香港保险的利弊详解:3大优势+2大潜在风险,谁适合买香港储蓄险?

侬去斯

近年来，香港储蓄险成了很多人资产配置的“新选项”，但争议也从未断过。今天就客观拆解它的 3 大核心优势和 2 大潜在风险，帮你判断自己到底适不适合买，以及如何避开 90% 的人会踩的坑。
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3 大核心优势

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1、长期收益领先，跑赢通胀以5万美金x 5年缴为例，对比两地友邦「环宇盈活」和中意「一生中意（尊享版）」两款分红产品：

保单前7年，内地储蓄险「一生中意（尊享版）」的增值速度更快，短期收益更占优势；但是在第8年之后，香港储蓄险友邦「环宇盈活」实现反超，总收益持续领先，在中长期的收益表现上极具优势。保单第30年，香港储蓄险比内地储蓄险多出90万的收益，相当于每年多拿3万“零花钱”。随着时间增长，在复利作用下，这个收益差距还会越来越夸张！香港储蓄险上更适合那些追求高收益和长期资产增值的投资者作为储蓄工具。
2、全球资产配置，分散单一市场风险香港保险可投资全球市场，投资类别主要分为固收类资产、权益类资产、基金（CIS）、另类投资等多元资产。以友邦为例，近7成投资于固定资产，股权资产24%，房地产仅占总投资的3%！固收类资产投资，以政府及政府机构债券、公司债券等资产为主；注重长期回报，投资期限7成以上都是超10年期。

政府和机构债券方面，投资倾向于中国大陆市场，持续加码投资，评级A类及以上，占比高达82%

公司债券方面分布广泛，侧重于金融，能源、保险、通讯、工业、材料、信息技术等行业，元化的投资布局，有利于风险分散。

投资者可以通过一张港险保单，间接参与全球资产配置，享受美元资产的稳定性和增值潜力。3、功能灵活，覆盖人生全周期需求香港储蓄险的功能远超“存钱”，能满足从教育、养老到传承的全场景需求：· 灵活提领：多数产品支持“提领”，打造终身现金流，孩子留学、自己创业都能随时用钱，剩余资金继续复利增长；· 传承无忧：可指定受益人，保单拆分，还能无限变更被保人、设置第二持有人，身故赔偿金直接到账，不用经过遗产认证，也不用缴纳遗产税，尤其适合有资产传承需求的家庭；· 附加服务：部分产品总保费达标可解锁养老社区权益，增值+养老两手抓。

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2 大潜在风险

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风险一、非保证红利≠必得收益香港储蓄险产品的6.5%高收益中，非保证分红占大头，非保证收益部分会受到市场波动影响，是浮动的，投保前建议大家参考保险公司5年以上的分红实现率情况，辅助选择。风险二、短期退保有损失，资金增值需要时间香港储蓄险的收益需要“时间复利”，回本周期较长，早期退保/大额领取，可能会造成资金损失；这意味着，大家最好“5-10 年都用不到的闲钱”进行购买，否则可能因急需用钱早产财富亏损。

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谁适合买香港储蓄险？

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1、适合买的 5 类人：· 长期资金规划者：有 10 年以上不用的闲钱，想规划孩子教育金、自己养老金；· 跨境需求者：孩子留学、移民，或想配置美元资产对冲汇率风险；· 高净值家庭：需要通过保单分拆、无限次更换受保人实现财富传承；· 保守型投资者：怕股票风险，又嫌银行理财收益低，追求“稳中有进”；· 中资配置企业家：资产 80% 以上是人民币和内地房产，想分散风险。2、不适合买的 3 类人：· 现金流紧张，短期要用钱的人：3-5 年内可能换房、创业，资金流动性需求高；· 风险承受能力极低者：不能接受汇率波动和非保证收益；· 资金量小：年缴保费低于1万美金，收益优势不明显，赴港投保不划算。

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港险避坑指南

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1、拒绝返佣诱惑：返佣属刑事犯罪，保单可被作废；2、亲赴香港签约：确保保单法律效力，拒接“远程投保”骗局；3、核实分红实现率：香港保监局官网查询保司5年以上历史数据；4、匹配需求与产品特性：根据个人财务状况、投资目标以及风险承受能力，选择适合产品；5、开立香港账户：优先选择中银香港、汇丰，降低换汇成本。

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写在最后

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香港储蓄险的核心价值不在于短期收益竞赛，在于为财富管理提供多元工具。它能帮你把现在的闲钱变成未来的教育金、养老金，还能让资产在全球市场抗跌增值。想知道自己的资金量和需求，适合哪款香港储蓄险？可以扫描下方二维码/点击“原文链接”，添加专业规划师，根据您的资金情况、风险偏好，定制专属方案！

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作者：微信文章