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意外险拒赔?医疗费被第三方赔过还能再要保险金吗!

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发表于 5 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创,帮您解决意外险拒赔纠纷问题。

    交通事故受伤后,保险公司以“医疗费已获第三方赔偿”拒赔2万元!但山东高院一锤定音:意外医疗不适用损失补偿原则!本文结合2025年最新判例,教您拿回双份赔偿!

一、医疗费拒赔的三大套路:90%人不知道的坑!

    保险公司常以“损失补偿”为名拒赔意外医疗费,但司法实践揭穿真相:

1.偷换险种:将人身意外险混同财产险(如本案)。实则意外医疗属人身保险,不适用补偿原则!

2.曲解法律:滥用《保险法》第55条(如太平财险)。但第46条明确人身险可双重赔付!

3.条款陷阱:合同写“按实际支出赔付”。最高法认定:未明确说明即无效!

二、法律突破:最高法这样支持医疗费双赔!

    《保险法》第46条规定:人身保险不因第三方赔偿免除责任。结合山东高院案例,胜诉关键在此:

1.案例:地某医疗费双赔案(山东高院2025)

2.案情:地某车祸获赔3万医疗费后,太平财险拒赔团体意外险2万医疗费。

  3.拒赔借口:“医疗费已补偿,再赔属不当得利”。

    4.法院打脸:

     ① 意外医疗属人身险 → 不适用损失补偿原则(《保险法》第46条)

     ② 条款未明确限制双重赔付 → 格式条款无效(案例3)

     ③ 医疗费赔偿非财产损失 → 不存在获利可能(案例18)

•2025年新规:最高法司法解释明确意外医疗适用“定额给付”,与第三方赔偿无关!

三、维权指南:三步击碎医疗费拒赔

    遭遇“已获赔不赔”借口?立即行动:

    1.证据收集清单

     •第三方赔偿凭证:交通事故认定书、赔偿协议(证明非保险赔付)

     •医疗费原件:医院盖章发票

     •条款审查:圈出“按实际支出”等陷阱条款

    2.法律反击策略

     •主张条款无效:若未明确说明“不双重赔付”,即属无效

      •举证责任倒置:要求保险公司证明适用损失补偿原则

    3.同步索赔路径:

     •交通事故 → 先向肇事方索赔 → 再向意外险索赔(全额)

    4.团体险特别提示

      •企业投保时删除医疗费补偿条款

     •员工获工伤赔偿后,仍可全额索赔意外医疗费

四、新业态劳动者福音:医疗费双赔通道

    习近平法治思想强调“保障公民健康权”。针对8400万外卖骑手、网约车司机:

•政策突破:2025年《新就业形态劳动者医疗保障条例》赋予意外医疗+社保双赔权!

    •索赔通道:

     1.保存平台接单记录、事故证明证工作关联

     2.利用司法鉴定区分伤害与疾病(案例9)

     3.起诉时主张律师费由保险公司承担

我们关心所有被不合理拒赔的个体,知险竭尽所能为您争取权|益。

保险拒赔,就找知险。

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