59岁买香港保险还来得及吗?我用真实案例告诉你答案

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59岁买香港保险还来得及吗？我用真实案例告诉你答案

前几天，一位59岁的张叔叔找到我，开口第一句话就是："苏江，我是不是太晚了？"

他告诉我，马上就要退休了，社保养老金每个月只有3000多块，根本不够用。听朋友说香港保险不错，但担心年龄太大，很多产品买不了，即使能买也要等很多年才能开始领钱。

说实话，这样的担忧我听过太多次了。很多人都觉得，买保险要趁年轻，年纪大了就没机会了。

但真的是这样吗？
59岁还能买什么样的香港保险？

我直接告诉张叔叔：不仅能买，而且选择还不少。

香港保险市场上，确实有专门针对临近退休人群的产品，最大的特点就是"今年交钱，明年就能开始领"。

我给张叔叔列了几款目前市面上比较热门的产品：

友邦的"环宇盈活"和"盈御3"，保诚的"世誉财富"，宏利的"宏挚传承"，富卫的"盈聚天下"，还有周大福的"闪耀传承"。

这些产品都支持一个叫"125提领法"的操作：一次性交清保费，第二年开始每年领取5%，可以领到100岁甚至更久。
10万美元能领多少钱？

为了让张叔叔看得更清楚，我做了个具体的测算。

假设59岁一次性投入10万美元，从60岁开始，每年能领多少钱？

结果让他很惊喜：每年都能稳定领取5000美元，折合人民币大约3.6万元。这意味着每个月能多拿3000块钱的"养老金"。

更重要的是，这笔钱可以领一辈子。即使活到100岁，每年的5000美元一分不少。

但这还不是最关键的。
最大的优势其实是灵活性

张叔叔问我："万一我哪年急需用钱怎么办？这钱是不是就拿不出来了？"

这个问题问得很实际。

我告诉他，香港保险的一个巨大优势就是灵活性。除了每年固定领取的5000美元，保单本身还有现金价值。

什么意思呢？就是说，如果某年你不想继续领了，或者急需一大笔钱，可以选择退保，把剩余的钱一次性拿出来。



我给他算了一笔账：如果70岁的时候选择退保，除了前面10年已经领走的5万美元，还能再拿回大约12-15万美元。

这就相当于，10万美元的投入，10年时间变成了17-20万美元，年化收益率达到6%以上。
和内地产品比较如何？

张叔叔是个精明人，马上问我："那和内地的养老保险比呢？"

这个对比就更明显了。

在内地，59岁男性如果想买即期年金，投入70万人民币（约等于10万美元），60岁开始每年只能领14637元，一个月才1200多块。

而香港保险同样的钱，每年能领3.6万人民币，是内地产品的2.5倍。

而且内地的即期年金，钱一旦交了就拿不出来了，只能按年领取。香港保险还有退保的选择，灵活性完全不在一个层面上。
不同产品该怎么选？

张叔叔听完很心动，但又问："这么多产品，我该选哪个？"

这确实是个好问题。虽然都是"125提领法"，但不同产品的特点还是有差异的。



如果你更看重前期的灵活性，希望随时退保都不会亏太多，保诚的产品表现最好，头几年就能基本回本。

如果你更看重长期收益，希望给子女留更多财富，富卫的产品到后期现金价值会比其他家高出2-5倍。

如果你希望平衡一下，既要有一定灵活性，又要有不错的长期收益，友邦和宏利都是不错的选择。
还有哪些额外保障？

让我印象深刻的是，现在的香港保险产品，不仅仅是储蓄功能，还加入了很多人性化的保障。

比如友邦的新产品"环宇盈活"，就有一个"健康障碍选项"。如果投保人不幸患上严重认知障碍或者其他精神疾病，可以预先指定收款人，保单会自动转给他们管理。



还有"末期疾病利益"，如果被诊断为末期疾病且生存期不足12个月，可以提前支取身故赔偿金，缓解经济压力。

这些设计，对于年纪较大的投保人来说，确实很实用。
投保需要注意什么？

张叔叔最后问我："那我现在就能买吗？有什么需要注意的？"

首先是健康告知。59岁投保，保险公司对健康状况的要求会比较严格。不过好在这类储蓄型产品，健康告知相对简单，主要是一些基础的问题。

其次是资金来源证明。香港保险对资金来源查得比较严，需要提供收入证明、银行流水等材料。

最后是汇率风险。这些产品都是美元计价，如果未来美元贬值，收益会受到一定影响。不过从长期来看，美元作为国际储备货币，相对还是比较稳定的。
真实案例的后续

三个月后，张叔叔给我发了条微信："苏江，保单下来了，心里踏实多了。"

他最终选择了友邦的"环宇盈活"，一次性投入了15万美元。按照计划，明年60岁生日的时候，就能开始每年领取7500美元。

他说："虽然不能让我变成富翁，但至少退休后的生活有了保障。每个月多3000多块钱，够我和老伴出去旅游了。"


写在最后

很多人都有一个误区，觉得买保险要趁年轻，年纪大了就没机会了。

但实际上，不同年龄段有不同年龄段的需求，也有相应的产品。

对于临近退休的人群来说，最重要的不是追求多高的收益，而是要有稳定的现金流和足够的灵活性。

香港保险的"125提领法"，恰好满足了这个需求。今年交钱，明年就能开始领，而且可以领一辈子。

如果你也像张叔叔一样，担心自己年纪大了买不了保险，不妨了解一下这类产品。

毕竟，为自己的晚年生活多准备一份保障，什么时候开始都不算晚。

当然，具体选择哪款产品，还是要根据自己的实际情况来定。如果你有类似的需求，欢迎来找我聊聊，我会根据你的具体情况给出建议。

记住一句话：不是你年龄太大买不了，而是你还没选对工具。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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