重疾险的价值,被严重低估了!

计划你大爷计j

这不，最近预定利率要下调嘛。

一批高性价比重疾险产品，月底就要集体谢幕了。

部分爆火的明星产品，更是随时都有下架可能。

这种情况下，有必要，再来聊聊重疾险。

坦白说，在当前 DRG 改革的背景下，重疾险的含金量，还在上升。

可惜很多人，都没 get 到它的不可替代性。

这篇，我们就来展开讲讲。



重疾险，不止是弥补收入损失

过去我们说，重疾险能“弥补收入损失”。

生病后赔一大笔钱，可以拿来还房贷、车贷等等。

但这只是表面，其实在当下的医疗体系下，它更大的作用是---

让生病的人，拥有更多选择权。

第一，是治疗的选择权。

在医保DRG的新政下，可能很多朋友也知道，医院治大病就像"团购套餐"。

每种疾病的治疗费用，都有固定的额度。

一旦超过医保的报销额度的部分，就得医院来“补差价”。

大病更是复杂，医生为了不超支，可能就得被迫用更便宜的治疗方案。

哪怕有百万医疗险，也不能完全避免。



图源：自己拍的

这时，重疾险这种一次赔付几十万的保险，优势就体现出来了。

一次性拿到几十万，可以支持去私立、去特需治疗。

哪怕完全不走医保了，也有底气承担相应的费用。

我们可以选择不吃集采仿制药，可以没有负担地，用上更先进、副作用更小的药。

第二，是生活的选择权。

前阵子，年轻人带癌上班很火。

所有类似的帖子，说白了，都是因为没钱，不得不带病上岗。

如果有一份重疾险，能在生病的当下，给我们直接打几十万。

我们便可以选择好好休息三年两载，不用担心请假会扣工资、不用着急回归岗位，让身体得到充分的休养。

也可以选择告别快节奏生活，换个收入低些，但轻松不费力的工作，避免过度劳累。

对普通人而言，生了大病后，能短暂的不用为后续生活而操心，也算是不幸中的万幸了。



重疾险的稳定性，被严重低估了

买医疗险，大家都希望保证续保期，越长越好，更稳定。

像重疾险就是少有的，能直接保一辈子的保险。

除此之外，比起医疗险，它的保障还更不容易过时。

比如好医保/蓝医保，2 年前还是爆款医疗险。

但现在，因为缺乏外购药械保障，我们推荐它的优先级就变低了。

2 年时间，核心保障就出现了bug，未来如果市场又变了，咋整？

毕竟，我们不可能一直有好身体，来支持换新产品……



图源：自己拍的

反观 2 年前的重疾险，核心保障，到现在依然不过时。

甚至很多人还怀念 2021 年之前的产品，能把轻度甲状腺癌当成重疾来理赔。

说这些，并不是说两种产品谁好谁坏。

只是想告诉大家，两种保险的性质大有不同，医疗险并不能替代重疾险。

医疗险是报销性质，根据具体费用实报实销。

所以一旦医疗进步或医疗改革，一些新的方式手段不在约定条款里，就报不了。

而重疾险，确诊某些疾病、达到某种状态就能赔钱。

只要这些疾病不会消失，保障就基本不受影响。



重疾险的价格，其实不贵

重疾险最大的槽点，就是价格贵。

一年最少得两三千块，还得交二三十年，很多人担心未来续保压力。

但其实，比起医疗险，重疾险反而是一种更“长情”的保障，更不容易弃我们而去。

像医疗险，年纪越大价格越贵，以大家熟悉的好医保为例：

30 岁买，一年 400 左右，但六七十岁续保时，价格就要 6000-7000。

这还没考虑“死亡螺旋”带来的价格上调风险。



死亡螺旋示意图

一款医疗险，随着投保人平均年龄上升，产品赔付风险增加，费用可能上涨。

这时一些健康体会考虑买其他产品，剩下的都是不健康的人群，保费便会进一步上涨。

这样的后果是，等我们老了，保险费用可能会非常贵，可能要大几千甚至上万一年。

买它有压力，不买又风险大，进退两难。

但重疾险，费用一般是固定的，缴费二三十年，可以保一辈子。

不用担心老后买不了，也不用担心价格一直涨，后期续不起。

要是中途生病，很多产品在赔钱的同时，还能免掉后续没交完的保费，部分保障还能延续，非常人性化。

而且很多朋友不知道，长期重疾险都有不错的现金价值，这也是属于我们的一笔钱。

比如下图：每年 1800 元，交 35 年，买某长期重疾险 30 万保终身，累计投入 6.3 万。

但保费交完 9 年后，现金价值就超过了保费，之后很长一段时间都超过交的钱。



这意味着，即使没生病，我们还是有机会拿回这笔钱，并不是想象中的“打水漂”了。



写在最后

不过有一说一，重疾险虽然重要，保障稳定，也有现金价值，但有些朋友还是会有顾虑。

我也理解，其实很多朋友不是不想买，而是担心——

万一交了很多年保费，以后收入突然降了，交不起咋办？

所以，购买的时候，选择和策略很重要。

比如，实在想留条退路，可以把保额拆开买，拆成 2 份，或者是 3 份。

保障期限上也可以长短搭配，比如保终身的、保到70岁的，保30年的，搭配着买。

万一未来真交不起，还可以退掉其中一份，其他保障依然不受影响。

除了价格以外，很多人还会纠结保障，总想追求完美，以至于被五花八门的条款绕晕，反而更不知道咋选。

这种情况，推荐大家看看这篇《重疾险越复杂，越要反着买》，用逆向思维，打通买重疾险的任督二脉。

如果还是拿不准，或怕自己研究，赶不上8月的末班车，可以点击这里找我聊聊，效率更高。

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保险这东西，宁愿不买，也不能乱买，只有买对了，才能真正转移风险~

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作者：微信文章