有社保还需要百万医疗保险吗?

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有社保的情况下，仍然有必要考虑配置百万医疗险，主要原因如下：

第一.社保报销范围有限

1. 药品限制：社保报销药品分为甲、乙、丙三类，甲类药可全部报销，乙类药部分报销，而丙类药（如一些进口抗癌药、新特药）大多属于自费药，社保不报销 。百万医疗险通常可以覆盖社保目录外的药品，在重大疾病治疗时，能让患者使用到更多有效的药物。
2. 诊疗项目限制：一些先进的诊疗技术和医用材料，如癌症的质子重离子治疗，费用高昂且社保报销比例低甚至不报销，而百万医疗险可以对这些项目进行一定程度的报销 。

第二报销额度存在上限

社保的报销存在起付线和封顶线。起付线以下和封顶线以上的费用需要个人承担 。例如，在一些地区，职工医保住院报销的封顶线可能在几十万左右，当遇到严重疾病，如恶性肿瘤、器官移植等，治疗费用往往远超这个额度，百万医疗险则可以提供高达百万甚至更高的报销额度，补充社保报销上限不足的问题。

报销比例并非100%

即使在社保报销范围内，也不是所有费用都能100%报销，对于一些费用，社保通常有一定的自付比例 。比如在三级医院，某些医疗费用社保可能只报销70%-80% ，剩余部分就需要患者自己承担。而百万医疗险在扣除免赔额后，通常可以对社保报销后的剩余合理费用进行较高比例的报销，减轻患者的经济负担。

第三.提供增值服务

1.百万医疗险往往还能提供一些增值服务，如就医绿通服务，帮助患者快速安排专家门诊、住院床位等，节省就医时间；费用垫付服务，在患者住院时，如果资金紧张，保险公司可以帮忙垫付医疗费用，解决燃眉之急，这些是社保所不具备的。

2.不过，百万医疗险也有一些限制，百万医疗分为基础的百万医疗，中端的百万医疗，高端的百万医疗，比如部分产品有免赔额（一般为1万元左右），中端有5000免赔额的，当然也有0免赔额的百万医疗，健康告知相对严格，对身体健康要求也会比较高！

但总体而言，在有社保的基础上配置百万医疗险，可以进一步完善个人和家庭的医疗保障体系，抵御因重大疾病带来的高额医疗费用风险。

所以即便已经拥有社保，百万医疗保险依然不可或缺，以下是具体原因：

第四.从保障范围角度

1. 社保药品限制：社保报销药品分为甲、乙、丙三类，甲类药可全额报销，乙类药部分报销，丙类药多为进口抗癌药、新特药等，基本属于自费药 。以治疗肺癌的部分进口靶向药为例，不在社保报销目录内，患者需自掏腰包，而百万医疗险通常能涵盖社保目录外药品，为患者提供更多用药选择。
2.诊疗项目受限：一些先进的医疗技术和医用材料，像癌症的质子重离子治疗，费用高昂，社保报销比例低甚至不予报销 。而百万医疗险能对这类先进诊疗项目进行一定程度的报销，让患者有机会接受更有效的治疗。

第五.从报销额度方面

社保设有起付线和封顶线，起付线以下、封顶线以上的费用需个人承担 。比如在一些地区，职工医保住院报销封顶线可能在几十万左右，遇到严重疾病，如白血病、肝癌等，治疗过程涉及多次化疗、放疗以及后续康复，费用远超社保封顶线 。百万医疗险则能提供高达百万甚至更高的报销额度，填补社保报销上限不足的缺口。

第六.从报销比例来看

在社保报销范围内，也并非所有费用都能100%报销，存在一定自付比例 。以在三级医院住院治疗为例，某些医疗费用社保报销比例可能在70% - 80% ，剩余部分需患者自行承担。百万医疗险在扣除免赔额（一般为1万元左右）后，对社保报销后的剩余合理费用，能进行较高比例的报销，进一步减轻患者经济负担。

第七.从增值服务角度

百万医疗险常附带多种增值服务，如就医绿通服务，能帮助患者快速预约专家门诊、安排住院床位，节省就医时间，提升就医体验 ；费用垫付服务，在患者住院资金紧张时，保险公司可帮忙垫付医疗费用，解决患者燃眉之急，这些是社保不具备的优势。

虽然百万医疗险存在免赔额、健康告知较严格等限制，但综合来看，在社保基础上配置百万医疗险，能极大地完善个人医疗保障体系，有效抵御重大疾病导致的高额医疗费用风险。



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