揭秘香港保险八大迷思:资深规划师深度剖析,助您洞悉真相!

内托体头

2025年伊始，香港保险市场持续受到内地客户青睐，预计访港投保业务量将有望超越800亿港元的里程碑。

与此同时，市场对于香港保险的看法却众说纷纭：部分人展示其卓越的回报潜力，而另一些则发布风险提示或“避雷”建议。

诸如“香港保单的实际收益真能达到6%以上吗？”或“若发生索赔，程序是否会异常复杂？”等疑问，屡次被提及。

面对这些疑问与争议，为助您厘清思路，本人特此总结并深度解读了8个关于香港保险的核心误解，力求为您展现其更为客观与全面的图景。
01

迷思一：内地投保人购买的香港保单，在港不获法律保障？

实情：通过正规途径办理的保单，投保人权益完全受香港法例保障；务必远离“非法保单”！

根据香港《保险公司条例》的明确规定，香港的保险产品获准向全球投资者销售，中国内地居民亦在其合法客户范畴。

内地居民欲合法持有香港保单，需遵循以下两大核心原则：

首先，必须经由持牌机构，并由投保人本人亲自入境香港完成签约程序。此举符合香港保险的“地域性原则”，确保保单一旦签署，即全面纳入香港保险业监管局的监管框架，权益得以严密保护。其次，对于因特殊情况无法亲自赴港的人士，仍存在合规的投保路径，例如透过配偶、直系后代（如子女或孙辈）代为投保，或由成年子女在香港完成投保后，再依法办理投保人变更手续，此后无需再度赴港。

02

迷思二：若发生保险索赔争议，内地客户是否会面临不利局面？

实情：合规签署的香港保单，其所有争议处理皆严格遵循香港本地法律及监管规定！

一旦出现索赔纠纷，您可向香港保险索偿投诉委员会或香港保险业监理处提出申诉。针对涉及金额不超过150万港币的个人保单赔付争议，亦可通过香港保险索偿上诉委员会（ICB）寻求公正裁决。


03

迷思三：宣传中高达 6%-7% 的预期收益，是否仅为营销噱头，实际难以兑现？

实情：高回报源于卓越的全球资产配置能力，领先保险机构的分红达成率已连续多年保持在100%！

香港保险产品的实际投资回报，主要取决于各家保险公司杰出的全球投资布局及其审慎的长期资本运作策略。

您可以将香港保险视为一种稳健增值的财富管理工具，它在全球范围内部署多元化资产，旨在有效控制风险的同时，为保单持有人争取更具竞争力的长期收益。只要您能坚持长期持有，并选择分红实现率表现优异的公司，确实有机会实现这份“财富增长”。

以市场广受关注的盈御多元货币计划 3 为例：

【产品类别】：储蓄型分红保险

该计划在投保后的第十年至第二十年间，其预期内部收益率（IRR）有望达到5.67%；若持续持有至第八十年，其最高长期预期内部收益率甚至可达惊人的7.12%。



因此，选择一家信誉卓著、规模庞大的顶级保险公司显得尤为重要。例如，友邦保险的此款产品，就已连续多年实现了100%的分红。
04

迷思四：获取保单赔付或提取投资收益是否极其复杂，步骤繁琐？

实情：资金跨境汇出途径多元且完全合法，借助在线平台操作已变得极其高效便捷！

目前，您可通过以下七种符合法规的方式，将香港保单的投资收益或赔付金安全地汇入中国内地：



随着科技的飞速发展，绝大多数保险公司已推出其官方移动应用程序，旨在为全球范围内的客户提供一站式、无缝衔接的线上服务体验。

这与我们在国际电商平台购物收货的体验类似，尽管可能比本地交易多出若干环节，但整体流程已极大优化，变得日益流畅。因此，对于资金回流操作的复杂性问题，您完全无需过虑。

值得强调的是，市面上主流保险公司的手机应用，均已支持客户查阅保单详情、更新个人信息、缴纳续期保费，乃至直接在App内提交理赔申请，极大提升了用户体验。
05

迷思五：香港保险的起投金额高昂，令普通大众望而却步？

实情：香港保单的初始缴费额并非遥不可及，它更契合具备长期财富规划视角的投资者！

审视当前市场状况，香港储蓄型保险的最低年度保费通常设定在5,000至10,000美元区间。当然，市场中亦不乏提供更低起投门槛的产品，以期覆盖更广泛的客户群体。

以宏利人寿旗下的「宏挚传承」储蓄计划为例，如选择15年期缴费模式，其年度最低保费仅为1,000美元，约合人民币7,300元。



对于拥有一定积蓄且收入来源稳定的家庭而言，选择分期缴纳保费不仅能助其轻松启动配置，更可藉由“循序渐进”的方式，逐步累积可观的长期财富。

然而，在此需特别强调一点：较低的起付门槛并不等同于总投入的微小。香港保险产品普遍要求持续缴纳保费5至10年甚至更长时间，这本身便是一项长期性的财务承诺。因此，在决定投保前，务必审慎评估自身财务能力，并制定完善的长期资金规划。
06

迷思六：香港保险公司面临倒闭风险，导致保单保障不足？

实情：香港保险业拥有近两百年未有主体公司破产的稳定记录，并具备严密完善的“多重保障体系”！

在逾180年的发展历程中，香港保险行业成功经受了全球各类金融风暴的严峻考验，至今仍是全球金融稳定性与安全性的典范。其所发出的保单资产被国际公认为是“超长期、高安全性载体”。这一坚实地位的核心在于香港保险业构建的【多维度安全屏障】——涵盖了“风险导向”的动态监管、穿透式资金运用监督、跨年度分红平滑机制，以及双层法律保护框架等，这些机制环环相扣，共同编织出全球最为严谨的保险保障网络。

特别值得关注的是，香港《保险业条例》第四十六条明确规定：保险公司不得未经许可自行清算，任何破产申请均须通过保险业监管局的严格审查，且监管局拥有最终否决权。这种独特的立法设计，辅以监管局对保险公司偿付能力的持续监测（包括对风险为本资本充足率RBC的严格要求）、设立保单持有人保障计划（PPF）作为最后防线，以及国际上通过再保险分散风险的普遍做法，共同奠定了香港保险“稳如泰山”的卓越安全特性。


07

迷思七：外汇汇率波动，是否会严重侵蚀香港保单的投资回报？

实情：尽管汇率浮动是常态，但其对长期持有保单的实际收益影响通常有限！

关键在于：仅当您进行资金赎回或提取时，才会面临实时的汇率兑换问题。若您选择将保单长期持有，短期的汇率波动将通过时间得以有效熨平。

这与持有外币储蓄类似，汇率的升降是市场固有的规律，但只要您不频繁进行货币兑换交易，其对资产整体价值的影响便会微乎其微。
08

迷思八：香港保单在国内是否无法享受税务优惠？

实情：即使在CRS（共同申报准则）框架下，香港保险仍保有显著的税务规划优势，其分红及赔付目前均免征税项！

结论清晰：在CRS（共同申报准则）实施背景下，香港保险产品依然具备其独特的税务优势，现阶段，其所产生的红利与赔付金均无需缴纳任何形式的税款！CRS的核心宗旨在于遏制跨境逃税和洗钱活动，并非针对合法的金融交易。

具体而言，香港保险在财富传承与税务筹划方面确能发挥积极作用，主要体现在“个人收入所得税”及“遗产继承税”两大范畴。简而言之，截至目前，香港保单所产生的投资收益（包括分红收益和利息收入）均无需课税，这意味着它既不受个人所得税影响，亦无需缴纳遗产税。


09

总结

香港保险既非所谓的“躺赚”神话，亦绝非坊间传闻的“陷阱”。它更应被视为一种策略性金融工具——此工具能否助您实现财富目标，核心在于您对其运作机制与核心要义的深刻理解。同时，获得专业顾问的悉心指导与协助，对您的决策过程至关重要。

最后，我们特此梳理了客户在权衡决策时最常遇到的五项核心顾虑，并逐一予以解答：

“预估收益固然诱人，但若无法达成预期怎么办？”
→ 尽管香港保险的分红不作硬性保证，但业内顶尖保险公司的过往分红实现率普遍维持在 90%-105% 的高位。因此，在选择产品时，建议您将关注重心放在「实际分红履行率」而非仅是纸面预期，并且需具备长期持有（建议至少十年以上）的耐心与准备。“保险索赔流程是否异常复杂，需要频繁往返香港？”
→ 事实上，目前 超过九成的理赔申请均可通过线上提交所需文件完成，对于较为复杂的个案，保险公司会主动安排专人跟进处理。我们合作的保险机构已启用“快速理赔通道”，平均处理周期已缩短至 15个工作日。“资金回流内地是否受限？面对汇率波动应如何应对？”
→ 目前，市场支持多达七种合法的资金回流路径，包括但不限于跨境电汇、现金支票等。对于对汇率敏感的客户，可采取“分期缴费+分次提取”的策略，以有效规避汇率大幅波动带来的风险。“保单条款晦涩难懂，完全无法理解？”
→ 我们提供“精简条款解读服务”，通过一份精要的单页摘要，助您快速掌握产品的关键权益，包括保障范围、除外责任、提取机制等，确保您避免潜在风险。“若在中途急需资金，能否提前动用保单内的现金价值？”
→ 香港保险提供部分退保或保单贷款的灵活选项，其流动性远胜于多数传统理财产品。例如，保单生效满三年后，您可申请最高达 80%现金价值的贷款，且贷款利率通常低于市场普遍水平。

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