香港保险5年交产品深度解析:6.5%时代的财富密码

寒郁轩良

香港保险5年交产品深度解析：6.5%时代的财富密码

说到香港保险，最近真的是火得不行。934亿港元的单季保费，直接刷新了2001年以来的纪录。

你知道吗？在这个内地利率持续下行的时代，香港保险的6.5%预期收益率就像黑夜中的明灯，吸引着越来越多的投资者。

而在众多缴费方式中，5年交可以说是最受欢迎的选择。数据显示，选择5年交的客户占比高达57.9%，远超其他缴费期限。
为什么5年交这么受欢迎？

说来也巧，前段时间有个朋友问我，为什么大家都选5年交，而不是一次性趸交或者2年交？

其实道理很简单。5年交既能让普通家庭承受得起保费压力，又能锁定足够长期的收益。更重要的是，保险公司为了鼓励客户选择5年交，往往给出最优厚的折扣。

你可能不知道，5年交的保费折扣是所有缴费期限中最高的。有些产品甚至能给到20%以上的首年保费回赠，这相当于直接省下了一大笔钱。

而且5年交还有个好处，就是可以预缴。如果你手头资金充裕，完全可以一次性把5年保费都交齐，既享受了5年交的优惠，又避免了后续忘记缴费的风险。
市场上的主流5年交产品都有谁？

经过我的深度调研，目前市场上支持5年交的主流产品主要有这些：

友邦的环宇盈活和盈御多元3，保诚的信守明天，宏利的宏挚传承，安盛的挚汇储蓄，富卫的盈聚天下，还有永明的万年青星河系列等等。

这些产品各有特色，但都有一个共同点：长期预期收益率都锚定在6.5%这个上限。


友邦环宇盈活：新晋收益王者

说到今年最火的产品，那绝对是友邦的环宇盈活。这款产品7月刚上市，就凭借出色的收益表现成为市场焦点。

最让人惊喜的是它的回本速度。以0岁男孩10万美元5年交为例，预期第7年就能回本，这在同类产品中算是相当快的了。

更厉害的是，环宇盈活在30年时就能达到6.5%的预期IRR，此后几十年都保持这个水平复利增长。这意味着如果你现在30岁投保，到60岁时账户价值就已经相当可观了。

而且友邦还给出了20%的保费回赠优惠。5年缴费，每年10万美元，直接省下2万美元，这个诚意确实很足。


宏利宏挚传承：提取灵活的实用派

如果说友邦环宇盈活是收益王者，那宏利的宏挚传承就是灵活提取的专家。

这款产品最大的特色是"无忧选"功能。简单来说，就是你可以选择不退保，直接从终期红利中定期提取收入。

比如John投保10万美元整付保费，选择从第一年开始每年提取，预期每年能拿到约4612美元，相当于已缴保费的4.6%。这样的现金流安排，对于有定期收入需求的客户来说非常实用。

更有意思的是，宏挚传承还支持"566快速提取"。也就是说，5年缴费期结束后，从第6年开始每年可以提取总保费的6%，一直提取到保单结束。


保诚信守明天：老牌稳健的选择

保诚作为香港保险的老牌劲旅，信守明天这款产品虽然不如新品那么亮眼，但胜在稳健。

这款产品的投资策略相对进取，固收类投资仅占30%，其余70%投向股票等权益类资产。这种配置在牛市中能带来不错的超额收益。

不过需要注意的是，保诚的分红实现率波动相对较大。如果你追求稳定的收益表现，可能需要慎重考虑。
永明万年青：折扣力度最大的黑马

说到保费优惠，永明金融的万年青系列绝对是业界良心。

在5万美元5年交的方案中，永明给出了24%的折扣，在10万美元5年交中更是高达26%。这个折扣力度在整个市场中都是最高的。

而且永明还有个独特的"预缴保证利率优惠"，如果你选择预缴保费，还能享受额外的利率优惠。


如何选择适合自己的5年交产品？

面对这么多产品，到底该怎么选呢？我总结了几个关键点：

如果你追求最高收益，友邦环宇盈活是首选。30年IRR达到6.5%，分红实现率也相对稳定。

如果你需要灵活提取，宏利宏挚传承更适合。无忧选功能让你可以不退保就获得定期收入。

如果你看重性价比，永明万年青系列的折扣力度最大，能省下不少保费。

如果你偏好稳健，可以考虑投资策略相对保守的产品，比如安达传承守创5（丰足），固收类资产占比高达60%-100%。
5年交产品的独特优势

相比其他缴费方式，5年交确实有其独特优势。

首先是现金流平衡。既不像趸交那样一次性压力巨大，也不像10年交那样拖得太久。5年的缴费期，对大多数家庭来说都是可以承受的。

其次是优惠力度大。保险公司为了平滑保费收入，往往给5年交客户最优厚的折扣。这些折扣并不会影响保单的分红，相当于白捡的便宜。

再者是灵活性强。5年交产品通常都支持预缴，如果你资金充裕，完全可以一次性交齐，既享受优惠又避免后续麻烦。


投资风格的差异化选择

不同产品的投资风格也值得关注。

进取型的产品如富卫盈聚天下，固收类资产占比仅25%-50%，适合风险承受能力强的投资者。

稳健型的产品如安达传承守创5（丰足），固收类资产占比60%-100%，适合追求稳定收益的保守投资者。

平衡型的产品如友邦环宇盈活，在收益和风险之间找到了较好的平衡点。
特色功能不容忽视

现在的香港保险产品，除了基本的储蓄功能，还有很多贴心的特色服务。

比如宏利宏挚传承的重疾锁定功能，被保人罹患重疾时可以锁定100%终期红利，方便日后提取。

富卫盈聚天下的生育奖励，被保人投保时年满18岁且生效满10个月后亲生的子女，富卫直接奖励2万港币。

太平颐年乐享2的祝寿金，初始被保人年满70岁且保单生效满10年的，太平直接奖励总交保费的1%。

这些看似不起眼的小功能，往往能在关键时刻发挥大作用。
分红实现率：检验产品真实表现的试金石

说到香港保险，就不得不提分红实现率。这是检验保险公司投资实力和诚信度的重要指标。

根据最新数据，友邦、保诚、宏利、安盛这几家老牌保险公司的平均总现金价值比率都在90%-100%之间。

其中，友邦的分红实现率最为稳定，波动较小。保诚虽然长期表现不错，但波动相对较大。宏利和安盛则介于两者之间。


货币选择的学问

现在的5年交产品，大多支持多种货币选择。除了传统的美元、港币，还有人民币、英镑、欧元等。

对于内地客户来说，美元保单依然是主流选择。一方面是因为美元保单的预期收益通常略高，另一方面是美元的国际储备货币地位相对稳定。

不过，如果你担心汇率风险，也可以选择人民币保单。虽然收益可能略低一些，但能有效规避汇率波动的影响。

还有一些产品支持货币转换功能，投保时选择美元，满3-5年后可以申请转换为人民币保单，这样既享受了前期的高收益，又降低了后期的汇率风险。
当前市场的最新优惠情况

说到优惠，现在各家保险公司的竞争确实激烈。

友邦环宇盈活给出20%的保费回赠，永明万年青系列最高28%，宏利宏挚传承也有不错的折扣力度。

这些优惠通常都有时间限制，而且会根据市场情况随时调整。如果你正在考虑投保，建议尽早行动，以免错过最佳时机。


风险提示与注意事项

虽然香港保险的预期收益诱人，但投资有风险，这点必须明确。

首先，6.5%是预期收益，不是保证收益。实际收益会受到保险公司投资表现的影响，可能高于或低于预期。

其次，香港保险属于境外投资，存在汇率风险。如果美元相对人民币贬值，你的实际收益会受到影响。

再者，香港保险的流动性相对较差。虽然可以退保或减保，但前期退保可能面临较大损失。

最后，监管风险也需要考虑。虽然目前政策相对稳定，但未来的政策变化仍存在不确定性。
投保建议与总结

综合来看，5年交确实是香港保险中性价比较高的选择。

如果你是追求稳健收益的保守投资者，建议选择友邦环宇盈活或安达传承守创5（丰足）这类产品。

如果你需要灵活的现金流安排，宏利宏挚传承的无忧选功能值得考虑。

如果你看重性价比，永明万年青系列的高折扣力度不容错过。

不管选择哪款产品，都要记住一个原则：适合自己的才是最好的。在投保前，一定要充分了解产品特点，评估自己的风险承受能力和资金需求。

香港保险市场的火爆不是偶然，6.5%的预期收益在当前的低利率环境下确实具有吸引力。但投资理财从来不是一蹴而就的事情，需要长期坚持和理性规划。

希望这篇分析能帮你更好地理解香港保险5年交产品的特点和优势，为你的财富规划提供参考。记住，理财路上没有捷径，只有适合自己的选择才是最明智的决定。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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