香港保险2025年投保指南:6.5%时代的财富增值密码

因醉鞭名马幌

香港保险2025年投保指南：6.5%时代的财富增值密码

说到香港保险，今年绝对是个特殊的年份。

刚刚过去的第一季度，香港保险新单保费达到934亿港元，同比暴涨43.4%，再次刷新历史记录。这个数字背后，是无数内地投资者对香港保险的热情追捧。

你可能会问，为什么今年香港保险这么火？是因为7月份的6.5%限高政策吗？

说实话，这只是表面原因。真正的底层逻辑，是我们正处在一个20年一遇的投资机会窗口期。
20年一遇的高利率环境，错过真的可惜

我先给你看一组数据。

美国投资级公司债的收益率，上一轮高峰是在1998年到2008年，当时收益率在6%-8%区间。2008年金融危机后，这个收益率一路下滑到2%-4%区间，整整维持了十多年。

而从2022年美联储加息开始，投资级公司债收益率重新回到5%-6%区间。要知道，这可是投资级别的债券，风险相对较低，但收益却能达到这个水平。



香港保险公司作为全球化投资的机构，正是抓住了这个机会。他们可以在全球范围内配置资产，北美、欧洲、亚太，哪里收益高就投向哪里。

我前段时间看到某家香港保险公司的投资报告，他们的资产配置中，43%投向北美，37%投向欧洲，20%投向亚太。这种全球化的配置，是我们个人投资者根本做不到的。

更重要的是，现在这些保险公司96%以上的债券投资都是投资级别（BBB及以上），不像前几年内地一些保险公司为了追求高收益去买房地产债，结果踩雷。
6.5%限高，其实是对投保人的保护

很多人担心7月份开始的6.5%演示利率限高会影响收益。

其实恰恰相反，这是香港保监局对投保人的保护。

香港的监管和内地不太一样。内地的保监更多是规范保险公司、审批产品，而香港的保监更像是帮消费者出头的"大哥"。



香港保监局有两个重要的指引：GL16管"分配公平"，GL28管"虚假宣传"。他们要求保险公司必须披露最佳估计、乐观和悲观三种情景演示，不能只报喜不报忧。

6.5%的限高，实际上是在告诉保险公司：你们能做到多少就说多少，别给客户画大饼。这样一来，投保人反而更有保障。

如果你实在担心6.5%太乐观，那就看悲观情景下的收益。如果悲观情景你都能接受，那这份保单就适合你。
今年最火的产品，到底有什么魅力

说到今年最火的产品，不得不提友邦的环宇盈活。

这款产品有几个亮点让人印象深刻。首先是9种货币可选，港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳元、人民币、澳门币、加元，基本覆盖了主要的国际货币。



更有意思的是它的"556"提取方案。从第5年开始，每年可以提取总保费的5%，连续提取到第6年。这个设计很巧妙，既保证了前期的资金增值，又提供了中期的现金流。

我算了一下，如果按照0岁宝宝，5年缴费，每年10万美金的方案，到第10年，预期IRR能达到6.5%左右。这个收益水平，在当前的市场环境下确实很有吸引力。



除了友邦，太平洋保险的金如意也很有特色。这款产品最大的亮点是2年缴费期，对于手头资金充裕但不想长期绑定的投资者来说，是个不错的选择。



金如意的"257"提取方案也很实用：第2年开始，每年提取总保费的5%，连续提取到第7年。这种设计让资金的流动性更强。
分红实现率，这个数据很关键

买香港保险，一定要关注分红实现率。

这个数据反映的是保险公司过往的分红承诺兑现情况。如果一家公司的分红实现率长期超过100%，说明他们的投资能力确实不错。



从最新的数据看，友邦2024年有75款分红产品，其中62款公布了分红数据，最高分红率达到169%。保诚的表现也不错，多款产品的分红实现率都在120%以上。



这些数据说明什么？说明这些保险公司的投资团队确实有两把刷子，能够在复杂的市场环境中为投保人创造超预期的回报。
不同年龄段的配置策略

说到配置策略，不同年龄段的需求确实不一样。

如果你是30岁左右的年轻父母，给孩子配置香港保险是个不错的选择。0岁宝宝的保费最便宜，而且时间复利的威力最大。

我见过一个案例，父母给刚出生的宝宝买了友邦环宇盈活，5年缴费，每年10万美金。按照预期演示，孩子12-24岁读书期间，每年可以提取15万美金作为教育金；30岁时提取40万美金作为婚嫁金；40岁时提取50万美金作为创业金；60-100岁每年提取20万美金作为养老金。

算下来，总共提取了1085万美金，账户里还剩3686万美金可以继续传承。



如果你是40-50岁的中年人，更多考虑的是养老规划。这个年龄段收入相对稳定，可以选择缴费期较短的产品，比如太平洋的金如意2年缴费方案。

50岁以上的人群，建议重点关注产品的灵活性。比如宏利的宏挚传承，提供了很多灵活的提取选项，可以根据实际需要调整现金流。
汇率风险，需要理性看待

说到香港保险，绕不开汇率风险这个话题。

确实，大部分香港保险产品都是美元计价，人民币兑美元的汇率波动会影响最终收益。

但我们要理性看待这个问题。首先，如果你有海外教育、旅游、投资等需求，美元资产本身就是必要的配置。其次，从长期来看，美元作为全球储备货币的地位短期内不会改变。

更重要的是，香港保险的收益主要来自于全球化的资产配置，而不是单纯的汇率投机。即使考虑汇率波动，长期的复合收益率仍然很有吸引力。
现在入场，时机刚刚好

回到最开始的问题：现在是买香港保险的好时机吗？

我的答案是肯定的。

首先，高利率环境为香港保险提供了良好的投资基础。其次，6.5%的限高政策让产品演示更加务实，反而降低了投保风险。最后，各家保险公司为了抢占市场，推出了很多优惠政策。



当然，投保前一定要做好功课。了解产品特点，评估自己的风险承受能力，选择合适的保险公司和产品。

最重要的是，要有长期持有的心理准备。香港保险的魅力在于时间复利，短期进出是体现不出优势的。

如果你正在考虑配置海外资产，如果你希望为家人提供更好的保障，如果你想要一个省心的理财方案，那么香港保险确实值得认真考虑。

毕竟，20年一遇的机会，错过了真的很可惜。
主流产品深度对比，帮你选对产品

市面上香港保险产品这么多，到底该怎么选？

我整理了几款今年最热门的产品，从不同维度给你分析一下。



友邦环宇盈活的优势在于产品创新。9种货币选择、保单分拆、受益人灵活选项等功能，让这款产品的灵活性达到了新高度。特别是"556"提取方案，既保证了前期增值，又提供了中期现金流，很适合有教育金需求的家庭。

保诚信守明天走的是稳健路线。作为老牌英资保险公司，保诚的投资风格相对保守，但胜在稳定。从历史分红实现率看，保诚的表现一直很稳定，适合风险偏好较低的投资者。



太平洋金如意的最大卖点是2年缴费期。对于手头资金充裕但不想长期绑定的投资者来说，这是个很好的选择。而且金如意的"257"提取方案，从第2年就开始有现金流，流动性很强。



宏利宏挚传承则主打传承功能。这款产品在身故赔偿支付方式上提供了很多选择，可以一次性支付，也可以分期支付，甚至可以设置递增支付，很适合有财富传承需求的高净值人群。



永明万年青星河传承2是今年的一匹黑马。这款产品提供了高达28%的首年保费回赠，还有5.5%的预缴保证利率优惠，性价比很高。


投保流程和注意事项

决定投保后，具体流程是怎样的？

首先是选择产品和保险公司。建议多比较几家，不要只看预期收益，还要看公司的历史表现、分红实现率、客户服务等。

然后是准备资料。一般需要身份证、港澳通行证、住址证明、收入证明等。如果投保金额较大，可能还需要体检。

接下来是赴港签约。这是必须的步骤，香港法律规定保险合同必须在香港境内签署。签约时要仔细阅读条款，有不明白的地方一定要问清楚。

最后是缴费和保单生效。现在有了跨境支付通，内地转账到香港已经很方便了，基本上秒到账。



有几个注意事项要提醒大家：

第一，一定要如实告知健康状况。香港保险采用"最大诚信原则"，如果隐瞒病史被发现，保险公司有权拒赔。

第二，要了解产品的犹豫期。一般是21天，在这期间如果后悔了可以无条件退保。

第三，要保留好所有单据。包括缴费凭证、体检报告、签约文件等，这些都是将来理赔的重要依据。

第四，要定期关注保单状况。香港保险公司每年都会寄送保单周年报告，要仔细查看，了解保单的最新价值。
理赔和服务，其实没那么复杂

很多人担心香港保险理赔麻烦，其实现在已经很方便了。

2023年，粤港澳大湾区保险服务中心正式挂牌，开始试点香港保单的续费、理赔等后援服务。也就是说，很多服务现在在内地就能办理，不用每次都跑香港。

而且，各大保险公司都在内地设有客户服务中心，有专门的客服团队处理内地客户的需求。语言沟通完全不是问题。

理赔流程也很标准化。一般的医疗理赔，只需要提供医院的诊断证明、医疗费用单据等，保险公司审核通过后就会赔付。

我有个朋友去年在香港买了医疗险，今年在内地住院，理赔很顺利，从提交资料到收到赔款，总共用了不到两周时间。
税务规划，合规是前提

说到香港保险，很多人关心税务问题。

目前来说，香港保险的分红收入在内地是不需要缴纳个人所得税的。但要注意的是，如果将来国家开征遗产税，保险作为传承工具的税务优势就会体现出来。

不过，我要强调的是，配置香港保险一定要合规。资金出境要通过正当渠道，不要想着走灰色地带。现在跨境支付通已经很方便了，完全可以通过正规渠道操作。

另外，如果你是高净值人群，建议配合信托等工具一起使用，这样可以更好地实现财富传承和税务规划。
市场展望，机会还在继续

从市场趋势看，香港保险的热度还会持续。

首先，政策环境越来越好。国家对香港保险的态度是认可和鼓励的，各种便民措施也在不断推出。

其次，产品创新还在继续。各家保险公司都在推出更有竞争力的产品，投保人的选择会越来越多。

最后，全球化资产配置的需求还在增长。随着国内投资者对海外资产配置认知的提升，香港保险作为重要的配置工具，需求还会继续增长。



当然，我们也要理性看待风险。汇率波动、政策变化、市场风险等都是需要考虑的因素。但从长期来看，香港保险作为全球化资产配置的重要工具，其价值是不容忽视的。
写在最后

香港保险不是万能的，但在当前的市场环境下，确实是一个值得考虑的选择。

它不能替代你的全部投资，但可以作为资产配置的重要组成部分。它不能保证你一夜暴富，但可以帮你实现财富的稳健增值。

最重要的是，要根据自己的实际情况来选择。年龄、收入、风险偏好、家庭结构等都是需要考虑的因素。

如果你正在考虑配置香港保险，建议先做好功课，了解产品特点，评估自己的需求，选择合适的保险公司和产品。

记住，投资理财没有标准答案，只有最适合自己的方案。

在这个6.5%的时代，机会就在眼前，关键是要抓住它。
真实案例分析，看看别人怎么配置

说了这么多理论，我们来看几个真实的配置案例。

案例一：30岁新手爸妈的教育金规划

张先生夫妇都是30岁，刚有了宝宝，想为孩子准备教育金。他们选择了友邦环宇盈活，0岁投保，5年缴费，每年5万美金。

按照产品演示，孩子18岁时，保单价值约为65万美金。如果选择部分提取，每年提取10万美金作为大学学费，连续提取4年，剩余的保单价值还能继续增长，为孩子的未来提供更多保障。

这个方案的好处是既解决了教育金问题，又为孩子建立了长期的财富基础。

案例二：45岁中年人的养老规划

李女士45岁，是一名企业高管，担心社保养老金不够用，想提前规划养老。她选择了宏利宏挚传承，5年缴费，每年10万美金。

按照演示，她65岁退休时，保单价值约为150万美金。从65岁开始，每年提取8万美金作为养老金，可以提取到100岁，总共提取280万美金，而保单还有剩余价值可以传承给子女。


这个方案让李女士的退休生活有了保障，每月近1万美金的养老金，足以维持高品质的退休生活。

案例三：50岁企业主的财富传承

王先生50岁，是一名成功的企业家，想为家族财富传承做规划。他选择了太平洋金如意，2年缴费，每年50万美金。

这款产品的优势是缴费期短，而且有灵活的传承安排。王先生可以通过保单分拆功能，将保单分给不同的子女，也可以通过身故赔偿支付选项，安排分期给付，避免子女一次性获得大笔财富后挥霍。



这个方案既实现了财富增值，又解决了传承问题，一举两得。
常见误区，避免踩坑

在接触香港保险的过程中，我发现很多人存在一些误区。

误区一：香港保险收益都是保证的

这是最大的误区。香港保险的收益分为保证部分和非保证部分。保证部分的收益相对较低，通常在1%-2%左右，而我们常说的6%-7%收益，主要来自非保证的分红部分。

所以，投保前一定要看清楚保证收益和非保证收益的区别，不要被高收益冲昏头脑。

误区二：买了香港保险就不用买内地保险了

香港保险主要是储蓄型产品，保障功能相对较弱。而且，香港保险在内地的理赔相对复杂一些。

所以，建议香港保险和内地保险相结合，香港保险主要用于财富增值和传承，内地保险主要用于基础保障。

误区三：香港保险适合所有人

香港保险有一定的门槛，不是所有人都适合。首先是资金门槛，一般最低投保金额都在几万美金以上。其次是风险承受能力，需要能够承受汇率波动和投资风险。

如果你的风险承受能力较低，或者资金不够充裕，建议先做好基础保障，再考虑香港保险。

误区四：越早买越好

虽然时间复利很重要，但也要考虑自己的实际情况。如果为了买香港保险而影响了正常生活，或者没有做好基础保障，那就本末倒置了。

投保的最佳时机是在做好基础保障、有一定资金积累、对产品有充分了解的前提下。
2025年投保建议

基于当前的市场环境，我给出几点投保建议：

第一，抓住高利率窗口期

当前的高利率环境可能不会持续太久，随着全球经济的变化，利率可能会下降。所以，如果有投保计划，建议尽早行动。

第二，选择有实力的保险公司

保险是长期合同，选择有实力、有历史的保险公司很重要。建议优先考虑友邦、保诚、宏利等老牌保险公司。



第三，关注产品的灵活性

选择产品时，不要只看收益，还要看灵活性。比如提取选项、货币转换、保单分拆等功能，这些在将来可能会很有用。

第四，合理配置投保金额

投保金额要根据自己的实际情况来定，一般建议不超过家庭年收入的10倍，也不要影响正常生活。

第五，做好长期持有的准备

香港保险的优势在于长期复利，短期进出是体现不出优势的。投保前要做好长期持有的心理准备，至少要持有10年以上。
未来展望

从长远来看，香港保险市场还有很大的发展空间。

随着内地居民财富的增长和对海外资产配置需求的提升，香港保险的需求还会继续增长。同时，随着粤港澳大湾区建设的推进，香港保险在内地的服务会越来越便利。

产品创新也会继续。各家保险公司都在推出更有竞争力的产品，投保人的选择会越来越多。

监管环境也会越来越完善。香港保监局会继续加强对保险公司的监管，保护投保人的利益。

总的来说，香港保险作为全球化资产配置的重要工具，其价值会越来越被认可。

当然，我们也要理性看待风险。任何投资都有风险，香港保险也不例外。关键是要了解风险，评估自己的承受能力，做出理性的决策。

在这个充满机遇和挑战的时代，香港保险为我们提供了一个很好的选择。抓住机会，理性投资，相信时间的力量，让财富在时间的长河中稳健增值。

这就是6.5%时代的财富增值密码，你准备好了吗？
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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