为何要配置重疾险?如何正确做重疾保险规划

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如同每年一次的体检，爱米粒团长给你家的保单做个检查，来做个保障分析！

最近爱米粒团长的重心就是：保单托管

有我的客户，也有我身边的朋友。看着一张张保单，也确实看到了一些问题，比如：

“我都配齐了，不需要买保险了”

“这个保险我存多少年可以拿回来？”

“给孩子的重疾险，一年只要交几百，就可以管大病了”

......

实际有些朋友对买的这份保单它要解决什么问题没有清晰的认识，对规划配置多少保额没有概念，重疾险保障责任全不全没有检查......

如果你也想把家里的保单梳理一下，欢迎来留言“保单托管”~~~



为何要配置重疾险



疾病带来的不仅是身体折磨，更是财富的“隐形杀手”

很多人认为重疾险是“确诊即赔”的工具，但实际上，它的核心功能是补偿因疾病导致的收入损失和生活质量下降。

案例警示：一位35岁男性患心肌炎住院，花费十几万却未达重疾赔付条件，最终因无力承担治疗费用被医院拒收。此时，即使有保单也无法缓解燃眉之急。

真相：重疾险设计的初衷，是帮助患者在治疗后获得足够的经济支持，而非单纯覆盖医疗费用。

重疾险由南非心脏外科医生马里优斯·巴纳德首创。他发现即使成功手术，患者因经济压力被迫工作导致康复失败。



重疾险的核心逻辑是：当疾病摧毁“赚钱能力”时，提供一笔现金流替代收入，让人安心休养。



财富损失的“双重打击”

重疾对家庭财富的破坏体现在两方面：

既有财富的被动消耗：需变卖房产、储蓄来支付医疗费；

未来收入的永久丧失：治疗期间及康复后无法工作，导致收入中断。



结论：重疾险的本质是收入替代工具，通过保险金弥补治疗费用和收入缺口，维持家庭经济稳定。



如何正确配置重疾险

传统配置方式的局限性

过去，重疾险常因条款矛盾引发争议：

“确诊即赔”的误区：仅有少数疾病（如癌症）可快速赔付，多数疾病需满足严格条件（如心肌炎需持续心衰180天）。

案例冲突：患者为获得赔付可能被迫拖延治疗，与“早诊早治”理念相悖。

解决方案：

重疾险 + 高额医疗险组合：

    医疗险：覆盖治疗费用；

    重疾险：提供康复期收入补偿（如配置150万保额，弥补3年收入损失）。

视频参考



创新配置：储蓄险 + 医疗险

针对高净值人群或保费压力较大的客户：

储蓄险：通过长期缴费积累现金流，确保老年生活无忧；

医疗险：解决突发疾病的治疗费用。

优势：避免因重疾险保费过高导致的资金占用，同时实现终身财务安全。

既创造“有钱花”的确定性，又规避“没病白交保费”的心理障碍。





科学规划的三大原则

保额充足：覆盖3-5年收入（如年薪30万者需100万以上保额）；

动态调整：定期检视保单，根据收入变化、医疗通胀升级保障；

组合搭配：结合医疗险、储蓄险构建全面风险防护网。





“确诊即赔”的误区



再聊聊上面提到的“确诊即赔”

行业规定的25种重大疾病就分为3类：

1.确诊即理赔，有12种；

2.采取某种治疗手段后理赔，有5种；

3.达到特定状态后理赔，有8种；

第一类：包含恶性肿瘤（各种癌症及白血病）、双目失明、急性或亚急性肝炎等，确诊即理赔。

第二类：包含冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术等，要求被保险人必须经过指定的手术治疗才可以理赔。

第三类：包含急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后，如90天或180天，并且达到某种状态才能理赔。



许多人被“确诊即赔”宣传误导。实际上，多数重疾需达到特定状态或实施特定手术才赔付：

确诊即赔：恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失等。



（含重症82种，轻症42种）

需满足条件赔付（占80%+）：

■ 严重心肌炎：需心衰持续180天且不可逆；
■ 脑中风后遗症：确诊180天后仍遗留功能障碍；
■ 冠状动脉搭桥术：必须实际实施开胸手术。

关键行动

立即检视你的保单

避免文章中的悲剧重演，务必自查：

重疾保额是否匹配收入？（保额＜3倍年收入需加保）

是否搭配高额医疗险？（仅有万元“住院保”远远不够）

早期保单需“打补丁”：2015年前购买者大概率缺足够的保障责任，比如中症责任缺失等等。

医生巴纳德的话至今振聋发聩：“医学只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。”



总结

保险的真谛是“让钱流动在需要之时”

重疾险的本质不是赌一次疾病赔付，而是构建一道财务缓冲——当健康崩塌时，让财富不随之垮塌。

无论是“重疾+医疗”的攻守兼备，还是“储蓄+医疗”的稳中求胜，核心逻辑始终如一：

用确定性工具锁定生存尊严，这才是对家人最深的承诺。

如果你也关注重疾险，解决，欢迎关注爱米粒的公众号，留言，将为你提供更多实用的信息和建议！

一对一咨询：Emily2023up

数据洞察：据《中国家庭财富损失调研报告》，重大疾病导致的中产家庭财富缩水中位数达76%，其中60%源于收入中断。

健康是最大的财富，而保险则是守护这份财富的盾牌。



如果还有其他问题，或想了解更多重疾产品，欢迎来联系爱米粒！

评论区留言：“重疾”，爱米粒把新上优质重疾产品的材料发你！



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