香港保险资金如何回内地?全方位政策与实操解析

愿为素心人

自2023年以来，内地居民赴港配置保险的投资热再度升温。根据2024年一季度数据，内地居民赴港投保156亿港元，同比增长62.6%，新造保单数5.2万件，同比大增51.7%。但“保险资金如何安全、合规、便捷地回流内地”依然是很多家庭最关心的问题。

本文将系统梳理有/无香港银行卡两类客户的资金回流通道，为持有香港保单的读者，梳理常见方法、最新政策和真实案例，解析如何合规高效安排香港保险理赔及资金回流。

一、有香港银行卡：

多重合规通道全面打通

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跨境汇款回内地结汇



保险资金先进入香港个人银行账户，可通过网上银行、手机APP，在申报收入来源后，可将资金汇入本人或直系亲属的大陆账户。以中银香港为例，可选中银快汇/薪金直汇，可汇入中国内地中银账户的II/III账户，每日1万/2000元限额。超过限额或频繁发起转账，可能导致汇款失败。最新实行的跨境支付通，每日和每次均设有限额。

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银联POS机刷卡



持银联标志的香港银行卡可在内地刷卡消费，资金实时结汇并直接扣款，适合日常消费。需注意该方法没有明确的消费限额，但实际上和商家有关，以及仍可能有单笔刷卡限额限制及手续费。

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绑定微信、支付宝直接消费



微信、支付宝支持绑定香港银行卡，进行内地日常消费，不占外汇额度，便利灵活。消费设有单笔和每年限额，可能产生手续费。需注意不同香港银行发出的储蓄卡和消费卡的区别，微信和支付宝境内版不支持海外银联卡直接绑定。

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内地ATM取现



持有香港任意银行发出的银联储蓄卡，可在全球包括内地的ATM机提取现金。需要留意的是，该卡是否已经提前在app或网银上，开通了海外ATM提款功能，及将限额从默认为0调整为上限。其次需要留意，不是每家银行都会自动折算，从港元或美元户口中提取，可能需要提前换好人民币。最后，即使提款限额已经设为最高，仍要符合所在地ATM提款限额要求，通常是单次2-5千，单日5千-2万。

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二、没有香港银行卡：

方案有限，但仍可合规回流

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第三方收款/亲友协助



在提供证明和授权后，保险公司一般允许将理赔金汇入直系亲属持有的香港账户，再通过上述正规路径汇回内地，或亲自到港领取现金支票。

需确保亲友合规身份及流程披露，避免因资金来源不明而被银行风控。

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现金支票托收



保险公司开具港币/美元支票，客户在内地指定银行托收。手续齐全，安全合规，但到账周期较长（40-60天），同样须占用个人结汇额度。受到各地方不同银行和分行等的政策影响，在没有专业人士协助下，成功率较低。

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保险公司直接电汇至内地



部分香港保险公司支持直接电汇到内地账户，需符合政策规定并可能先尝试支票托收。事实上本操作的难点并不是香港公司不愿意配合，而是同样受到不同银行的政策要求及窗口指导，需要在专业人士协助下，与银行进行细致沟通。

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部分保险支持跨境直付



部分不设储蓄分红性质的医疗、人寿和意外保单，可以直接申请由香港保险公司向内地个人账户汇款，向银行提交合规证明要求即可。另外部分高端医疗保险，在理赔申请获批后，支持直接由保险公司与医院结算，无需自行垫付和提交材料。

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三、监管政策变化与趋势解读

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严控到灵活的趋势

2016年前，内地客户可用银联卡直接大额支付香港保险，后来为防止资金外流，银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，限定只能支付意外、疾病等旅游消费相关保险，其他类型受限。

2020年，人行、银保监会、证监会和外汇局发布《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》，提出便利内地银行为购买港澳保险的居民提供理赔、续保、退保等跨境资金汇兑服务，支持在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立港澳保险机构，推动跨境医疗保险和机动车险等创新产品。相关跨境保险服务中心将极大便利香港保单缴费及理赔服务。

在政策放宽推动下，2024年以来，保诚、友邦、汇丰等大型香港保险公司先后与内地优质医疗机构签署直付协议，提供医疗费用直接结算服务，简化理赔流程，提高理赔效率，方便客户集中治疗无忧支付。

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不禁止不鼓励的默许

根据多年的一线经验，表面上，内地政策并不鼓励购买香港分红保单，主要限制在资金跨境和防范销售误导，官方并未明确开放通道。但实际上由于内地法律法规未明令禁止个人自行赴港投保，且相关部门默许个人合理出境保险配置，只要流程合规、资金来源清晰，香港保险公司依旧允许办理。因此出现了“名义不能，实际上可买”的现状——政策表态偏谨慎，实际操作空间较大，同时监管部门通过限额、利率上限、风险告知等措施规范市场风险。监管机构多次发文提醒，严禁“地下保单”、非法平台操作。

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跨境保险通/大湾区服务中心

2020年银保监会提出跨境保险通的方案，至今市场环境、监管主体、金融基础设施等均发生深刻变化。2024年国家金管总局答复，因港澳保险机构尚未在内地设立机构，且跨境销售涉及法律和监管冲突，直接推广跨境销售及人员推介面临挑战，当前尚不适合开展跨境保险互通试点。不过总局正在推进粤港澳大湾区保险服务中心建设，旨在为大湾区内地及港澳居民提供合法持有港澳保单的售后服务，已形成初步工作方案并开展调研，支持利用信息科技提升服务便利。

这意味着监管未来将围绕着如何更便利服务香港保单的持有人，这对已持有保单的内地和香港居民是极为重要的信心。



四、风险与合规提示

大额理赔或分红保单务必在保单到期或触发理赔前半年以上准备香港银行开户资料，检视额度安排。

投保时切勿通过非持牌保险中介或违规转介人操作，否则保单无保障且资金有风险。



关注政策和监管变化：随着大湾区、跨境支付技术进步，政策有望继续放宽，但阶段性调整频繁，建议实时关注权威信息并咨询专业人士。



五、真实案例分享



X女士，于2018年投保多次赔付的重大疾病保险，保额20万美元，并附有高端医疗保险。在2024年9月X女士因为胸部不适，前往医院检查发现为乳腺癌。10月在胸部手术后申请理赔，共计赔付约32万美元，理赔金直接存入投保时已开立的香港账户。

X女士家境尚可，暂时不需要这笔额外的赔偿金，于是用部分赔偿金转给在英国留学的女儿作为生活费用，并且要求女儿回国时购买香港重疾和医疗保障，保费也由赔偿金支付。2025年X女士前往英国参加女儿的毕业典礼，在香港转机3日，期间住宿和消费均使用部分赔偿金1年期美元定存的利息支付。



结语

专业筹划，合规先行：保险资金回流涉及跨境外汇管理、税务申报、反洗钱等多环节，必须提前规划，合法合规，才能保障资金安全与高效使用。

选择经验丰富、受监管的顾问协助，随时关注政策变动十分必要。政策虽由严格监管，走向灵活便利，但任何新办法都需以合规为前提，专业顾问更了解合规要求，切勿铤而走险。

赴港买保险热潮不减，资金合规回流的渠道也在不断完善，但只有紧跟政策、提前规划、选择可靠顾问，才能让收益与安全兼得。切勿相信网络非法资讯和轻易尝试向陌生人转账。

香港保险资金回流内地全指南



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《财经》 15%收益率，保险境外投资过半"南下"香港；https://finance.sina.cn/tech/2025-07-05/detail-infekxcp2076997.d.html?vt=4&node_id=79649

德勤·中银人寿 粤港澳大湾区展望保险业机遇https://www.boclife.com.hk/f/upload/1264/bocl_deloitte-cn-fsi-gba-insurance-outlook-zh.pdf

金融监管总局：正推进粤港澳大湾区保险服务中心建设 目前已形成工作方案；https://www.cnbayarea.org.cn/news/focus/content/post_1257901.html

关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见；

http://m.safe.gov.cn/safe/2020/0514/16195.html

大灣區「跨境理財通」試點持續優化　陳健波：保險後勤中心落實有望加快；https://www.dotdotnews.com/a/202501/24/AP679394fce4b079cd3fc475aa.html

太平洋保险·大陆居民去香港买保险有什么限制和要求；https://www.cpic.com.cn/c/2021-05-31/1756878.shtml

深圳新风和睦家医院与保诚保险 签署跨境保险业务合作；https://szu.ufh.com.cn/company_news/english-%E6%B7%B1%E5%9C%B3%E6%96%B0%E9%A3%8E%E5%92%8C%E7%9D%A6%E5%AE%B6%E5%8C%BB%E9%99%A2%E4%B8%8E%E4%BF%9D%E8%AF%9A%E4%BF%9D%E9%99%A9-%E7%AD%BE%E7%BD%B2%E8%B7%A8%E5%A2%83%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%B8%9A

新华网· 资金互通 市场互联——粤港澳大湾区推动保险业互联互通观；http://gba.china.com.cn/2025-03/04/content_43041428.htm

設定香港境外每日提款限額須知；https://www.bochk.com/tc/more/boc_debitcard/securityoverseas.html

香港保险演示利率“限高”，实际投资回报受影响吗？https://www.mycaijing.com/article/detail/542507

跨境医疗直付服务落地，大湾区保险便利化再添新举措；https://www.gzns.gov.cn/gznsjr/gkmlpt/content/10/10367/post_10367455.html#10252

《每日经济新闻》拿到7%收益率要等70年？ 被郎咸平炮轰“七大坑”，香港保险还能买吗？；https://www.stcn.com/article/detail/2474073.html

财新网广东出手整治非法销售境外保险 全面排查跨境违规投保_金融频道；_https://finance.caixin.com/2024-10-14/102245122.html

Angela Tong

上海人在香港11年

美国注册财务策划师

连获多年业界顶级荣誉

以倾听客户需求、诚信专业的执行和高度责任感获得客户长期信赖。

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市场上充斥着各种转账指南，信誓旦旦地保证，这也可以那也可以，甚至有的还附上操作截图。现实中银行和保险公司，是金融机构中合规要求最严格的机构，因而有各种表面上可以，实际操作困难的情况。Angela特地和我仔细分析和讨论了市面上常见的方法，复盘了真实案例，从趋势中看见行业的未来，一定是合规与专业取胜。

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