没想到《孙子兵法》早就把 “ 香港保险” 配置的道理说透了

侬去斯

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今天不聊具体产品和保险公司，想和大家聊聊更 “虚” 却更重要的东西 —— 用《孙子兵法》的智慧看港险配置。

普通家庭的投资理财，尤其是买保险，就像一场输不起的 “战争”。在信息不对称的局面下，我们很容易被各种说法迷惑。这两年我反复读《孙子兵法》，发现两千多年前的智慧，恰恰藏着普通人配置港险最该遵守的原则。

下面就用大白话拆解这些智慧，帮大家守好自己的 “财富城池”。
“不战” 为上：不投，有时是最高明的策略


很多人觉得《孙子兵法》是教打仗的，其实它的核心是 “不战” 与 “不败”。孙子认为，最高明的策略是尽量不打仗，就算打赢了也可能劳民伤财。如果必须打，前提是 “先为不可胜”—— 有压倒性优势，确保自己不会失败。

这和价值投资的理念不谋而合：巴菲特说 “不要亏钱”，芒格说 “先弄明白什么会让你失败，然后避开”。他们的目标不是赚大钱，而是 “先保住存量，再求增量”。

用到港险配置上，首要目标不是找预期收益最高的产品，而是选经营最稳健、最不可能 “失败” 的保险公司。有些公司新品宣传收益很高，但母公司股价低迷、投资能力差、分红实现率长期不佳，选这类 “有瑕疵的标的”，从一开始就违背了 “不败” 原则。

《孙子兵法》最颠覆的智慧就是 “不战”：如果没胜算，就坚决不打。投资里也是如此，对一项投资心存疑虑，最好的选择就是不投。持有现金也是一种投资，用得好就是高明的策略。

投保港险前，我们总结了 “港险投保必问六重过滤法”：只要有一环让你犹豫，“等待” 和 “不投” 就是最佳决策。想了解具体内容，可扫码发送 “六重法”，我发给你。
“先守后攻”：守住你的 “不败底线”


《孙子兵法》说：“先为不可胜，以待敌之可胜。不可胜在己，可胜在敌。” 用到港险里，你的 “不败之地” 就是保单合同里写死的 “保证” 部分。

很多客户只被计划书里几十年后的 “预期总收益” 吸引，却忽略了前期的 “保证现金价值” 和 “保证回本时间”。稳健的做法是先看保单的 “防御力”：保证回本时间、保证金额占比、保证收益率。守住这条底线，再看 “非保证” 分红，才是进可攻、退可守。

这和巴菲特说的 “安全边际” 是一个道理。对应到家庭理财：

“守”：用保障型保险（重疾、寿险、医疗、高保证收益产品等）构建防御体系，这是 “藏于九地之下” 的深度防御，是家庭不崩塌的 “1”。“攻”：有了坚实保障，再配置高收益储蓄分红险、股票、基金等，这是 “动于九天之上” 的进攻。

太多家庭本末倒置，先想着 “钱生钱” 而忽视防御。记住，理财第一要务是 “防守”，不是 “进攻”。
“知己者明”：你的需求，才是 “帅旗”


孙子说 “知己知彼，百战不殆”，但我们往往太关注 “知彼”，忘了 “知己”。在投资里，你的财务需求就是引领方向的 “帅旗”。

你买保险是为了子女教育金？体面养老？还是财富传承？只有明确这个问题，才有清晰的战略目标。那些反复对比每家公司产品的客户，反而容易 “决策瘫痪”—— 方向不定，再好的产品也没用。

“知己” 要了解自己和家庭：你的 “兵力”（收入、资产、负债）、“软肋”（家庭结构、经济支柱、未来开销）、“粮草”（风险承受能力）。“知彼” 要了解宏观环境、投资工具、法律监管和潜在风险。把胜利寄托在销售 “不欺骗” 上，是大忌。
终极策略：“先胜后战”，而非 “战中求胜”


《孙子兵法》的终极智慧是 “先胜而后求战”：真正善战的人，是等赢了之后才开打。一份成功的保险配置，成败不在签约后的市场波动，而在签约前你是否已经 “赢了”。

怎么算 “赢了”？《孙子兵法》开篇就问 “主孰有道？将孰有能？”

“主孰有道”（选对保险公司）：看公司历史、规模、投资策略。经历多次经济周期的百年老店，远胜过靠高收益吸引眼球的新公司。“将孰有能”（选对顾问）：专业的顾问会帮你分析形势，构建攻守阵型，不会让你 “全军出击”，而是合理排兵布阵。

真正 “善战者” 往往 “无智名，无勇功”，因为他们准备充分，胜利水到渠成。财富管理也是如此 —— 不需要 “抄底逃顶” 的惊心动魄，而是通过理解和等待，守住不败底线，静候时间的复利。

《孙子兵法》的 “五事七计” 是战前评估胜算的框架，如何用它评估保险公司和产品？限于篇幅不展开，有兴趣的朋友可以私聊，我们一起 “战前算胜”。



作者：微信文章