香港保险提领大揭秘,我发现了三个被忽视的财富密码

愿为素心人

香港保险提领大揭秘，我发现了三个被忽视的财富密码

前几天和一位香港保险经纪朋友聊天，他提到了一个让我意外的现象。

很多客户买香港保险时，都盯着30年后能翻几倍，却很少有人关心中间需要用钱时怎么办。结果到了真正需要提领的时候，才发现自己选的产品根本不适合。

这让我想起了一个经典的投资误区：只看收益率，不看流动性。

说到这，我想起了自己刚接触香港保险时的经历。那时候我也是被6%、7%的收益率吸引，觉得比内地理财产品香太多。但真正深入研究后才发现，香港保险的精髓其实不在于静态收益，而在于动态提领的灵活性。
第一个密码：提领时机决定一切

你知道吗，同样一款产品，不同的提领时机会带来完全不同的结果。

我拿永明的万年青星河尊享2做了个测试。5万美元交5年，总保费25万美元。如果你选择不同的提领方案，最终的财富积累差异会让人震惊。

先看225提领方案，也就是第2年开始每年提领2万美元，第5年开始每年提领5万美元。这种方案适合什么人呢？适合那些孩子马上要出国留学，需要早期现金流的家庭。



有意思的是，即使在这种高强度的提领下，永明的万年青星河尊享2依然能做到不断单。到第16年，剩余现价还有41万美元，已经实现现价回本。到第20年，总计提领40万美元，再次实现提领回本。

这背后的秘密在于产品的红利结构设计。永明的复归红利占比高达22.76%，而复归红利一经公布就保证兑现，这就给了产品强大的提领支撑能力。

换个角度看，如果你选择567提领方案，也就是第6年开始每年提领7%的总保费，结果又会如何呢？

我发现永明万年青星河尊享2在这种提领模式下，不仅能支撑到终身，而且从第20年开始，剩余现价还能全面领先市场其他产品。
第二个密码：无忧享功能的隐藏价值

说到提领的灵活性，宏利的宏挚传承有个独特的功能让我印象深刻，叫做"无忧享"。

这个功能的设计思路很有意思。它可以把不确定的终期红利，按照一定的比例转换成确定的现金流。简单说，就是保险公司主动把风险承担了，给你一个稳定的收益预期。



更灵活的是，你还可以调整提取频次。比如从每年提取一次变成每月提取一次，这对于需要稳定现金流的退休人士来说，简直是量身定制。

不过这个功能也有个限制，就是一旦开启就不能停止。而且会在一定程度上影响保单的后期收益潜力。所以在选择时需要权衡好短期现金流需求和长期财富积累的平衡。
第三个密码：年金转换的终极保障

万通的富饶千秋有个功能让我觉得特别有意思，叫做"年金转换权益"。

这个功能的设计理念是什么呢？就是给你一个"终身饭票"的保障。当你年满55岁，且保单生效满10年后，就可以选择把全部或部分现金价值转换成终身年金。



我算了一个例子。假设65岁时用100万美元行使年金转换权益，选择终身年金方案，每年能拿到多少钱呢？

答案是每年约8万美元，而且这个数字是100%保证的，写在合同里的。换句话说，只要你活着，就能每年拿到这笔钱，直到生命终结。

这种设计对于担心长寿风险的人来说，简直是完美的解决方案。你不用担心钱花完了人还在，也不用担心市场波动影响你的退休生活质量。
友邦环宇盈活的提领短板

说到这里，我必须提一下友邦的环宇盈活。这款产品虽然在收益率上表现亮眼，30年就能达到6.5%的峰值，但在提领能力上确实有些不足。

我专门测试了566和567两种提领方案。566还勉强能支撑，但567就出现了断单的情况。这和友邦之前的活享储蓄形成了鲜明对比。



原因其实很简单。环宇盈活为了实现快速增长，把复归红利的占比大幅压缩了，平均只有8%左右。而提领时，保险公司优先提取的就是复归红利。复归红利少了，自然提领能力就弱了。

这并不是说环宇盈活不好，而是说它更适合那些不需要频繁提领，主要用于长期财富积累的客户。
如何选择适合自己的提领方案

经过这么多年的观察和研究，我总结出了一个选择提领方案的简单原则。

如果你需要早期现金流，比如孩子马上要留学，或者自己即将退休，那么选择复归红利占比高的产品，比如永明的万年青星河尊享2。

如果你的用钱时间不确定，希望提领时不会太心疼，那么选择有无忧享功能的产品，比如宏利的宏挚传承。

如果你担心长寿风险，希望有个终身保障，那么选择有年金转换功能的产品，比如万通的富饶千秋。



如果你主要是为了长期财富积累，中间不打算频繁提领，那么选择收益率高的产品，比如友邦的环宇盈活。
提领背后的投资哲学

说到底，香港保险的提领功能体现的是一种投资哲学：让钱跟着你的需求走，而不是让你的需求迁就钱的增长节奏。

这种理念在当前的经济环境下显得尤为重要。我们面临着前所未有的不确定性：经济周期的波动、汇率的变化、政策的调整，都可能影响我们的财务规划。

在这种情况下，拥有一个灵活的提领机制，就像给自己的财富配置了一个"安全阀"。需要用钱的时候能及时取出，不需要用钱的时候能继续增值。
新规后的市场变化

2025年7月1日，香港保险新规正式实施，收益率演示上限从7%调整到6.5%。很多人担心这会影响产品的吸引力。

但从我的观察来看，这个调整反而让保险公司更加注重产品功能的创新。提领功能的重要性被进一步凸显出来。

毕竟，在收益率被限制的情况下，谁能提供更灵活的提领方案，谁就能在竞争中占据优势。
写在最后

香港保险的魅力，从来不只是那个看起来诱人的收益率数字。真正的价值在于它能够适应你人生不同阶段的需求变化。

年轻时用它积累财富，中年时用它应对突发需求，老年时用它保障生活质量。这种全生命周期的财务规划能力，才是香港保险最大的竞争优势。

选择产品时，不要只盯着30年后的收益率，也要考虑中间可能的用钱需求。毕竟，最好的投资不是收益最高的，而是最适合你的。

记住这三个财富密码：提领时机决定一切，无忧享功能的隐藏价值，年金转换的终极保障。掌握了这些，你就能让每一分钱都活起来，真正实现财富的保值增值。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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