香港保险购买指南,保险小白的入门宝典!

愿为素心人

在全球化财富管理的浪潮中，保险已突破单一市场选择的局限。

当内地居民挑选保险产品时，香港保险凭借独特优势逐渐吸引大众目光。

到底是什么让越来越多的人关注香江之畔呢？高收益背后又潜藏着哪些风险？

那些特色功能会给生活带来何种改变？作为港险小白，这份投保攻略务必收藏。
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一、香港保险的收益何选择

提到香港保险，高收益是绕不开的话题。

这并非毫无根据——香港保监会对保险公司演示利率设定的上限为复利6.5%，而内地储蓄险复利普遍在2%左右。

仅看数字差距就已相当惊人，若拉长时间维度，复利的“魔力”更令人震撼。

以10万美元本金为例：

按6.5%复利计算，20年后资产将达35.24万美元，是初始金额的3.5倍；

而按2%复利，20年后仅为14.86万美元，收益不到50%。

正如巴菲特所说，“复利是世界第八大奇迹”，时间越长，差距如鸿沟般明显。

但要注意，香港保险的高收益并非“铁板钉钉”。

上述35.24万美元中，仅35%为保证收益，剩余65%取决于保险公司的投资能力。

为防止夸大宣传，香港保监会设立“总现金价值比率”指标，要求保险公司每年公布分红实现状况：

投资能力强的公司，实现率多在100%上下浮动；能力较弱者，可能低至70%。

选择时要重点考察保险公司过往产品的长期表现：若10年以上产品的总现金价值比率仍能保持90%以上，已是行业翘楚。

毕竟，“一年十倍者众多，十年一倍者稀少”，长期稳健更显珍贵。

即便香港保险的实现率仅为70%，长期收益仍可能高于内地2%的复利。

但对于风险厌恶者而言，内地保险的确定性才是更为稳妥的选择。

那么面对众多产品，怎样找到适合自己的呢？

以5年缴费、每年10万美元（总保费50万美元）为例，目前主流产品特点可总结为：

✅ 短期侧重（20年内）：宏利宏挚传承表现最优，适合前期有提取资金需求的人，从第6年起可每年领取总保费的7%，且可持续终身。



✅ 中期侧重（20 - 40年）：友邦环宇盈活更具优势，30年退保演示金额可达292.74万美元（具体收益需结合实现率调整）。

✅ 长期侧重（40年以上）：友邦盈御多元货币3在长期收益方面更出色，适合注重跨代财富积累的家庭。

需要注意的是，多数香港保险在投保前6-7年退保，可能会面临本金亏损。

所以，投入的资金必须是长期闲置的“未来资金”。

不过，部分产品已开始提升灵活性，如宏挚传承的前期提取功能，为有短期现金流需求的用户提供了更多选择。

二、香港保险的权益

除了收益差别，香港保险的多功能性也使其脱颖而出。其中两项特色功能尤其值得关注：

1. 无限更改受保人：让保单成为家族传承的桥梁

内地保险在受保人身故后即终止，而香港保单可通过设置“第二受保人”实现世代延续。

当原受保人去世，第二受保人自动成为新的保障对象，保单内的资金继续复利增值。

对于重视财富传承的家庭来说，这意味着留给子女的不是一笔固定资产，而是一份能随时间持续增长的“活资产”。

2. 无限拆分保单：灵活匹配家庭财务需求

在多子女家庭中，香港保单的拆分功能非常实用。

缴费期结束后，保单可拆分为多份，如父母可将保单拆给两个孩子，或在子女结婚时拆分一份作为礼物，剩余部分继续为自己的养老增值。

拆分后的保单仍可再次拆分，完美适应家庭结构的动态变化。

这两项功能的关键在于延长复利的时间跨度。当保单能跨越代际持续存续，资金的增值空间将被无限扩大。

三、写在最后

香港保险以高收益潜力和灵活功能，为财富管理开辟了新途径，但非保证收益的风险也要正视；

内地保险虽收益较低，却以确定性满足了风险厌恶者的需求。

选择时，不妨先问自己三个问题：

能接受收益的不确定性？资金是否可长期锁定？是否有财富传承或家庭拆分需求？

若答案倾向于前者，香港保险或许值得深入了解；若更看重安稳，内地保险仍是稳妥之选。

无论哪种选择，保险的核心价值始终是为未来保驾护航。

找到与自身财务状况、风险偏好、人生规划相契合的产品，才能让这份“保障”真正发挥应有的价值。

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作者：微信文章