男子吃馒头噎死,意外险理赔遭拒,这起事件能带给我们怎样的思考

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意外无处不在，且会以我们难以想象的方式，突然降临。

2023年11月，潘先生和母亲在家吃饭时，突然倒地，失去意识。潘母被吓到，后在邻居协助下，拨打了120急救电话。

当救护车赶到现场，潘先生已停止心跳。他口腔咽喉处，还有未咽下的馒头。在《居民死亡医学证明》上，潘先生的死亡原因写着：猝死。

家人为其办理了后事，在遗体火化后，才想起曾在2017年为潘先生买过一款意外险，保单有效期至2047年，保额金额是10万。

吃馒头被噎死，这肯定属于意外事故啊——潘先生家人这样想着，并拿着《医院急救病史》和《居民死亡医学证明书》申请了意外险理赔。

没想到，这起看起来没有任何异议的理赔，却遭到了保险公司的拒绝。



保险公司提出：根据合同条款，猝死必于免责情形。在调取潘先生的既往就诊记录后，发现他存在多种疾病，身体健康状况极差。

在医学实践中，猝死可能是疾病导致，也可能是非疾病导致。因为家属将遗体火化，无法鉴定潘先生猝死属于哪种原因，所以理赔产生了纠纷。

但在司法实践中，保险法用于确定保险责任会用到「近因原则」，也就是指造成损失最直接、最有效、起到主导性和决定性作用的原因。

尽管遗体未能鉴定，法官根据急救病史等资料，结合事发在场家属的陈述等事实，推断被保人死亡最直接的原因，是吃馒头被噎到导致的窒息死亡。

如果保险公司主张，被保人不是吃馒头噎死，而是因为自身疾病造成的猝死，就要承担相应的举证责任。但遗体都火化了，保险公司还能怎么举证？

保险公司称，愿意通融赔付2万元。后来经过法院两小时调解，保司和家属达成调解协议，保险公司再支付潘先生家属2.8万元。

10万保额的意外险，因死亡原因未能鉴定，只赔了4.8万。



这事被曝光到网上之后，很多抵触保险的人就开始秀智商了：你看吧，保险就是买的时候什么都好，赔的时候却找理赔不赔。

其实这事没那么复杂。猝死又分为心源性猝死和非心源性猝死，多数是由疾病导致的，意外险主保意外，所以多数意外险都不含猝死责任的。

当然也有少部分意外险含猝死责任，但潘先生的明显不是。要不然管他属于哪种猝死，只要猝死很快就能赔，根本不用打官司。

潘先生有多种疾病，健康状况极差，保司怀疑是否是其他疾病导致的身故，也属于正常。如果遗体没火化，能拿到确定死亡的最终结果，也就没些纠纷了。

至于那些说保险关键时刻不赔的，理都不用理。只要有意外险，意外造成的死亡/残疾/伤残，赔付一直都很快。

潘先生的这个案例，恰好卡在意外和疾病的中间地带，属于极少数的个案，大家真不用恐慌。



这起事件在网上引起了一定的争议，我个人认为，不应该把焦点只放在表面， 与其担忧「买了保险以后不赔怎么办」，不如操心以下四点：

1、意外无处不在。谁能想到在家好好的吃饭，能被馒头噎到身故？所以别觉得自己一辈子都能很幸运，不需要保险。意外只在最意想不到的地方出现。

2、保险才是最后的温柔。网友说潘先生都死了，还纠结赔不赔干嘛，人道方面也要赔一下啊。其实正是这种看起来对条款较真的冷血，才说明保司对于条款的认真与对规则的坚守啊。

潘先生死后，单位给钱了吗？社区给慰问金了吗？只有保险，尽管认为不该赔，还是会通融赔付2万块。在条款之外，还有个缓冲区叫通融赔付。

3、家庭顶梁柱离世，10万保险理赔金够不够？作为家庭顶梁柱的责任与担当，不是看他当下能做到什么。更要看他离开之后，家人能得到什么。

因为没有人能确定是否会遇到人生的风险，更没有人确定自己什么时候能离开。所以在那一天到来之前，请及时为家人及自身的责任做好准备。

4、你不仅要有保险，更要有一位保险朋友。这起案例中的潘先生家人，在火化后才想起来有份意外险，正是这一步的缺失，才导致了理赔的纠纷。

现代家庭要有这几个朋友：医生、律师和保险顾问。有关健康或财富方面的问题，他们真的能帮你解决！

每件事情的发生，都会揭示一些道理。值得我们关注的，是人生处处都有风险，一定要提前做好防备；而不仅仅是茶余饭后拿这件事作为谈资，只记住了能致人死亡的那一口馒头。



作者：微信文章