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香港保险四大保司王牌产品深度测评:谁才是2024年真正的收益之王?

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香港保险四大保司王牌产品深度测评:谁才是2024年真正的收益之王?

最近和几个朋友聊天,发现大家对香港保险的关注度越来越高。特别是今年下半年,各大保司都推出了新产品,让人眼花缭乱。

说实话,作为一个在这个行业摸爬滚打多年的人,我发现很多朋友在选择产品时都有个共同的困惑:友邦、保诚、宏利、安盛这四大保司的王牌产品,到底哪个更值得买?

今天就来给大家做个彻底的深度对比。我选了四款最具代表性的产品:友邦的环宇盈活、保诚的信守明天、宏利的宏挚传承,还有安盛的挚汇。
收益表现:数字背后的真相

先说收益,这是大家最关心的。我按照5年交费、年交10万美元的标准来测算,看看这几款产品的真实表现。

不做提领的情况下,宏利宏挚传承在前期表现确实亮眼。10年预期IRR能达到4.29%,这个数字在市场上算是相当不错了。比安盛挚汇高出将近2个百分点,差距还是挺明显的。

不过有意思的是,到了第30年,友邦环宇盈活开始发力了。这款产品有个很特别的地方,它是目前港险市场上唯二的一款5年交费、第30年就能达到封顶收益的产品。



什么概念呢?到30年的时候,环宇盈活的现金价值是总保费的近6倍。这个增长速度确实让人印象深刻。

而宏挚传承从20年之后,优势就不那么明显了。保诚信守明天和安盛挚汇开始交替领先,但说实话,到了40年以后,几家的收益差距就不大了,揪着零点几的收益对比也没什么意义。
提领后的动态收益:真正的考验

说到提领,这才是真正考验产品实力的地方。我按照从第6年起每年提取总保费6%的标准来测算,也就是每年提取3万美元。

从保单提取后的剩余现价来看,安盛挚汇确实比其他三家差了一个档次。这个差距不是一点点,而是比较明显的。

其他三家的表现就比较有意思了。前期还是宏挚传承比较厉害,中期环宇盈活稍强一点,到了大后期信守明天表现更好。但整体来看,差距并不是很大。


投资策略:风险与收益的平衡

投资策略这块,各家的风格差异还是挺明显的。

友邦环宇盈活的股权类投资占比是0-80%,固收类占比20%-100%,投资策略比较灵活,固收类投资上限很高。这种配置相对稳健一些。

安盛挚汇股权类投资占比20%-75%,固收25%-80%,算是比较均衡的配置。

宏挚传承的投资相对激进一点,股权投资最低占比都有45%,最高75%,固收占比在25%-55%之间。

最激进的是保诚信守明天,充分体现了保诚一贯的风格,股权投资占比高达70%,固收只有30%。

从投资策略来看,这几款产品分红的波动性,预计可能是环宇盈活<挚汇<宏挚传承<信守明天。
分红实现率:历史数据的启示

说到分红实现率,这个数据虽然不能代表未来,但确实能给我们一些参考。

根据今年公布的最新分红数据,友邦的表现确实不错。一共63款产品,分红实现率80%以上的数据能占到八成以上。最具参考意义的10年+保单数据非常好,平均值都有86%。



安盛也还不错,35款产品,7成以上的分红实现率数据达到90%,10年+储蓄保单平均分红实现率81.8%。

比较让人担心的是宏利和保诚,两家都是波动比较大,平均实现率表现也一般。

如果你需要提领,分红的稳定度就至关重要了。从这个角度看,提领的稳定性很有可能是友邦环宇盈活最高。
功能对比:细节决定体验

功能方面,这四款产品在基础功能上都没有缺失,比如无限次被保人转换、红利锁定、第二投保人、保单拆分等等。

不过,目前四款产品中,只有环宇盈活和信守明天有红利解锁功能。

灵活提取选项,也只有环宇盈活和信守明天有。这个功能可以简单理解成,你可以指定保险公司从保单里打钱给一个第三方,可以是亲戚、同居伴侣,甚至是慈善机构。不用通过自己的手转账,并且可以无限次更改收款对象。



货币转换功能上,这四款产品全部支持,环宇盈活和挚汇都支持9种货币转换,宏挚传承支持7种,信守明天支持6种。

如果是给孩子投保,友邦环宇盈活有个卓越成绩奖,保诚信守明天有个学术优异奖,这些都是比较实用的彩蛋功能。

除了这些之外,环宇盈活还有一些特色小功能,比如首创了灵活受益人功能、未来守护选项、健康障碍选项等等,也蛮实用的。
全球资产配置的核心优势

说到香港保险,不得不提它最核心的优势——全球资产配置。

香港作为国际化金融枢纽城市,支持美元、港币、人民币、欧元等主流多币种投保和转换,可以对冲单一货币的贬值风险。就仅仅这一条,在当前经济形势不稳定的局势下,就是一大亮点。

更别说香港保险可投资于全球市场,分散地域经济波动风险,从而避开不同地区、国家的经济周期下行阶段,达到在不同地区的投资配置。



这两点稍微了解点经济常识的都知道有多诱人,所以这就是分红实现率的保证。

另外,部分储蓄型保单的收益在香港不收资本利得税或增值税,而且可以通过保单结构设计延缓税务义务。
风险提示:理性看待跨境配置

当然,好处说完了,也不能忽视潜在的法律风险。

内地居民首先肯定需要遵守外汇管理办法,在规定额度内购买,否则超额支付可能涉嫌违规。

还会存在跨境法律冲突风险,如未按保司要求如实披露自身包括但不限于健康状况等,可能引发理赔纠纷。一旦发生这种情况,引起跨境诉讼,成本非常高昂,得不偿失。

所以需要做好风险控制,在投保时如实填写所有相关信息,勿抱有任何侥幸心理。

既然存在纳税公民身份及地域的差异,那么就肯定会有税务合规的风险存在。内地税务居民需要自主申报境外保单收益,如分红、退保现金价值等等。
我的选择建议

总的测评下来,友邦的环宇盈活从各方面来看都不错,没有明显短板,是比较让我满意的那一个。

如果你有提领需要,要结合提领后的收益表现和分红稳定度共同对比。喜欢稳一点的,环宇盈活可能是不错的选择。

当然,如果你本身比较喜欢高收益高风险,信守明天和宏挚传承就是为你量身定做的。



说到底,没有最好的产品,只有最适合的产品。每个人的财务状况、风险承受能力、投资目标都不一样,选择产品时一定要结合自己的实际情况。

最重要的是,不管选择哪款产品,都要找专业的顾问帮你详细分析,制定适合的方案。毕竟这是一个长期的财务规划,马虎不得。

香港保险作为全球资产配置工具,有其独特价值,但也需要警惕跨境法律与税务的复杂性。理性投资,量力而行,才是正确的态度。
关于作者

苏江:在个人财富管理路上摸爬滚打多年,踩过股票、基金、房产等各种投资的坑,深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理,专门为家庭提供:出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑,又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友,都欢迎联系我咨询。添加微信,每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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作者:微信文章

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