香港保险暴涨800亿!这些收益真相,90%的人都不知道

内托体头

香港保险暴涨800亿！这些收益真相，90%的人都不知道

2025年的香港保险市场，真的火爆得有点让人意外。

刚刚过去的上半年，内地访客的新造保费预计要突破800亿港元！这个数字什么概念？基本上要追平2016年的历史峰值了。

但网上的声音却很两极化。有人说香港保险是财富密码，也有人说这是个大坑。到底谁说得对？

说实话，作为一个在金融圈摸爬滚打多年的人，我觉得很多人对香港保险的认知，确实存在不少误区。今天就来聊聊这些你可能不知道的真相。
误解一：内地人买港险不受保护？

这绝对是最大的误解。

很多朋友担心，万一出了事，内地人在香港买的保险会不会没人管？

其实完全不是这样。香港《基本法》第41章《保险公司条例》写得明明白白，港险可以合法销售给全球人士，包括内地居民。前提是你必须本人亲自到香港办理，这就是所谓的"属地原则"。



你的保单一经签署，就受到香港保监局的严格监管。任何争议，都可以直接向保监局申诉。这跟你在国外买东西受当地法律保护是一个道理。

换个角度看，2024年内地访客新造保单保费高达628亿港元。如果真的有什么法律风险，香港政府会让这么大规模的市场存在吗？
误解二：6.5%的收益是画大饼？

说到收益，这确实是大家最关心的话题。

香港保险动不动就说预期收益6%、6.5%，很多人第一反应就是"这不是在忽悠吗？"

但你要知道，香港的监管和内地完全不一样。香港保监局有个GL16指引，强制要求保险公司必须在官网公布分红产品的红利实现率，还要说明分红计算方法。



而且，监管部门还要求计划书必须包含最佳估计、乐观和悲观三种情景演示。不能只说好的，不说差的。

前段时间监管还把后期收益预期从7%调降到6.5%，其实就是在保护消费者。意思是，如果你自己都做不到7%，就别给客户乱画饼。

更关键的是，很多头部保险公司的分红实现率，这些年来确实表现不错。友邦的很多产品分红实现率都达到了100%甚至更高。
误解三：港险为什么能给这么高收益？

这个问题问到点子上了。

港险之所以能给出相对较高的收益，核心原因是它们的投资能力确实强。

首先，香港保险公司可以做全球投资。我随便看了一家公司的投资报告，它们的资产配置是这样的：北美地区43%，欧洲地区37%，亚太地区20%。



光是这个分散度，个人投资者就很难做到。我们普通人想要配置海外资产，门槛高不说，汇率、税务各种问题都让人头疼。

其次，香港保险公司的投资团队都是专业级别的。他们有足够的资金规模去投资一些高门槛的优质资产，比如私募股权、基础设施债券等等。

再加上香港作为国际金融中心，在金融工具和投资渠道上确实有得天独厚的优势。
误解四：理赔麻烦，钱很难拿回来？

这个担心我能理解，毕竟涉及跨境。

但实际情况是，现在的理赔和资金回流已经非常便利了。

首先，大部分保险公司都有线上APP，支持在线提交理赔申请、查询保单状态。就像跨境网购一样，虽然比本地多几个步骤，但流程已经很成熟了。



资金回流方面，现在有多种合法合规的方式：银行转账、电汇、跨境支付通等等。特别是今年上线的"跨境支付通"系统，内地和香港的银行系统直接对接，基本能实现秒到账。

我有个朋友去年理赔了一笔钱，从提交申请到钱到账，一共用了不到两周时间。当然，这个时间会因为具体情况而有所不同，但总体来说已经很便利了。
误解五：汇率风险很大？

汇率确实是个需要考虑的因素，但影响没有很多人想象的那么大。

首先，汇率波动是双向的。人民币对美元有贬值的时候，也有升值的时候。如果你长期持有，这种波动会被时间平滑掉。



而且，很多香港保险产品都支持多币种转换。比如友邦的环宇盈活，支持美元、港元、人民币、英镑等9种货币。你可以根据汇率情况灵活调整。

更重要的是，只有在你真正提取现金的时候，才会涉及到汇率兑换。如果你把它当作长期储蓄工具，短期的汇率波动其实影响有限。
误解六：投保门槛很高？

这个误解可能来自早期的市场情况。

现在的香港储蓄险，门槛其实并不高。大部分产品的最低起投金额在5000-10000美元/年。有些产品甚至更低，比如宏利的宏挚传承，15年交的话最低1000美元/年就能起投。



当然，门槛低不等于投入少。一般都需要持续缴费5-10年，所以总的投入还是不小的。但对于有稳定收入、想要做长期财富规划的家庭来说，这个门槛是可以接受的。

关键是要根据自己的实际情况来规划，不要盲目跟风。
误解七：保险公司容易倒闭？

这个担心其实有点多余。

香港保险业有180多年的历史，经历过多次全球性的金融危机，至今没有发生过一例人寿保险公司倒闭的情况。



香港的保险监管有个特点，就是不允许保险公司轻易倒闭。如果一家公司经营不善，监管部门会要求其他大型保险公司收购接管，确保保单持续有效。

而且，每卖出一张保单，保监局都要求保险公司将保单价值80%的资产留在香港。如果偿付能力充足率低于150%，新单就得停售。

这套监管体系，可以说是全球最严格的之一。
现在的市场机会如何？

说完这些误解，我们来看看当前的市场情况。

2025年上半年，香港保险市场确实非常火爆。各家保险公司都推出了不少有竞争力的产品。



比如友邦刚推出的环宇盈活，30年预期IRR能达到6.5%，在市场上算是比较突出的。永明的万年青星河尊享2，则以高保证收益和灵活提取见长。



不过话说回来，选择产品的时候，收益率固然重要，但更要看自己的实际需求。

如果你是想做中长期储蓄，追求相对较高的收益，那么收益表现突出的产品可能更适合。如果你更看重确定性，或者有早期提取的需求，那么保证收益高、提取灵活的产品会更合适。


到底该不该买？

这个问题没有标准答案，因为每个人的情况不一样。

但我觉得，如果你符合以下几个条件，香港保险确实值得考虑：

你有稳定的收入来源，能够承担5-10年的持续缴费。你有美元资产配置的需求，或者看好美元的长期走势。你希望通过专业的投资团队来管理资产，而不是自己去炒股买基金。你有跨境传承的需求，希望给家人留一笔确定的财富。

当然，前提是你要选择靠谱的保险公司和产品，找专业的代理人来服务。



说到这里，我想提醒一点，买保险不是投机，而是长期规划。如果你指望着买份保险就能一夜暴富，那肯定要失望。但如果你把它当作财富管理的一个工具，用时间换收益，那么香港保险确实有它的价值。
一些实用建议

如果你真的打算了解香港保险，我建议你：

先搞清楚自己的需求和预算。不要被销售话术迷惑，也不要盲目跟风。

多比较几家公司的产品。同样是储蓄险，不同公司的产品特点可能差很大。



关注分红实现率。这个数据能反映保险公司的真实投资能力。

找专业靠谱的代理人。好的代理人不仅能帮你选择合适的产品，后续的服务也很重要。

最重要的是，一定要理性看待收益。计划书上的数字是预期，不是承诺。要做好心理准备，实际收益可能会有波动。


写在最后

香港保险这两年确实很火，但火爆的背后，我们更应该理性思考。

它不是万能的财富神器，也不是洪水猛兽。它就是一个金融工具，有自己的优势和局限性。关键是要根据自己的实际情况来判断，是否适合自己的财富规划需求。

如果你已经有了基本的保障，有稳定的收入，也有海外资产配置的想法，那么香港保险确实可以作为一个选择来考虑。

但如果你连基本的保障都没有，或者收入不够稳定，那我建议先把基础打好，再考虑这些相对高端的产品。



财富管理是个系统工程，需要根据不同的人生阶段来调整策略。香港保险只是其中的一个工具，不是全部。

最后想说的是，不管选择什么产品，都要记住一个原则：只投自己能理解的，只买自己真正需要的。

毕竟，最好的投资，永远是投资自己的认知和能力。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

????欢迎微信交流。微信：iamsujiang



作者：微信文章