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经常会有朋友咨询香港保险方面的问题，今天就给大家做一个汇总， 对常见的香港保险问题进行解答，希望能够帮助到大家！ 01.问： 香港保险不受大陆法律保护？是的。先别被吓到，香港买的保险不受大陆法律保护，乍听之下很吓人，但深入思考一下，假如你去 香港买奶粉，加拿大买房子，欧洲买名表，会受大陆法律保护吗？ 大陆的保险会受香港法律的保护？其实都不会，都是受当地的法律保护，同样，选择到香港买保险，正是因为相信香港的法律制度公平、 公正、公开才来的，在香港买的保险都受香港的法律保护。香港、伦敦、纽约是国际三大金融中心，能成 为国际认可的金融中心，吸引世界各地的人将资金集中在此，一定是它的法律很有保障，税务非常优惠， 政策足够稳当。
02.问： 大陆人在香港买保险合法吗？“根据香港法例第 41 章《保险公司条例》，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均 属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号 INS/ADM/7/1)，香港保险的销售覆盖全球。但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港（线上或内地），不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可， 更不会受到香港法律的保护。
03.问： 香港保监局是如何管理保险公司的？会不会有倒闭的风险？全世界的保险公司都会有破产重组的风险，但对于经营人寿保险业务的保险公司，全世界的政府都不允许其倒闭，国际上通用的做法都是让更有财力和实力的大型保险公司并购重组，并承接其原有客户保单的保障责任和义务。香港政府对于香港保险业的监管非常严格（分管机构香港保监局），每出售一份，都会要求保险公司把该份保单 80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。保险公司的偿付能力充足率要大于150%（高于内地），分红实现率每年强制公布，这是经过180多年的运作检验的。如果有人寿保险公司经营不善，濒临破产，香港政府即会出面处理，香港政府与大陆政府一样，都设有保险保障基金，用来保障在香港出售的保单不受损失。
04.问：投保一定要用港币或美元吗？不一定，大部分是的，有些产品可以用人民币投保，投保人需要在投保前开通香港的银行账户，目前主流产品都支持多种货币投保，且具有货币转换功能，比如投保时选择美元，领取时可以选择美元、港币、人民币、欧元、澳元、英镑等。05.问：以后每年的保费怎么交？缴保费无须赴港，使用手机APP或银行账户转账即可（转至保险公司的对公账户），如果开通了DDA功能，保险公司直接从银行卡扣款或后续的自动领取。2025年7月之后，使用跨境支付通更加便捷。06.问：香港保险分红是否可靠？香港保监局要求保险公司每年必须公布分红实现率，多数保险公司实现率稳定在95%~105%之间，具体取决于每家保险公司投资能力和运营效率。香港市场是完全市场经济，充分竞争，每年的分红实现率是他们继续吸引新客户的重要指标，前10大保险公司的分红实现率是很稳定且有保障的。07.问： 香港保险有汇率风险吗？有，总体利大于弊，过去20年，美元的通货膨胀率为110%，人民币为400%，显然美元更保值，
汇率波动确实是其中一个问题，但这个世界上会有只升不跌的单边行情吗？实际上汇率永远 都在波动，几十年下来并不能确定哪个币种更有价值，所以很多储蓄分红型港险设置了可在保单有效期内 自由选择币种，客户可以根据当下的情况，随时转换保单货币来保值，这也体现了香港保险的灵活性。 目前依然是美元为世界第一货币，相对其他货币会更稳定，有更好的购买力。再加上，香港美元保单，长 期持有一般可以达到 5%-7%以上的复利回报，比起我们单一的判断未知的货币汇率的走势，反而是拥有 长期稳定的高回报以及保障更为重要。 所以客户可以适当配置香港的美元保单，以对冲单一人民币货币的汇率波动风险。美国是世界经济大国，136 个国家 大量持有美国国债,如果美元不保值,没有哪个国家愿意持有美国国债的，中国的持有量排名第一，所以美 元是全世界最保值且流通最广的货币，而港币汇率和美元汇率是直接挂钩的。 从长远来看，拥有一份香港保险会更稳妥。况且，如果您的资产 100%是人民币资产，您就需要配置不同 币种的资产来对冲单一货币风险，所以说不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。08.问 香港保险的卖点是什么？ 保障高、保费低、回报较高、免缴税、医疗保障全面、危疾保障项目多、 保险产品完善、全球联保(全球性保障)、行业监管严谨、投保严格、理赔规范化且宽松、离岸投资(货币自由兑换和进出)、外币投保可对冲单一货币的汇率风险和通胀风险、私隐条例保护投保人的个人私隐、香港 保险理赔投诉低、香港代理人和经纪人的流动性低，知识专业且诚信不误导。09.问：香港保险的优势有哪些？对比内地保险同样的保额，香港保险保费更便宜、回报更高、保障范围大、理赔条款宽松、理财型保险的权益更多可世代传承、可多币种投保。因为香港是全球三大金融中心之一(美国纽约、英国伦敦、亚洲香港)。 所以在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多数都是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，大家可以放心到香港买保险。1）如同一被保人，香港保单的保费通常是内地保单的 60%-70% 2）如果是重大疾病，保障病种更多，赔偿次数也更多，尤其是癌症类和心脑血管类疾病都有多次保障， 保障范围更加全面，同时还有较高的现金价值，投保时间越长保额增长就越高3）绝大部份的香港保单在满五年后，现金价值一直高于内地的保单。这是说明什么？ 说明两个问题： 1.香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，限制较少，客户和公司的利益都得到保障。 2.香港是全世界第二长寿的城市，保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命 86 岁，而内地人均寿命 75 岁)。 因此保费便宜，保障更高，投资回报也更高。10.问：香港保险能避债吗？ 关于赔偿金的避债：根据香港法律，人寿 保单不受债务约束。关于其他的避债：涉及到香港与内地的金融体系和司法体系的差异，内地法律不可强制执行香港的保单， 避债实际上可行，起到资产隔离的作用。11.问：香港保险能避税吗？ 关于所得税：在内地及香港，投保人领取的保险赔偿金和分红等均不必缴税； 关于遗产税：在内地及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。
12.问:储蓄分红险可以世世代代永续传承是怎么实现的？父母帮子女投保，父母是投保人，子女是被保人，原则上保单在被保人身故后才会结束。而香港的储 蓄分红险是可以无限次变更被保人的，也就是在被保人在世时，就变更为年龄更小的下一代，使保单继续 生效，如此类推，该保单就可以世世代代传承了。 即子孙后代们既可以通过变更为新被保人继承保单来终身领取保单分红，也可以作为受益人在原被保人身 故后获得身故赔偿金，但这种情况下保单会结束。 另外，储蓄分红险还可以提前设置第二投保人和第二被保人，以防止原投保人和被保人突然发生极端意外风险， 即使来不及做变更申请，保单可以自动变更为第二投保人和第二被保人，使保单继续有效。
12.问：为什么储蓄分红险一般第 10 年之后才开始提取？因为客户购买储蓄分红险的目的是作为自己的养老金或者为子女准备的教育金，而保险资金的投资也是需要时间增值的，提前领取会侵蚀本金的增值能力，一般建议10 年后才考虑提取比较符合保险投资回报的周期。
13.问 香港保险可以拆分保单是什么意思？ 香港保险中可以无限次拆分保单的也仅限储蓄分红险，指的是在客户投保后的保单存续期内，客户可 以根据自己的需要、以及家庭成员结构的变化，将这一张保单拆分成多张，而不需要再赴港重新投保，这 有利于客户的保单管理和资产合理分配给下一代。比如投保时只有一个孩子，后面又生了二胎、三胎等，根据需要，根据比例可以将保单拆分成三张保单（三个被保人），灵活传承。
14. 问：内地投保需要哪些资料本人投保，需要身份证、护照或港澳通行证、入境小票夫妻投保，额外需要结婚证和户口本孩子投保，额外需要出生证明投保时一定要开通香港银行账户，方便后续缴费和提领15.问：客户可以给兄弟姐妹投保吗？不能。投保人与被保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、配偶、父母、子女之间才可以互相 投保，但后面可以更改被保人处理。16 问：投保的大致流程如何？1）根据需要确认产品类型2）检查并签注港澳通行证3）经纪人开始预约行程、保险公司签单时间地点、银行开户、酒店等4）开通手机漫游或购买流量包5）最好换一些港币现金随身携带6）到港开始办理业务签单、开户等7）返回等待保单电子合同和直至合同17. 问：投保后如何拿到合同？一般两周左右会收到电子合同，合同信息可以通过保司APP查询三到四周会收到纸质合同，具体每家公司有差异18.问：内地人士如何享受售后和理赔服务？ 一经在香港合法投保，除身故理赔外，客户将来的售后和医疗重疾理赔等服务均无需亲自到香港保险 公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理人或经纪人专人服务。 如有需要，客户可以选择两种理赔方式： 1、客户寄理赔申请和相关就医单据给保险中介服务商，由他们提交给保险公司进行理赔。 2、客户直接跟香港保险公司客服部联系，打电话或发邮件均可，将索偿资料寄往保险公司进行理赔。 保险公司可以将理赔款直接转入客户本人的香港银行账户，如果保险公司开的是有客户姓名的现金支票， 会直接寄给客户，客户可以将支票存入本人的香港银行账户，也可以拿着支票及保险合同去内地各大银行 的分行进行解款和汇兑，但只有理赔款支票可以直接解款和汇兑，退保支票或储蓄分红险的提取支票不可 以。 3、每个客户都会拥有一个保险公司的网上服务账户，可以通过保险公司官网，了解自己保单账户数据。 并每年都会收到红利派发的电子信件，以及与售后服务有关的电子通知书。
19.问：内地客户办理理赔的形式有哪些？有以下几种形式：
1、支票兑现：客户可携带保险公司发出的理赔支票亲临香港指定的银行，直接兑换现金，若支票有遗失，亦可向保险公司申请挂失并重开新支票。2、支票存入：客户可将支票直接存入自己的香港银行账户，或交由任何朋友、保险中介服务机构等，直 接存入其香港银行账户，因是记名支票，客户不必担心有风险。且存支票的机器是 24 小时开放的，还不 用担心时间问题。 3、直接存入香港银行账户：客户可要求保险公司把理赔款直接存入客户指定的本人香港银行账户。 4、缴交保费：客户可将赔偿金直接用来缴交下一年的保费，或直接缴交自己及家人的其他保单的保费。
20.问： 内地客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？ 香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，最大限度降低与客户发生理解 分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿投诉局本着“并非拘泥条文，以 公平合理的协商”的原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。 香港保险索偿投诉局可直接处理争议金额不超过 120 万港币的理赔纠纷，无需诉讼。只有超过 120 万港 币的且因保险公司出错的情况，才有可能有诉讼的需要，且客户的保险中介服务商会向保险公司提出申诉， 以保障客户权益，不需要客户亲自赴港处理，即使到了需要诉讼的地步，保险中介服务商也有自己的法律 顾问，不需要客户另请律师。 目前香港保险业每年的理赔纠纷只有 500 起左右，且大部分是因为客户未如实告知而造成的，少数是由保 险公司的因素造成的，都由保险索偿投诉局直接处理了，所以几乎没有需要诉讼的情况。
总之，购买任何种类的保险，都需要一个专业且专人负责售前、售中和售后服务，解决处理有可能出现的任何问题，签订保单是服务的开始，而非结束，所以选择可靠的从业人员非常重要，某种意义上说，是终生的合作合伙和经纪人，购买的不只是一款产品，而是全方位的服务。
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