香港保险:定制化退休方案,高净值人士的明智之选

愿为素心人

近期，有客户向我提出疑问：香港保险在财富增长与传承方面的优势显而易见，但将其纳入养老规划时，分红的浮动性与非固定领取模式，是否与退休金对“确定性”的需求相悖？

实际上，构建稳健的养老金体系，核心在于精准匹配个人需求与金融工具。无论是追求本金绝对安全、灵活支取，还是期望最大化现金流并兼顾世代传承，总有适宜的方案。

我总结了以下3种路径，便于您“对号入座”（如需个性化定制，欢迎文末联系我）。

一、保本安享型：资金长存，永续派息

许多客户在筹划养老金时，对以下几点尤为关注：

原始投入资金需获得百分百保障。具备高度流动性，以便按需调整。年度所得收益能实质覆盖生活开支，且回报优于传统银行存款或国债。

简单来说，就是投入的本金不会被动用，像存款一样仅提取利息养老，且回报要高于定期存款或国债。

前两点多数香港储蓄保险可实现，通常几年即可回本并灵活操作，但提领或会轻微触及本金；要实现第三点现金直接入账，过往“美式分红”产品如「傲珑创富」（已停售）曾是典范。而今，英式分红产品能否做到？

宏利「宏挚传承」的“无忧选”功能，支持缴费后即刻领取，同时锁定本金，每年派发收益。例如：一位55岁的准退休人士，选择以“无忧选”模式规划养老。一次性存入10万美元，从第1年（56岁起）每年可领取4600多美元，派息率超过4.6%，终身有效。



若将领取时间延后10年（即66岁开始），年领金额可达10,000美元以上，派息率突破10%，且可更换受保人以实现传承目标。



这种机制看似完美，但“无忧选”仅提取终期红利，而传统提取则会按比例减少保证和终期红利。仅提取非保证部分真的更好吗？过早启动可能影响保单未来增值潜力（终期红利在后期是收益主力），且派息率受分红实现率影响而浮动。然而，本金始终安全，延迟启动能确保派息的充裕性。

那么，是否存在收益完全确定，且终身给付的领取方式？

二、稳定给付型：锁定终身，确定入账

提及养老金，"养老年金"产品最为人熟知，其中香港万通保险是港澳“终身年金”的代表。

其一是纯粹的年金产品「延期年金3」；其二则是结合了分红险与年金险特点的「富饶千秋」（支持储蓄险“转年金”）。

「延期年金3」属于香港传统终身年金，与内地分红型养老年金类似：保证部分长期复利约2%~2.5%，分红部分复利可达4%~4.5%，现金价值与身故赔偿持续终身。例如：一位50岁人士，选择5年期缴纳，每年投入5万美元，从61岁起，每年自动入账16,838美元（约合每月1,403美元/近1万人民币）。

万通「富饶千秋」作为一款储蓄分红产品，提供12种年金转换权益。前期可实现财富的复利增值，后期则可选择“转年金”功能，锁定终身收益，完美兼顾财富增长与退休保障。



以一位35岁男性为例，投入50万美元；保单增值20年后（55岁时），可提取50万美元（约360万人民币）转换为年金，每月领取2万人民币。

此时，保单的预期价值已达623万人民币（本金翻了2.83倍），行使“定额终身年金”权益后：每年固定领取31,739美元（每月约2万人民币），真正实现**活多久、领多久**。



此外，还能根据个人需求选择其他权益，其灵活性远超一般年金产品！完美融合了储蓄险的增值与传承特性，以及年金险的终身领取保障。

另有一款独特的中资产品：中国人寿海外「傲珑盛世」（6.5%时代储蓄险）。年轻时投保享高收益，65岁后可转换为年金，既保障前期增值又规避了后期投资风险。



三、高额提取兼顾传承型：优化收益，福泽后代

万通「富饶千秋」在转换为年金后，虽保证领取，但一定程度上牺牲了超额收益。若您追求更高的回报，并希望为子女留下丰厚资产，则需适当承担灵活性风险——此时，分红储蓄险仍是理想选择。

我建议选择周年红利或复归红利占比高的产品，原因有二：

这类红利的确定性更强，有助于保单的长期稳健。香港保险的提领规则是：优先提取周年/复归红利（安全区），随后才按比例减少保证收益与终期红利（风险区）。

这解释了为何有些保单静态收益亮眼，但提领后表现却下滑——因为缺乏复归/周年红利的“缓冲”，提领越多，保单份额越少，收益便会缩水。

因此，我强调复归/周年红利占比较高的产品更适合作为养老现金流规划。在目前6.5%回报的新产品中，香港永明金融的「万年青星河尊享II」该比例最高：



保单第10年，其复归红利占比达到16.9%（对比友邦新品不足10%，国寿为13.7%）；至第20年，该比例仍维持在17%（友邦6.23%，国寿12.48%）。

高复归红利形成“安全垫”——「万年青星河尊享II」在提领时优先消耗红利部分，从而有效保护本金，使剩余保单价值持续增长。这使得客户在获得更多领取金额的同时，保单仍能不断增值，最终为子女留下可观的财富。

正因如此，香港储蓄保险常被视为养老与传承规划的双优之选。

总结一下：

保守型（本金完全不动）：宏利「宏挚传承」的“无忧选”功能，实现收益锁定，本金不动，稳稳吃息。增值型（多领钱且留遗产）：永明「万年青星河尊享II」在收益与功能上表现俱佳。平衡型：万通「富饶千秋」通过“转年金”选项，兼顾财富增值与养老领取。

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