浅析香港保险的核保考虑因素

寒郁轩良

很多人常问：医生说没问题，保险公司为何加费？不做体检，保险公司如何得知我的健康状况？将来理赔是否会受影响？哪家保险公司核保更宽松？今天跟大家聊一聊香港保险核保相关的话题。



什么是核保

核保 (underwriting) 是指保险公司运用专业风险评估技术，对被保险人的死亡率和发病率风险进行评估和分级，本质上是风险识别、评估和分级的过程。

核保师的主要职责是确保风险同质同价。

风险最小的优质体，一定会挣钱

大部分风险在正常承受范围内，部分可能亏欠，但是经过一定的核保选择，总体还是会赚钱

风险最大的不合格体，一定会赔钱

为什么要核保

主要是为了防范逆选择和道德风险。

1.逆选择

指那些相较于一般投保人，有更高死亡或患病风险的投保人试图获取保险的情况。

2.道德风险

道德风险指投保人为获取保险金或降低保费，在投保申请中进行不实陈述（如健康或财务状况）。这种隐瞒欺骗行为即为道德风险。

道德风险有时很难证实。

说实话，随着信息流通和保险观念普及，逆选择和道德风险日益增加。

3.逆选择和道德风险的控制:

信息不对称，劣币驱逐良币

身体不健康的人对保险的需求比身体健康的人对保险的需求要高

4.避免理赔经验比预计理赔差:

每个产品在定价的时候，对退保率、理赔率，都有一定的假设，是基于样本量足够大的基础上做的测算，而核保就是对个体进行校验。

5.避免理赔经验比预计理赔差:

二核指核保与核赔，分别控制前端与后端。所谓保险公司“严进宽出”或“宽进严出”，即指这两者。如今理赔已较为规范， “保险公司想尽一切办法不赔”的说法不符实情。 即使明知有问题，但无法在约定时间内取得证据的，也只能赔付。

保险天然具有逆选择性。健康人群通常认为风险较低而忽略保险，而不健康人群则更倾向于投保。因此，保险公司必须进行核保，否则将面临高赔付风险，失去经营意义。


医务核保和财务核保
1.医务核保

对被保险人的健康信息收集并对健康状况进行评估的过程。

2.财务核保

保险利益

投被保险人的经济状况

保额与收入能力的匹配

3.其他风险类型的核保

职业的核保

旅行和居住地的核保

运动和业余爱好的核保

1.免体检额的确定

考虑的因素包括：性别，年龄，渠道，团体人数及保费规模（团险），既往理赔经验分析，业务规模，差异化的免体检额度设置，同业水平等。

各公司免体检额度各异，与公司规模大小和地区有关。一般来说，大城市额度较高，代理人渠道额度高。

2.超过免体检额但保额较低的保单核保要求

公司核保规则所设定的体检项目

客户近半年的体检报告，团险客户近一年的体检报告

3.对于健康告知异常的客户，索取健康问卷和医疗报告

除按照公司核保规则要求的体检项目外，再保险公司建议或要求加查的体检项目，如甲状腺B超。
财务核保要求:
1.工薪阶层客户收入劳动能力的证明

薪资单或个人所得税单

个人净资产的证明

2.企业主客户企业拥有情况及经营状况的证明

企业营业执照

企业验资报告

企业连续三年的审计报告

企业的债务相关资料

对于保险而言，身体状况和财务状况同等重要。财务核保侧重于评估未来的缴费能力，因此保险公司通常设定（年龄+缴费期间≦60岁）的限制，以确保投保人在退休前完成保费缴纳。

对于大额保单，财务核保的重要性甚至超过医务核保。



不可抗辩和弃权及禁止反言
投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；

前款规定的保险合同，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任；

保险体检不能替代客户如实告知（司法解释三，也就是说，客户不能以保险公司要求我体检了而不如实告知）。

最后，总结一下：保险医学和临床医学是相互关联又不同的，保险医学关注的是客户的风险以及该风险可能对将来的理赔造成的影响，而临床医学关注的是疾病本身。
如果你对香港保险的具体方案还想更深入了解，欢迎咨询，让我们共同为你的美好生活保驾护航！

【免责声明】本文内容不能诠释为在香港境外提供或出售或游说购买任何保险产品，且仅供参考交流之用。若有任何疑问，应向持牌保险顾问寻求专业意见。

作者：微信文章