香港保险能买吗?8 个高频误区拆解,真相和你想的不一样

因醉鞭名马幌

2025 年的香港保险市场，依旧热度不减 —— 预计内地访客贡献的保费将突破 800 亿港元。

但网上的评价却两极分化：有人晒保单夸收益，有人写长文劝 “避坑”。
“收益真能到 6%？”“理赔会不会很麻烦？”“法律保护到底靠不靠谱？”今天就来拆解 8 个最常被问的问题，帮你看清香港保险的真实面貌 —— 它既不是稳赚不赔的神话，也不是洪水猛兽般的骗局，更像一个需要读懂 “使用说明书” 的工具。

一、误区 1：内地人买港险不受法律保护？




真相：正规投保受香港法律严格保护，“地下保单” 才是雷区。
根据香港《保险公司条例》，香港保险可合法向全球人士销售，包括内地居民。但有两个前提：

必须通过正规渠道投保，且本人亲自赴港签署合同（符合 “属地原则”）；保单生效后，受香港保监局全程监管，权益与香港本地投保人一致。

若因特殊原因无法赴港，可通过 “配偶投保”“成年子女赴港投保后变更投保人” 等方式合法持有保单，后续无需再赴港。

警惕： 私下购买的 “地下保单”（未亲自赴港签署）不受法律保护，风险极高。

二、误区 2：理赔时会被区别对待？
真相：适用香港法律，投诉渠道公开透明。

内地居民通过正规渠道投保的港险，理赔纠纷按香港法律处理，有明确的路径：

可向香港保险索偿投诉局（ICB）投诉，150 万港元以内的个人保单争议，ICB 会介入调解；也可直接向香港保险业监管局提交诉求，监管机构会依法核查。

香港保险市场高度成熟，“区别对待” 属于罕见情况，反而更注重 “契约精神”—— 合同约定的理赔责任，保司不会无故推诿。



三、误区 3：6%-7% 的收益是 “画饼”？




真相：全球资产配置支撑收益，头部保司分红实现率连续多年 100%。

香港保险的高收益不是噱头，而是源于 “全球资产配置” 能力：保司将资金投向全球股市、债券、基建等优质资产，在分散风险的同时追求长期回报。
以友邦 “盈御多元货币计划 3” 为例：

第 20 年预期 IRR 达 5.67%，长期持有至 80 年，预期 IRR 最高 7.12%；
友邦、宏利等头部保司的分红实现率长期稳定在 90%-105%，部分产品连续 10 年达 100%。

关键： 收益非保证，但选择 “分红实现率透明、历史表现稳健” 的保司，长期持有（10 年以上），达成预期收益的概率极高。



四、误区 4：理赔手续繁琐，钱难拿回？




真相：线上化服务普及，资金回流合法合规。
现在港险理赔早已不是 “来回跑香港” 的老模式：

90% 的理赔可通过保司 APP 线上提交材料（如病历、身份证），无需赴港；
资金回流有 7 种合法方式（跨境汇款、现金支票、内地合作银行托收等），监管允许范围内操作，无需担心 “被卡”。

以重疾险理赔为例，从提交材料到到账，平均时效约 15 个工作日，复杂案件保司会安排专人跟进，比想象中便捷。

五、误区 5：投保门槛很高？




真相：最低年缴 7000 元就能上车，适合长期规划。
香港保险并非 “高净值专属”：

储蓄分红险最低起投金额多为 5000 美元 / 年（约 3.6 万元人民币），宏利 “宏挚传承” 等产品支持 15 年缴，每年仅需 1000 美元（约 7300 元人民币）；
分期缴费可分摊压力，适合普通家庭做长期规划（如孩子教育金、自己的养老金）。

提醒： 门槛低不代表 “可以随意买”，需确保保费不影响日常生活，且能持有 10 年以上。



六、误区 6：香港保司容易倒闭？




真相：百年历史零破产案例，监管体系全球顶尖。

香港保险业历经两次世界大战、多次金融危机，从未有过寿险公司破产，靠的是 “十大安全机制”：

保监局实时监测偿付能力（RBC 要求），资本充足率不达标会被强制整改；
设有 “保单持有人保障基金”，即使保司出问题，也能优先赔付保单利益；
国际再保险分散风险，头部保司背后有全球巨头（如友邦、保诚）背书。

加拿大宏利、美国友邦等保司，都是穿越百年周期的 “老字号”，安全性无需担心。



七、误区 7：汇率波动会让收益打水漂？




真相：长期持有可平滑波动，多币种保单能对冲风险。
汇率波动确实存在，但影响有限：

类似持有美元存款，只要不频繁兑换，短期波动对长期收益影响不大；
多数港险支持多币种转换（美元、人民币、港元等），可根据汇率走势灵活调整，降低波动风险。

例如：孩子未来去英国留学，可将保单货币转为英镑，避免兑换损失。
八、误区 8：香港保单在国内要缴税？
真相：CRS 下仍有税务优势，分红、理赔金目前免税。




CRS（共同申报准则）的作用是防止跨境逃税，不影响正常保单收益：

香港保险的分红、理赔金目前无需缴纳个人所得税或遗产税；
对于高净值家庭，港险的 “债务隔离”“信息保密” 特性，能优化税务筹划。

结语：香港保险是工具，用对了才值钱




香港保险既不是 “神话” 也不是 “骗局”，它的价值在于：

全球资产配置的 “入门券”；
长期复利的 “财富放大器”；
跨代传承的 “安全载体”。

但它也有门槛：需要长期持有（10 年以上）、接受收益波动、了解法律规则。如果能想清自己的需求（教育金、养老金、传承等），并选择靠谱保司和专业咨询，香港保险会是资产配置的优质选项。
纠结的朋友，不妨先问自己：“这笔钱能放 10 年以上吗？” 想清楚这个问题，答案就清晰了。



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作者：微信文章