香港保险为何成内地人'香饽饽'?这篇讲透了!

侬去斯

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都说香港买保险佳，即香港保险公司优。香港乃国际保险巨头汇聚地，进一步说就是香港国际保险公司棒。

它们究竟好在哪，引得各类人群都赴港买海外保险？

为什么要买海外保险？



经济学家常言，切莫将所有鸡蛋集中于一个篮子之中，这阐述的正是分散投资以降低风险的道理。

若期望投资回报保持稳定，那么构建多样化的投资组合便必不可少。

这不仅意味着要避免将资金全部投入单一资产，更关键的是要规避将资金仅局限于单一货币市场。

在当前全球经济不确定性日益加剧的背景下，仅持有一种货币的风险愈发凸显。因此，海外资产配置已然成为一种普遍趋势。

为什么要去香港买海外保险？

对于中国内地客户来讲，投资海外资产的第一站，那肯定是与我们紧邻的香港。

保险业作为香港最古老的行业之一，见证了香港180多年的近现代史。



历经近两个世纪的成长，诸多在世界范围内颇具影响力的保险企业也陆续将目光投向这片繁荣之地，并纷纷入驻。

随着全球资金与人才的大量涌入，香港迅速崛起，成为亚太地区举足轻重的保险市场之一。

当下，作为全球重要的金融中心，香港保险业的发展已成功实现与国际全面接轨。

无论是在制度架构、公司运营、产品设计，还是从业人员监管等各个层面，香港均已构建起一套成熟且完备的运作体系。

香港保险行业真的能经久不衰吗？

香港保险业内的小伙伴们都会认为香港保险产品的安全性，在金融产品中是最高的。

但有些老百姓会认为，不管哪里的保险公司，安全性都比不上银行，保险产品的安全性比不过银行理财，甚至不如股票和基金。

那么接下来，大家可以带着问题寻找你想要的答案了！下文将从公司运营的底层逻辑出发，非常客观地为大家分析一下香港保险公司的安全机制。



在中国内地，保险行业与银行业均处于国家金融监督管理总局（简称“金管局”）的统一监管之下。而在香港，2015年特别设立了香港保险业监管局，该机构自2017年起正式从政府部门手中接过监管职责，全面负责规管香港的保险公司，这一举措充分彰显了香港对保险业发展的高度重视。

01.香港保险公司会不会倒闭？

其实，说保险公司不会倒闭，这是错误的。

但是，说保险公司会倒闭，是非常片面的。

我们来看看香港法律是怎么定的：



首先，香港的保险公司出现倒闭情况的可能性微乎其微，几乎可以忽略不计。

保险业凭借自身科学合理的运营策略，再加上政府细致入微、实时动态的监管，已然成为社会金融领域坚实的最后一道安全屏障。

从维护市场和社会经济稳定的大局出发，政府必然不会放任保险公司走向破产。



当保险公司面临破产，它们会转让保险责任、或者由保险业监督管理机构接管。

简单来说，就是所有的保单都不可能失效。



倘若保险公司不幸倒闭，其名下的保单并不会就此“无人问津”，而是会被妥善分离出来，交由其他具备实力的保险公司接手管理。

香港的保险公司里，不少是国际顶级的跨国保险企业，再搭配上香港成熟完备的监管体制，这为投保人构建起了一个高度诚信、保障全面的保险环境。

就拿实际情况来说，2022年，香港最大的车险公司泰加保险突然宣布退保，这一消息引发了广泛关注。不过，香港保监局迅速行动，接管了泰加保险的所有保单，并积极协调，安排了4家保险公司来接手其数据业务。

假设有这样一位车主王小二，他原本的车险保单是在泰加保险投保的。后来，在保监局的统筹安排下，指定了亚洲保险来接收王小二的这份保单。虽然在保单到期前，保单上显示的依然是泰加保险的名称，但一旦王小二在保险期间内出险，他可以直接向亚洲保险提出索赔申请，完全无需再与泰加保险打交道。

02.香港保险安不安全？

想在香港从事保险经营业务的保险公司，都需要符合保险公司条例的要求，每一家能成立的保险公司必定都是拥有着雄厚的经济实力。



例如，公司的运营股本和偿付准备金的要求，使得投保人在保险公司出现资产不足、没有办法应付其负债风险的时候，可以得到合理的保障。

保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求是2,000万港元，实际数额一般比这个数字高。

偿付准备金的要求

“ 偿付能力”是指保险机构履行赔偿或给付责任的能力。

保险监督局对于偿付能力充足率的要求一般是150%或200%，计算公式：实际资本/最低资本要求。也就是说当充足率超过150%，就认为保险公司的经营是稳健的，有足够能力承担相应的经营风险。



为防患于未然，防止保险公司突然陷入经营危机，香港保监局规定各保险公司必须定期如实上报自身的偿付能力状况。

倘若保险公司的偿付能力数值低于150%这一警戒线，保监局便有权介入，采取一系列措施加以干预，例如叫停保险公司新业务的拓展、对部分现有业务进行转移等，通过这些手段规范保险公司的日常运营，直至其偿付能力重新回归到正常水平。

充足的再保险安排

“再保险”，是保险公司管理自身风险的一种方法：通过把超过一定限额以上的部分损失转移给再保险公司去承担，从而降低保险公司自身在一次极端风险中所要承受的损失。因此再保险公司也称为保险公司的保险公司。

例如，假设张三买了A公司的保险产品，B公司是A公司的再保险公司，如果A公司预期有很多个张三都买了同样的产品，承担的风险很有可能超过了自身能承受的范围（比如出现了地震、海啸这样会千万重大损失的灾难），那么A公司会把超过的部分提前分散给B公司，由B公司来承担，一旦真的出现重大损失，B公司会帮助A公司共同承担赔付责任。当然，所有的张三只需要考虑自己与A公司的关系，不用考虑B公司的存在是否会影响自己的理赔。



保监局规定，所有的香港保险经营活动都必须备有足够的适当的再保险安排，是更进一步保障投保人的权益。

另一方面，上述B公司也会评估A公司的经营能力，风险承担能力怎么样。所以一家好的保险公司背后有哪些好的再保险公司支持也很重要。

分红实现率披露

强化监管将成为未来香港保险市场的长期发展趋势与新常态。近期，保监局进一步加大了监管力度，对保险公司分红信息的披露要求更为严格。

按照新规定，各大保险公司需针对2010年及之后新增发的新保单，以及目前仍然有效的分红保单或万用寿险产品系列，每年向公众披露分红实现率和过往派息率。这一规定将于2024年1月1日起正式施行。



在香港投保之前还能上保险公司官网查一下此公司产品的过往分红实现率，以便更好地选择产品。

03香港保险公司理赔实力如何？

2023年福布斯“全球2000强”上榜的就有16家保险公司，其中有4家，关注香港保险的都耳熟能详。

友邦——1919年，在上海成立，从AIG分离出来，现在是作为香港友邦；

安盛——全球最大的保险；

宏利——香港126年；

保诚——英国排名第一的保险公司



以保诚公司为例，在20世纪那两场惨烈的世界大战期间，英国政府统计确认的全部死亡人数达67.4万，而保诚公司承担起了其中23万人的战争理赔责任。不仅如此，保诚还在全球范围内率先废除了战争风险免赔条款，展现出其非凡的担当。

1997年，戴安娜王妃在巴黎不幸遭遇车祸离世，保诚公司反应迅速，第一时间依据保单条款，向相关方赔付了高达5000万英镑的款项。

从这些事例中，国际大型保险公司的强大理赔能力可见一斑。

看到这里，相信大家对香港保险所具备的优势已经有了更为深刻、全面的认识。

【END】

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