小额医疗vs百万医疗|为什么保费差不多?

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小额医疗



主要用于报销日常生活中常见的小额医疗费用（如感冒发烧、小额门诊 / 住院等）。

保额较低（通常 1 万 - 20 万），报销门槛低，保费便宜，侧重覆盖高频、小额的医疗支出。

适合儿童（感冒发烧、支气管炎等小病频发）、老人（日常小病门诊 / 住院）。

作为社保的补充，覆盖社保报销后剩余的小额费用（如住院押金、门诊药费）。

健康状况一般，买不了百万医疗险的人群。

2

百万医疗



主要应对高额医疗费用（如重大疾病治疗、大额手术费等），保额极高（通常 100 万 - 600 万）。

能有效转移大额医疗风险，但有较高的免赔额（一般 1 万元），保费也较为低廉，是应对 “大病致贫” 的核心保障。

适合所有人群，尤其是家庭经济支柱（应对重大疾病、意外导致的高额医疗费用）。

作为 “救命钱”，覆盖癌症治疗、器官移植、靶向药等大额支出（这些费用小额医疗险根本不够用）。

追求长期保障。

3

如何选？



百万医疗险：它是应对大额医疗风险的核心，不可或缺。

小额医疗险：如果预算充足，可搭配小额医疗险覆盖日常小病，减少自付费用。

注意：两者报销总额不能超过实际医疗费用，且都不报销既往症（投保前已有的疾病）。

2

保险-风险对冲作用



30 + 人群的 “家庭责任密度” 决定了风险的传导性

30 岁左右的人，往往处于家庭责任的 “高峰期”：

上有老：父母逐渐步入老年，可能需要医疗、养老支持，尤其若父母无稳定退休金，子女的经济支持是重要保障；

下有小：子女多处于婴幼儿或义务教育阶段，教育、生活、医疗等开支持续且刚性；

中间有负债：多数家庭背负房贷、车贷，月供是每月固定支出，一旦收入中断，负债可能成为压垮家庭的稻草；

自身是 “收入发动机”：家庭主要收入来源依赖自身工作收入，一旦因疾病、意外失去劳动能力或身故，家庭现金流可能直接 “断供”。

此时，“没有保单傍身” 的核心问题在于：家庭缺乏应对 “收入中断 + 大额支出” 的风险缓冲工具。

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保险-风险对冲作用



30 + 人群的 “家庭责任密度” 决定了风险的传导性

30 岁左右的人，往往处于家庭责任的 “高峰期”：

上有老：父母逐渐步入老年，可能需要医疗、养老支持，尤其若父母无稳定退休金，子女的经济支持是重要保障；

下有小：子女多处于婴幼儿或义务教育阶段，教育、生活、医疗等开支持续且刚性；

中间有负债：多数家庭背负房贷、车贷，月供是每月固定支出，一旦收入中断，负债可能成为压垮家庭的稻草；

自身是 “收入发动机”：家庭主要收入来源依赖自身工作收入，一旦因疾病、意外失去劳动能力或身故，家庭现金流可能直接 “断供”。

此时，“没有保单傍身” 的核心问题在于：家庭缺乏应对 “收入中断 + 大额支出” 的风险缓冲工具。

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保险-风险对冲作用



30 + 人群的 “家庭责任密度” 决定了风险的传导性

30 岁左右的人，往往处于家庭责任的 “高峰期”：

上有老：父母逐渐步入老年，可能需要医疗、养老支持，尤其若父母无稳定退休金，子女的经济支持是重要保障；

下有小：子女多处于婴幼儿或义务教育阶段，教育、生活、医疗等开支持续且刚性；

中间有负债：多数家庭背负房贷、车贷，月供是每月固定支出，一旦收入中断，负债可能成为压垮家庭的稻草；

自身是 “收入发动机”：家庭主要收入来源依赖自身工作收入，一旦因疾病、意外失去劳动能力或身故，家庭现金流可能直接 “断供”。

此时，“没有保单傍身” 的核心问题在于：家庭缺乏应对 “收入中断 + 大额支出” 的风险缓冲工具。

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保险-风险对冲作用



30 + 人群的 “家庭责任密度” 决定了风险的传导性

30 岁左右的人，往往处于家庭责任的 “高峰期”：

上有老：父母逐渐步入老年，可能需要医疗、养老支持，尤其若父母无稳定退休金，子女的经济支持是重要保障；

下有小：子女多处于婴幼儿或义务教育阶段，教育、生活、医疗等开支持续且刚性；

中间有负债：多数家庭背负房贷、车贷，月供是每月固定支出，一旦收入中断，负债可能成为压垮家庭的稻草；

自身是 “收入发动机”：家庭主要收入来源依赖自身工作收入，一旦因疾病、意外失去劳动能力或身故，家庭现金流可能直接 “断供”。

此时，“没有保单傍身” 的核心问题在于：家庭缺乏应对 “收入中断 + 大额支出” 的风险缓冲工具。

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保险-风险对冲作用



30 + 人群的 “家庭责任密度” 决定了风险的传导性

30 岁左右的人，往往处于家庭责任的 “高峰期”：

上有老：父母逐渐步入老年，可能需要医疗、养老支持，尤其若父母无稳定退休金，子女的经济支持是重要保障；

下有小：子女多处于婴幼儿或义务教育阶段，教育、生活、医疗等开支持续且刚性；

中间有负债：多数家庭背负房贷、车贷，月供是每月固定支出，一旦收入中断，负债可能成为压垮家庭的稻草；

自身是 “收入发动机”：家庭主要收入来源依赖自身工作收入，一旦因疾病、意外失去劳动能力或身故，家庭现金流可能直接 “断供”。

此时，“没有保单傍身” 的核心问题在于：家庭缺乏应对 “收入中断 + 大额支出” 的风险缓冲工具。

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保险-风险对冲作用



30 + 人群的 “家庭责任密度” 决定了风险的传导性

30 岁左右的人，往往处于家庭责任的 “高峰期”：

上有老：父母逐渐步入老年，可能需要医疗、养老支持，尤其若父母无稳定退休金，子女的经济支持是重要保障；

下有小：子女多处于婴幼儿或义务教育阶段，教育、生活、医疗等开支持续且刚性；

中间有负债：多数家庭背负房贷、车贷，月供是每月固定支出，一旦收入中断，负债可能成为压垮家庭的稻草；

自身是 “收入发动机”：家庭主要收入来源依赖自身工作收入，一旦因疾病、意外失去劳动能力或身故，家庭现金流可能直接 “断供”。

此时，“没有保单傍身” 的核心问题在于：家庭缺乏应对 “收入中断 + 大额支出” 的风险缓冲工具。
2保险-风险对冲作用30 + 人群的 “家庭责任密度” 决定了风险的传导性30 岁左右的人，往往处于家庭责任的 “高峰期”：上有老：父母逐渐步入老年，可能需要医疗、养老支持，尤其若父母无稳定退休金，子女的经济支持是重要保障；下有小：子女多处于婴幼儿或义务教育阶段，教育、生活、医疗等开支持续且刚性；中间有负债：多数家庭背负房贷、车贷，月供是每月固定支出，一旦收入中断，负债可能成为压垮家庭的稻草；自身是 “收入发动机”：家庭主要收入来源依赖自身工作收入，一旦因疾病、意外失去劳动能力或身故，家庭现金流可能直接 “断供”。此时，“没有保单傍身” 的核心问题在于：家庭缺乏应对 “收入中断 + 大额支出” 的风险缓冲工具。
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保障内容



「赔付率」

小额医疗一般一般是0免赔额，报销频次高。

假设今年住院花费2000，扣除社保后，能全报；摔伤骨折话费10000，扣除社保后买最多能报累计10000上线。

百万医疗一般免赔额是10000，当年累计医疗费10000以上才能报。

因此，频次高的小额医疗总报销不一定少于百万医疗的总赔付额。

「保障范围」

小额医疗一般保“小病”，百万医疗保“大病”。

一场大病（如癌症），治疗需要2-30万。

百万医疗的作用是：30万-1万=29万，一万免赔额的小门槛，解决的是大额的医疗费。

小额医疗仅仅只能报销1万。

一样的保费，百万医疗-覆盖的是更极端的风险。

小额医疗在一般的家庭都能承受。

总结来说，百万医疗险是 “刚需”，小额医疗险是 “锦上添花”，根据自身健康状况和预算选择即可。

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