香港保险:在“限高令”下仍具强大竞争力

寒郁轩良

尽管 2025 年 7 月香港保险 “限高令” 正式落地，明确美元分红保单长期预期 IRR 不得超过 6.5%，但和内地同类产品比起来，香港保险的收益优势依旧突出，能在保障本金的前提下实现稳步增值。



若投入 100 万元，内地与香港保险的收益差距会随时间逐渐显现：

内地递增式复利（不超 2.5%）：10 年后复利 1.47%，本息达112 万；15 年后复利 1.86%，本息 127 万；20 年后复利 2.04%，本息 144 万……100 年后复利2.41%，本息 1036 万。

香港递增式复利（不超 6.5%）：10 年后复利 3.43%，本息 131万；15 年后复利 4.85%，本息 186 万；20 年后复利 5.65%，本息 270 万……100 年后复利6.50%，本息 4 亿 8159 万。

下面从多个维度深入解析香港保险的核心竞争力，看看它能在全球保险市场长期 “走红” 的原因。
一、香港保险市场：自由竞争与严格监管兼具

作为香港历史最悠久的行业之一，保险业自 1841 年发展至今，已稳健前行 180 余年，打下了坚实的行业根基。香港从未有过人寿保险公司破产的记录，这充分印证了其监管体系的严格和行业运营的稳健，也巩固了其在全球保险市场的信誉。

1.自由竞争的市场环境

在自由竞争的市场中，保险公司的产品收益由市场机制动态调节。若承诺收益过高，保险公司投资端压力会增大，需寻找高回报且稳健的投资项目以应对波动，否则可能难以兑现分红；若收益承诺过低，产品竞争力会下降，难以吸引客户，进而影响市场份额和品牌影响力。因此，保险公司需在风险与收益间找到平衡，确保分红可信且可持续，同时通过灵活投资和产品创新提升竞争力。

2.严格规范的监管体系

香港保险受香港保监局监管，该局要求保险公司每年 6 月 30 日前在官网披露分红实现率或过往派息率，这一规定增强了分红率的透明度，为投保人提供了更有力的保障。

随着香港保监局 GN16 的升级，分红达成率的披露更为透明：2010 年后签发的新保单及报告年度内仍有效的产品系列，均需按此要求披露；同时统一使用 “分红实现率” 及 “过往派息率” 作为中文名称，自 2024 年 1 月 1 日起实施，固定披露时间也方便了客户查询。由于分红达成率会影响后续保费收入，各保险公司都会尽力提高分红表现，目前多数公司的分红实现率在 95%-105% 之间。此外，香港保险业的十大安全机制（包括保险公司条例、清盘机制、偿付能力监管等）也为市场和保单提供了坚实保障。
二、香港保险的三大核心竞争力

1.全球资产配置，分散风险效果佳

•美元资产配置：香港保险多以美元计价，理赔款也多以美元结算。投资这类产品能帮助投资者分散风险，实现家庭资产多元化，平衡风险与收益，有效规避单一货币贬值风险，保障财富安全。

•多元化资产配置：香港保险公司可投资全球市场，资金投向涵盖股票、债券、房地产等多个领域，投资策略自由度高，能实现全球统筹与灵活配置，为储蓄型保险的稳健分红提供有力支撑，让投资者享受更广泛、稳健的回报。

1.保费低、保障广，接轨发达国家标准

香港作为全球长寿率较高的地区，精算师在定价时参考的死亡率和重疾发生率低于内地，加上医疗体系健全、设备先进，使得保险定价更具优势。

•保费更低：同一年龄层、相同保障内容下，香港保险保费通常是内地的 70%-80%。

•保障范围更广：香港主流重疾险涵盖超 100 种基本保障，覆盖全面，针对高发危疾提供多重保障且不分组，包括癌症、心脏病、中风等。其产品设计不断优化更新，以满足投保人的多样需求。

对比香港与内地重疾险，在医疗费用持续上涨的背景下（亚太地区 2023 年医疗费用增幅预计达 10.2%），香港重疾险的优势更明显：保额可复利增长（如 0 岁女宝投保 10 万美元保额，60岁时可达超 41 万美元）；首 10/15 年赠送保额（如 50%）；免体检保额高（多至 100 万美元以上）；涵盖先天性疾病保障；可在孕期为胎儿投保（最早 18 周）等。

1.收益稳健且提取灵活，是财富增值的优选工具

香港储蓄分红险深受青睐，不仅因其长期稳定的收益，还在于其灵活性，能为投保人提供稳健的财富增值平台，且可根据个人需求和市场变化调整投资与保障计划。

•分红收益可观：即便受 “限高令” 约束，其收益仍远超内地同类产品。

•分红实现率高：虽分红非保证，但多数香港保险的分红实现率在 95%-105%，实现可能性较高。

•短缴快领且灵活：多数储蓄分红险提供包括 5 年期在内的多种缴费期，还有 “567”“566” 等提取方案（如交 5年，第 6 年起每年提取总保费的 7%），可终身领取，同时支持随时退保，方便应对经济变动或紧急资金需求。
三、香港保险的三大细节优势

1.理赔与保障条款更宽松

•癌症多次赔付：香港重疾险癌症多次赔付的间隔期通常为 1 年，涵盖持续、扩散、复发和新发情况；内地同类产品间隔期多为 3 年，且赔付范围较窄。

•疾病定义更宽松：以 “中风” 为例，香港定义为神经功能性障碍持续至少 4 周，内地则要求神经系统永久性功能障碍确诊 180 天后；“瘫痪” 方面，香港定义为永久失去双手、双脚或一手一脚（无时间限制），内地则要求两肢及以上永久完全丧失且确诊 180 天后；“肾衰竭” 香港无时间要求，内地需持续 180 天。

•免责条款少：香港重疾险免责条款仅 1-3 条（如不保一年内自杀），内地则包含犯罪、酒驾等多种情形。

1.保费假期与保费融资，提升理财弹性

•保费假期：缴费期内若遇经济困难，可申请暂停缴费 1-2 年，保单依然有效。

•保费融资：投保人可向金融机构贷款缴纳大额保单保费，以保单现金价值等作为抵押，撬动更高杠杆。

1.资产隔离助力财富管理与传承

对中高净值人群而言，香港保险具有资产隔离和隐私保护优势：借助不同司法管辖区实现资产保全；信息保密性强，公开可能性低；能合法隔离保险资产，方便资金灵活使用。
香港保险凭借自由竞争与严格监管并存的市场环境、全球资产配置等核心优势，以及理赔宽松等细节亮点，即便在 “限高令” 下，仍是当前金融市场中难以替代的选择，成为众多投资者抵御风险、实现财富增值的重要工具。

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