重疾险的 “坑”,你知道多少!

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作者：熊鑫 | 坐标：武汉 | 健康险0资源起步 | 2年时间协助6位客户发现早期肿瘤 | 属于既能理赔重疾险还能活很久 | 6年投资理财笔记实操 | 带领53位网友进行基金定投 | 实现年化投资收益10% | 坚持价值投资 | 然后慢慢变富

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「这是Eze第83篇原创」

重疾险的“坑”往往源于对保险知识的不了解而导致的冲动购买，但实际上，重疾险本身不仅没有“坑”，反而是转移重疾后财务问题的理想工具。

我认为重疾险的“坑”主要有两种：

一种是表面的“坑”；

另一种是潜藏的“坑”。

不妨思考一下：在什么情况下你会认为某样东西是“坑”？

第一，这件物品的价格高于其他同类物品；

   

第二，不仅价格昂贵，而且还不实用！

既贵又不好用，我们自然会觉得这是“坑”，既浪费了钱财，又无法解决问题。

将这一逻辑应用到重疾险上，就很容易理解了：

1.重疾险的保费通常高于意外险和医疗险，而且很多人购买了不适合自己的重疾险，导致既贵又不好用。

2.网络上大量关于重疾险拒赔的案例，使得人们只关注负面事件，而忽略了那些成功理赔几十万，却没有在朋友圈分享的案例。

这些就是重疾险表面上的“坑”！

如果你已经购买了重疾险，却发现价格过高或对自己所购买的保险内容一无所知，甚至不确定在出险后能否顺利理赔，那么你可以通过二维码添加熊老板的微信。熊老板将免费帮你分析保单，规避风险、减少损失。



还有重疾险潜藏的“坑”，就需要了解重疾险的‘真正陷阱’，了解之后，你甚至可以节省超过40%的保费。

重疾险潜藏的四个“坑”

1.重疾险与寿险捆绑销售

重疾险的基本保障包括：重疾、中症、轻症、豁免，这四项缺一不可。

你可能会问：如果不包含身故保障，那么在意外或猝死情况下，只能获得现金价值赔付，而不是保额，该怎么办？

一个简单直接的方法是：在重疾险上直接添加身故保障，这样在意外或猝死情况下，就可以获得赔付。

很多人觉得这样做没有问题，因此毫不犹豫地购买了捆绑身故的保险，看似既保疾病又保身故。

但实际上，这样做完全陷入了保险公司的销售策略中，这是一个陷阱。

让我们来看看寿险的价格：

平安福



寿险20万，保费4440元。

重疾15万，保费1680元。

如果没有寿险，重疾保费只需1680元即可保15万；而加上寿险，就需要多花4440元。

国寿福



寿险30万，保费5070元。

重疾30万，保费2910元。

如果没有寿险，保费只需2910元即可保30万；而加上寿险，就需要多花5070元，20年下来多花10万元左右。

购买这份寿险是否值得？我们来看看条款是如何规定的：



条款规定：身故保险金和重疾保险金共享保额，重疾赔付后，身故保额会等额减少，实际上只赔付一项。

这意味着：重疾和身故都花了钱，身故保费更高，但只能获得一项赔付，必然有一笔钱被浪费。

因此，我认为这种做法根本不值得！

如果担心意外身故或猝死风险，一个有效的方法是：购买重疾险的同时，额外购买一份意外险和一份定期寿险，保费较低，保障更高。

2.重疾险与两全险捆绑销售

业内有一种所谓的‘免费’重疾险，即：生病时有保障，没生病则返还保费的保险，即捆绑两全的重疾险。



听起来好像免费，因为毕竟不出事还能拿回钱。

很多人没有仔细阅读合同，没有考虑到资金的流通价值和复利增值价值，就购买了这种保险，这实在很可惜。

返还型重疾险的性价比不是一般低，而是非常低。

从保费来看：以上图为例，两全险的保费为4440元，重疾险的保费为4260元，所以购买两全险，保费几乎贵了一倍。将多出的保费投入专门的理财型保险，收益将远高于返还的保费。

从保障来看：保障一般，因为这种保险的最大卖点已经不是保障，而是返还。

业务员会引导你关注返还，而不是保障，对比之后你会发现，其保障与顶级保障有很大差距。

从返还来看：很多人在计算能返还多少，是否划算。

但实际上，返还的保费可能根本无法返还，因为合同会规定：一旦发生重疾，就不再返还。

详细情况可以查看下面的条款，没想到吧，每年多花4440元，20年多花8.88万元，但还不一定返还。如果70岁前发生重疾，就不会返还了，这是不是让人意外和震惊？

假设很幸运，没有发生重疾，那么返还的保费经过几十年通胀已经贬值，购买力大不如前。

看似无论如何都是赚，但实际上最终吃亏的还是自己。

因此，你如果真的看重返还，建议单独购买一份高收益的理财险，这样比捆绑在一起要好得多。

3.重疾险捆绑多次分组赔付

重疾险通常的搭配是：重疾1次，轻症2-4次，中症2-4次，轻/中重症豁免保费。

之前提到了重疾险的创新，即重疾从1次赔付变为2次/3次/4次/5次/6次赔付。

赔付次数看起来越多越好，多次赔付就一定比单次赔付好吗？

重疾第一次理赔的概率最高：其中，癌症占75.2%，心脏疾病占11%，脑血管疾病占3.4%，其他疾病占10.5%；

重疾第二次理赔的概率大幅下降：癌症占8.3%，其他疾病更少。

重疾第三次理赔的概率更低。

关键是，重疾多次赔付的保险通常分组，同一组疾病只能赔付1次，理赔概率更低。

那么，将保费花在重疾多次赔付上是否值得？

结合我多年处理保险理赔的经验，我建议：

为孩子选择重疾险时，如果预算充足，应选择重疾多次不分组的保险，因为多次不分组的保险对孩子来说，保费不高，保障更全面。

给大人选重疾险，没有必要选重疾多次的。用有限的预算把第一次的赔付做到更高，才是更加重要的。

避开“”坑“”，当你买对重疾险，不仅保障更好，保费还能省下50%喔~

4.重疾险捆绑理财

有的重疾险还会捆绑分红账户、万能账户，

这里的意思和捆绑“两全险”差不多，都是性价比超低的。

因为重疾险的核心是：杠杆。

不管是哪一个重疾险，高发的28种重疾+3种轻症，一共31种疾病现在所有的重疾险合同都一模一样，选择哪一款的核心是：相同保费下，哪一款赔付的更高。

而理财型的核心是：收益。

选择的核心是，哪款理财险的内部收益率更高，我们拿到手里的钱才能更高。

重疾险和理财险捆绑在一起的结果是：偷鸡不成蚀把米，杠杆不高，收益也不高。

所以建议大家买保险不要图省事，一张保单保所有，听起来可行，在性价比上肯定不靠谱。

END

最后我想说的是：

如果需要重疾险，全网去挑选高性价比的。

如果需要理财险，全网去挑选高性价比的。

这样做，才能把钱花在刀刃上。

以上4点是大家在挑选保险时最常见的坑，当然挑选重疾险的时候还需要额外关注疾病核保是否宽松、高发病种是否缺失等方面~

2025年，最值得入手的成人重疾险和少儿重疾险，我已经帮大家筛选出来了！



如果你不确定要不要找我买保险，也欢迎来我朋友圈持续观察喔~

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作者：微信文章