养老年金和增额寿,哪个更适合你?

我爱萨其马虞co

最近好多30岁以上的朋友问我：养老钱，到底是买增额终身寿险好，还是买养老年金好？既然增额寿也能取钱养老，是不是能完全代替养老金呢？

今天啊，我就用最直白的大白话，帮大家把这两者的核心区别捋清楚！看完您心里就有谱了，不用再纠结！

01

养老买增额寿收益高还是养老金收益高？



以40岁女性为例。

75岁之前，增额寿险更高一些，75岁之后， 养老年金优势越来越大！活得越久，领得越多，收益率蹭蹭涨。

到100岁，好的养老年金实际收益率接近3.5%，这是增额寿很难做到的。

养老金是专为“长寿风险”设计的，越老越值钱！

02

看养老保障：能领一辈子吗？



养老金：完胜！

它最大的优势就是：活多久，领多久！ 只要活着，钱就按月/年打到卡上，像发工资一样，安全感十足。其实养老最怕的是什么，就是“人还在，钱没了”！

增额寿险： 账户里的钱领完就没了。

比如上图同样投入50万，60岁开始每年领37000，大概领到86岁账户就见底了。万一咱超过85呢？后面就没着落了。

看养老年金，案例里这款，领37000,可以领取终身，如果活到100岁，还可以一次领取50万。

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看用钱灵活性：中途要用钱咋办？

如果是中途要用钱，那肯定选择增额寿险。回本快（一般5-7年），需要用钱时（比如孩子上学、急用），比如50岁，这个姐妹要用钱，增额寿呢，账户里已经有58万了，就是除了他的50万的本金，还有了8万的收益.但是养老年金这时候还没回本。
但是，咱们也要知道，这钱呢，如果在退休之前你花了用了，那退休以后也就没有养老钱了。所以虽然灵活，但灵活性是把双刃剑！养老金：前期灵活性差，回本慢（可能十几年）。60岁前想大额动用比较困难。但正是这种“不灵活”，又是真正的帮咱把这笔钱真正“锁住”养老用！

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看养老安全感：敢不敢放心花？

用增额寿养老，有个大难题：你知道每年该花多少吗？ 账户里有100万，你不敢多花，怕花太快老了没钱；又怕花太少，人走了钱没花完。心里总得算计，不踏实！

有人会说，我也不知道自己能不能活过80岁。

对，就是因为不知道咱会活多久。

咱就得有 plan b 。不能说只做好了活不过80的准备，那到79的时候岂不是心里很慌。

养老年金呢？每月/年固定到账，花完下月还有！ 就像退休工资，心里有底。就算一时糊涂被骗了点，下个月还有进账。

养老金是把钱变成跟咱生命绑定的“终身现金流”，这才是养老的“压舱石”！

05

看资金安全：钱放得稳吗？

增额寿账户里一大笔钱躺着，容易被惦记：亲戚借钱、忽悠买保健品、高收益理财陷阱...万一耳根子软，钱就流出去了，养老本都可能亏掉。

养老金每月固定打钱，金额不大不小，花完拉倒。就算一时糊涂，这个月被骗了，下个月至少咱还有到账，总不至于月月被骗嘛。

06

结论

所以，结论很清晰：

•  如果真心实意想解决养老问题，养老年金是核心，是必备的“底层资产”！

它解决“活得太久”这个最大风险，提供终身安全感。

我强烈建议，第一次规划养老，优先考虑养老金！

•  增额寿险更适合做补充： 比如想提前退休、有中期用钱可能、或者给子女留钱。预算充足的话，可以两者搭配（像我自己就买了60万养老金打底，再加40万增额寿做灵活补充）。

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作者：微信文章