香港保险169%分红率背后,为何内地客户疯狂涌入

侬去斯

香港保险169%分红率背后，为何内地客户疯狂涌入

最近朋友圈被一个数字刷屏了：169%。

这是友邦保险2024年某款分红产品的实际分红率。看到这个数字，我第一反应是不敢相信，毕竟内地保险的分红率能有个3%-4%就已经算不错了。

但仔细一查，发现这确实是真的。不仅如此，香港保险市场今年第一季度的表现更是让人震惊：934亿港元的新单保费，创下了季度历史新高。

这背后到底发生了什么？为什么越来越多的内地客户开始把目光投向香港保险？
内地保险利率跌跌不休，1.5%时代来临


说起来也是巧合，就在香港保险火爆的同时，内地保险市场却在经历一场"寒冬"。

今年以来，随着LPR利率、存款利率的持续下调，保险预定利率也开始了新一轮的下降。据说，内地保险即将迎来1.5%的预定利率时代。

什么概念呢？以前主流的传统储蓄险预定利率是2.5%，现在要降到2%；分红险的保底利率从2%降到1.5%。这意味着，你买一份保险，保底收益可能连通胀都跑不赢。

更让人无奈的是，内地重疾险也要在7月31日全部下架重新定价，预计保费要上调20%-30%。

面对这样的市场环境，不少人开始把目光投向了香港。毕竟，同样是保险，香港的产品不仅收益率更高，选择也更多样化。
香港保险的魅力：不只是高收益


说到香港保险的吸引力，很多人第一时间想到的就是高收益。确实，6%-6.5%的演示收益率相比内地的1.5%-2%，优势明显。

但其实，香港保险的魅力远不止于此。

首先是投资范围的差异。内地保险公司受到监管限制，投资渠道相对单一，主要集中在国内市场。而香港保险公司可以进行全球投资，接触到更多优质资产，这也是为什么它们能够提供更高收益的根本原因。

其次是产品的灵活性。香港保险产品通常提供多币种选择，可以根据个人需求进行资产配置。比如友邦的环宇盈活，就提供了9种货币选择，这对于有海外资产配置需求的客户来说，无疑是一个巨大的优势。
分红实现率：数字背后的真相


回到开头提到的169%分红率，这个数字确实很吸引人，但我们需要理性看待。

分红实现率是指保险公司实际派发的红利与当初演示红利的比例。169%意味着实际分红超过了当初的预期，这确实是一个不错的表现。

不过需要注意的是，分红是不确定的，过往表现不代表未来收益。但从整体数据来看，香港主要保险公司的分红实现率大多在90%-100%的合理范围内，这个稳定性还是值得认可的。
机构投资者的选择说明了什么


有意思的是，不仅个人投资者在关注香港保险，机构投资者也在加大对香港市场的投资。

根据中国保险资管业协会的数据，2024年内地保险资金投向香港的金额达到388.1亿美元，占境外投资的51%。通过布局香港市场，这些资金全年平均财务收益率约为15%，比上年大幅提升了10个百分点。

更值得关注的是，央行也明确表示要大幅提高国家外汇储备在香港的资产配置比例。这些"聪明钱"的选择，从侧面印证了香港市场的投资价值。
新产品的亮点：友邦环宇盈活


说到具体产品，不得不提友邦最新推出的环宇盈活储蓄保险计划。这款产品被称为"首款6.5%产品"，确实有不少亮点。

从产品设计来看，环宇盈活提供了很多灵活的选项。比如保单拆分功能，可以将一份保单拆分成多份，方便财富传承；还有动态提取功能，可以根据实际需要灵活提取资金。

更有意思的是，这款产品还提供了各种奖励机制，比如学业奖励、运动奖励等，这些细节设计体现了产品的人性化考虑。
投保需要注意什么


当然，香港保险虽然有诸多优势，但投保时也有一些需要注意的地方。

首先是必须亲自赴港投保。根据香港法律，只有在香港本地签署的保险合同才是有效的，在内地签署的属于"地下保单"，不受法律保护。

其次是汇率风险。香港保险多以美元或港元计价，存在汇率波动的风险。不过对于有海外资产配置需求的客户来说，这也可以看作是一种对冲。

还有就是理赔和服务的便利性。虽然现在很多保险公司都提供了便民服务，但相比内地保险，在理赔便利性上还是有一定差距。
市场趋势：不只是利差套利


从更宏观的角度来看，香港保险市场的火爆不仅仅是因为利差套利，更多的是反映了高净值人群对多元化资产配置的需求。

在全球经济不确定性增加的背景下，香港作为国际金融中心，其法律框架完善、监管制度稳健、多币种资产组合能力强等优势，使其成为了理想的资产配置目的地。

从数据来看，2024年香港保险新单保费达到2198亿港元，其中内地访客贡献了628亿港元，占比近30%。这个比例说明，内地客户已经成为香港保险市场的重要力量。
复利的力量：时间是最好的朋友


说到投资收益，不得不提复利的力量。4%和6%的收益率看起来差别不大，但经过时间的积累，差距会越来越明显。

这也是为什么很多人选择香港保险的原因。在低利率环境下，哪怕多出1-2个百分点的收益率，长期下来也会产生巨大的差异。
理性看待：机遇与风险并存


不过，我们也要理性看待香港保险。高收益往往伴随着高风险，分红是不确定的，演示收益也不等于实际收益。

在选择产品时，要根据自己的实际情况和风险承受能力来决定。不要被高收益率冲昏头脑，也不要盲目跟风。

最重要的是，要选择正规渠道，找专业的顾问，充分了解产品特点和风险，做出理性的决策。
写在最后


香港保险市场的火爆，既反映了内地投资者对高质量金融产品的需求，也体现了全球资产配置的重要性。

169%的分红率确实很吸引人，但我们更应该关注的是产品的长期价值和风险收益比。在做出投资决策时，要综合考虑自己的财务状况、风险承受能力和长期规划。

毕竟，投资是一场马拉松，不是短跑。选择合适的产品，坚持长期投资，才能真正享受到复利的力量。

香港保险市场的发展还在继续，相信随着监管的完善和产品的创新，会为投资者提供更多优质的选择。但无论如何，理性投资、分散风险，永远是不变的投资真理。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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