香港保险2025年投保全攻略:934亿新高背后的机会与陷阱

因醉鞭名马幌

香港保险2025年投保全攻略：934亿新高背后的机会与陷阱

前几天和朋友聊天，她说最近身边好多人都在讨论香港保险，问我到底值不值得买。

说实话，这个问题我听了太多遍了。特别是看到2025年第一季度香港保险新单保费达到934亿港元的数据后，更多人开始关注这个话题。

这个数字意味着什么？简单来说，就是越来越多的人选择用脚投票，把钱投向了香港保险市场。

但是，数字火爆的背后，到底隐藏着什么样的机会和风险？今天我们就来聊聊这个话题。
为什么这么多人选择香港保险？

你知道吗，香港保险市场从2015年到2024年，新单保费从几百亿港元一路飙升到2198亿港元。这种增长速度，说不让人心动是假的。



我身边有个朋友，去年给孩子买了一份香港储蓄险，5年缴费，每年10万美金。她跟我算了一笔账，按照预期收益率，20年后这笔钱能翻一倍多。

当然，这只是预期收益，实际情况还要看分红实现率。不过从历史数据来看，香港主流保险公司的分红实现率还是相当不错的。



说到分红实现率，这里有个有趣的现象。友邦保险2024年公布的数据显示，他们有75款分红产品，其中62款产品公布了分红数据，最高分红率竟然达到了169%。



这个数字听起来很诱人，但我们要理性看待。分红实现率高，说明保险公司投资表现好，但这不代表未来一定能维持这个水平。
香港保险的真正优势在哪里？

很多人觉得香港保险就是收益高，其实这只是表面现象。真正的优势，我觉得有几个方面特别值得关注。

首先是投资范围广。香港保险公司可以投资全球市场，不像内地保险受到各种限制。这意味着他们能够分散风险，抓住全球不同市场的机会。



你看友邦的投资组合，总资产达到2553亿美元，分布在全球各个市场。这种多元化投资策略，确实能够在长期内获得相对稳定的回报。

其次是产品灵活性。香港保险的功能真的很强大，比如被保险人可以无限次变更，保单可以拆分，还支持多种货币转换。

就拿友邦的环宇盈活来说，支持9种货币选择，这对于有海外资产配置需求的家庭来说，确实很有吸引力。

还有一个很重要的优势是保额会增长。内地的重疾险保额是固定的，但香港的重疾险保额会随着分红不断增长，能够抵抗通胀。

想象一下，你现在买100万保额的重疾险，20年后这100万的购买力肯定不如现在。但如果保额能够增长，就能保持相对的购买力。
最新产品有什么亮点？

说到最新产品，不得不提友邦刚推出的环宇盈活。这款产品被称为"6.5%时代的新品"，确实有不少创新点。

最吸引人的是它的"556"提取方案。从第5年开始，每年可以提取5%的保费，连续提取6年。这种设计很适合那些需要在中期有现金流需求的客户。



我算了一下，如果按照5年缴费，每年10万美金的方案，从第5年开始每年能提取5万美金，连续6年就是30万美金。这相当于把60%的保费都拿回来了，剩下的钱还在继续增值。

不过，这里要注意一个问题。提取现金会影响后期的收益，所以要根据自己的实际需求来决定是否提取。



从长期收益来看，如果不提取现金，这款产品的预期内部收益率能达到6.5%左右。当然，这只是预期，实际收益还要看分红实现情况。
各家保险公司怎么选？

现在香港市场上主要的保险公司有友邦、保诚、宏利、永明等，每家都有自己的特色产品。



友邦的优势在于产品创新能力强，像刚推出的环宇盈活就很有竞争力。而且友邦的分红实现率历史表现不错，给人比较踏实的感觉。

保诚则以稳健著称，他们的信守明天系列产品在市场上口碑很好。虽然收益率可能不是最高的，但胜在稳定。



宏利和永明也各有特色，宏利的传承保障计划适合有传承需求的客户，永明的万年青系列则主打高收益。



选择哪家，我觉得主要看几个方面：公司实力、产品特色、分红历史、服务质量。不要只看预期收益率，要综合考虑。
投保流程到底复杂吗？

很多人对香港保险投保流程有误解，觉得很复杂。其实流程本身不复杂，但确实有一些需要注意的地方。

首先，必须本人亲自到香港签署保单。这是香港法律的硬性规定，任何在内地签署的香港保单都是无效的，也就是所谓的"地下保单"。

其次，需要开设香港银行账户用于缴费。现在开户相对容易一些，但还是需要提前准备好相关资料。

整个流程大概是这样的：咨询了解产品 → 预约赴港时间 → 开设银行账户 → 签署保单 → 缴纳首期保费。

听起来步骤不少，但实际操作起来，一般2-3天就能搞定。关键是要找到靠谱的代理人或经纪公司，他们会协助处理各种手续。
有哪些风险需要注意？

说了这么多优势，我们也要客观地看看风险。

首先是汇率风险。香港保险大多以美元或港币计价，如果人民币升值，你的收益就会受到影响。当然，如果人民币贬值，你反而能获得额外收益。

其次是分红不确定性。虽然保险公司会给出预期收益率，但实际分红可能会有差异。这就需要我们理性看待，不要把预期当成承诺。

还有就是理赔风险。虽然香港保险的理赔相对公正，但毕竟是跨境产品，在理赔时可能会遇到一些沟通成本。

最后是政策风险。虽然目前政策相对稳定，但未来如果有政策变化，可能会影响投保或理赔。
什么样的人适合买香港保险？

不是所有人都适合买香港保险。我觉得主要适合这几类人群：

有外币资产配置需求的人。如果你希望分散汇率风险，配置一些美元资产，香港保险是个不错的选择。

追求长期稳健收益的人。香港保险的优势在于长期复利，如果你有长期投资规划，可以考虑。

有传承需求的高净值人群。香港保险的传承功能比较完善，适合有财富传承需求的家庭。

对保险保障有较高要求的人。香港保险的保障范围相对更广，理赔相对更公正。

但如果你只是想短期投资赚快钱，或者对跨境产品不太了解，建议还是谨慎考虑。
2025年的投保机会

从目前的市场情况来看，2025年确实是个不错的投保时机。

一方面，各家保险公司都在推出新产品，竞争激烈，产品性价比相对较高。



另一方面，现在各家公司都有不少优惠活动，比如首年保费折扣、额外奖励等，能够降低投保成本。



不过，我要提醒大家，不要因为优惠就盲目投保。优惠只是锦上添花，关键还是要选择适合自己的产品。
复利的力量不容小觑

最后，我想跟大家分享一个关于复利的思考。

很多人觉得6%和4%的收益率差别不大，但时间拉长来看，差别是巨大的。



你看这个复利曲线图，4%和6%的复利在100年里的差别是惊人的。虽然我们不可能活100年，但这个道理是一样的。

即使是20年、30年的时间维度，2%的收益率差异也会带来巨大的财富差距。这就是为什么越来越多的人选择香港保险的原因。

当然，高收益伴随着相应的风险，这个道理大家都懂。关键是要在风险和收益之间找到平衡点。
写在最后

香港保险确实有它的优势，934亿的新单保费也说明了市场的认可。但我们要理性看待，不要被数字冲昏头脑。

投保前一定要充分了解产品特点，评估自己的风险承受能力，选择适合自己的产品和保险公司。

如果你确实有这方面的需求，建议找专业的代理人或经纪公司咨询，他们能够根据你的具体情况给出专业建议。

记住，保险是长期规划，不是短期投机。选择了就要有长期持有的心理准备，这样才能真正享受到复利的力量。

最重要的是，任何投资都有风险，香港保险也不例外。在做决定之前，一定要充分了解风险，做好心理准备。

希望这篇文章能够帮助大家更好地了解香港保险，做出适合自己的选择。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

????欢迎微信交流。微信：iamsujiang



作者：微信文章