香港保险6.5%时代来临,四大保险巨头谁更值得选择?

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香港保险6.5%时代来临，四大保险巨头谁更值得选择？

香港保险市场迎来了一个全新的时代。从今年7月开始，所有分红险的长期预期收益上限统一调整为6.5%，这个看似简单的数字背后，却隐藏着巨大的投资机会。

作为一个关注香港保险市场多年的观察者，我发现很多朋友在面对友邦、保诚、宏利、安盛这四大保险巨头时，总是纠结不知道该选哪家。说实话，这种纠结我完全理解，毕竟每家都有自己的王牌产品，每家都在宣传自己的优势。

今天我就从一个相对客观的角度，帮大家分析一下这四家保险公司的核心产品，看看在6.5%的新时代里，谁才是真正的王者。
6.5%时代的游戏规则变了

你可能会问，为什么香港保监局要设定6.5%这个上限？其实这背后有着深层的考量。

过去几年，各家保险公司为了吸引客户，在预期收益率上可谓是"军备竞赛"，有些产品甚至宣传能达到7%以上的长期收益。但问题是，这种过度乐观的预期往往难以实现，最终受伤的还是投保人。

6.5%的设定，实际上是在保护投资者的同时，也让市场竞争回归理性。现在大家都在同一个起跑线上，比拼的就不再是谁敢喊出更高的数字，而是谁能在这个框架内提供更好的产品设计和服务。

有意思的是，这个变化对不同的保险公司影响也不一样。有些公司原本就比较保守，6.5%的限制对它们影响不大；而有些公司则需要重新调整产品策略。
友邦环宇盈活：新时代的领跑者

说到6.5%时代的明星产品，友邦的环宇盈活绝对是绕不开的话题。这款产品可以说是专门为新规而生的，从设计理念到功能配置，都体现了友邦对市场变化的敏锐洞察。



最让我印象深刻的是它的回本速度。预期回本只需要7年，这在同类产品中算是相当快的了。更重要的是，它在第30年就能达到6.5%的预期IRR，比友邦自家的经典产品盈御3足足快了20年。

这意味着什么？简单来说，就是你的钱能更快地开始为你工作。对于那些希望在中短期内看到明显收益的投资者来说，这无疑是个巨大的吸引力。



不过，环宇盈活的亮点不仅仅在于收益。它的功能设计也相当人性化，比如灵活提取选项，你可以定期提取保单价值给其他人，这个功能在市场上还是比较罕见的。

还有一个我觉得很有创意的设计，就是"健康障碍选项"。你可以预先指定最多2位家庭成员为接收人，如果你不幸患上指定疾病或失去行为能力，他们可以申请接收款项或成为保单持有人。这种设计真的很贴心，考虑到了各种可能的意外情况。
保诚信守明天：稳健派的选择

保诚作为香港保险市场的老牌劲旅，它的信守明天产品走的是稳健路线。虽然在回本速度上不如友邦环宇盈活那么激进，但胜在稳定可靠。



信守明天的预期回本时间是第8年，比环宇盈活慢了一年，但这种设计其实有它的道理。保诚更注重长期的稳定增长，而不是前期的快速回本。

从分红实现率来看，保诚的表现也相当不错。虽然近10年的平均分红实现率没有友邦那么稳定，但最高分红实现率都能达到100%，这说明保诚在投资管理方面还是有一定实力的。

对于那些更看重保险公司品牌历史和稳健经营的投资者来说，保诚确实是个不错的选择。毕竟，175年的历史不是开玩笑的，这种积淀在关键时刻往往能体现出价值。
宏利宏挚传承：回本速度的冠军

如果你最看重的是回本速度，那宏利的宏挚传承绝对值得考虑。这款产品的预期回本时间只有6年，在四大产品中是最快的。



宏挚传承还有一个很有特色的功能叫"无忧享"，这是市场上比较独特的设计。简单来说，就是你可以把红利单独提取出来，而不影响现金价值的增长。这种设计既能满足你日常的资金需求，又能保证账户的持续增长。

不过需要注意的是，虽然宏挚传承在前期表现很亮眼，但从长期来看，它的预期现金价值增速会比友邦环宇盈活慢一些。所以如果你的投资期限比较长，可能需要权衡一下。
安盛挚汇储蓄：欧洲血统的稳重

安盛作为欧洲保险巨头，它的挚汇储蓄升级版在香港市场也有一定的影响力。这款产品的特点是相对稳重，保证回本时间是25年，在四款产品中是最长的。

但不要因为回本时间长就小看了安盛。从预期收益来看，挚汇储蓄的长期表现还是不错的，第30年的预期IRR能达到6.16%，虽然没有达到6.5%的上限，但也算是相当可观了。

安盛的优势在于它的国际化背景和资产管理能力。作为管理资产超万亿美元的全球性保险集团，安盛在风险控制和资产配置方面有着丰富的经验。
分红实现率：谁更值得信赖？

说到香港保险，分红实现率是一个绕不开的话题。毕竟，再漂亮的预期收益，如果实现不了，那也只是纸上谈兵。



从最新披露的数据来看，友邦的表现最为稳定，近10年的分红实现率均值维持在99%左右。这种稳定性对于长期投资来说是非常重要的。

保诚的分红实现率虽然波动稍大一些，平均水平在90%左右，但最高分红实现率能达到100%以上，说明在好的年份，保诚的表现还是很不错的。



宏利和安盛的分红实现率数据相对较少，但从公开信息来看，两家公司的表现都还算稳定。
保险公司实力大比拼

选择保险产品，除了看产品本身，保险公司的实力也是一个重要考量因素。

友邦作为最大的泛亚地区上市人寿保险集团，在香港拥有超过360万客户，相当于每3个香港人就有1个是友邦的客户。这种市场占有率本身就说明了问题。

保诚扎根香港59年，在港客户超过130万，平均每6个香港居民就有1人是保诚客户。175年的历史积淀，让保诚在品牌信誉方面有着天然的优势。

宏利成立137年，是全港最大的强积金供应商，在资产管理方面有着丰富的经验。安盛则是欧洲第一大、全球第五大资产管理人，国际化程度最高。

从评级来看，四家公司都获得了国际权威评级机构的认可，在偿付能力方面都超过了监管要求，安全性是有保障的。
我的选择建议

经过这么详细的分析，你可能还是会问：到底该选哪家？

说实话，这四家保险公司都是行业翘楚，选择哪家都不会有太大问题。关键是要根据你的具体需求来决定。

如果你希望快速回本，同时又看重长期收益，友邦环宇盈活是个不错的选择。它在中短期和长期收益之间找到了一个很好的平衡点。

如果你最看重的是回本速度，希望尽快看到投资效果，宏利宏挚传承可能更适合你。6年回本的速度确实很有吸引力。

如果你更偏向稳健投资，看重保险公司的历史和品牌，保诚信守明天是个稳妥的选择。

如果你看重国际化背景和资产管理能力，安盛挚汇储蓄也值得考虑。
6.5%时代的投资机会

回到最初的话题，6.5%时代的到来，对投资者来说究竟意味着什么？

我觉得这是一个重新审视香港保险价值的好机会。在全球低利率环境下，能够提供6.5%长期预期收益的产品并不多见。即使是在股票市场，要获得稳定的6.5%年化收益也不是一件容易的事。

更重要的是，香港保险的这种收益是相对稳定的，不像股票市场那样波动剧烈。对于追求稳健增值的投资者来说，这种特性是非常有价值的。



当然，我们也要理性看待这个6.5%。这是预期收益，不是保证收益。实际的收益水平会受到多种因素影响，包括保险公司的投资表现、市场环境变化等等。

但即便如此，6.5%的预期收益在当前的市场环境下仍然是相当有吸引力的。特别是对于那些希望进行长期财富规划的投资者来说，香港保险提供了一个很好的选择。
写在最后

香港保险市场的6.5%时代已经到来，这既是挑战也是机遇。对于保险公司来说，需要在统一的收益框架内比拼产品设计和服务质量；对于投资者来说，则有了更多理性选择的空间。

无论你最终选择哪家保险公司的产品，都要记住一点：保险是一个长期投资，不要被短期的收益波动所影响。选择一家实力雄厚、产品设计合理的保险公司，然后耐心等待时间的复利效应，这才是正确的投资心态。

在这个充满不确定性的时代，能够找到一个相对稳定的财富增值渠道，本身就是一种幸运。6.5%的香港保险，或许就是你一直在寻找的那个答案。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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