香港保险与内地保险:一场跨境金融游戏背后的真相与陷阱

因醉鞭名马幌

朋友，今天咱们聊聊一个让很多人心动又纠结的话题——香港保险。

你身边是不是也有那种朋友？一提到买保险，眼睛就发亮，张口闭口就是"港险好啊，收益高啊，保障广啊"。然后拉着你说要去香港"血拼"，不是买包包，是买保单。

说实话，我也曾经被这种热情感染过。毕竟，谁不想用更少的钱买到更多的保障呢？但是，事情真的有那么简单吗？

香港保险

保费低30%

保障范围广

收益率高

汇率风险

理赔复杂

内地保险

投保便利

理赔方便

法律保护

保费较高

收益有限

VS

保费对比示例

香港：7000元/年

内地：10000元/年

*同等保障条件下的重疾险对比
▶ 钱这个东西，真的很诚实

先说最直接的——价格。

这可能是很多人最先关注的点。同样的保障，香港保险的保费确实比内地便宜不少。有人做过对比，相似的险种，在香港投保一般比内地便宜三分之一，甚至一半以上。

但是朋友，你有没有想过，为什么会便宜这么多？

香港的人口结构相对健康，平均寿命更长，重大疾病发病率也相对较低。这就意味着保险公司的风险池更加健康，赔付率相对较低，自然保费就能做得更便宜。

这就像是在一个班级里买团体保险，如果这个班的同学都很注重健康，体检指标都不错，那保险公司当然愿意给出更优惠的价格。

但是，便宜背后也有代价。
▶ 那些明星们的保险故事

说到香港保险，不得不提那些明星的故事。这些故事既有温情，也有现实的考量。

王菲为了女儿窦靖童的未来，在友邦买了约2000万港元的储蓄人寿保险，每月供款近20万港元。到女儿18岁后，就能取得2000多万港元的保险金。

张国荣早在1990年前后就买了友邦的4张保单，其中一张的最高赔偿额就达到780万港元。他去世后，继承人获得了总值3000万至4200万港元之间的人寿赔偿。

这些故事听起来很美好，但你发现没有？这些明星买的都是大额保单，动辄几百万、几千万的保额。对于普通人来说，这样的故事更多的是参考价值。

梅艳芳的故事更值得我们思考。她40岁就因为子宫颈癌去世，如果当时有足够的重疾险保障，或许能减轻一些经济压力，让她能够接受更好的治疗。
▶ 保障这件事，魔鬼藏在细节里

香港保险的保障范围确实比内地更广。

拿重疾险来说，香港的产品一般能保障50多种重大疾病，还提供原位癌等60多种早期疾病的保障。而内地的重疾险，保障的疾病种类相对较少，对于原位癌、心肌梗塞以外的心臟病等早期疾病，保障相对有限。

这里有个细节特别重要：香港的重疾险，只要确诊就赔付，不限制赔偿用途。而内地的一些产品，可能需要完成手术治疗后才会赔偿。

医疗保险方面，内地医保一般只保障内地医院，而香港的自愿医保是全球性的。这对于经常出国的朋友来说，确实是个优势。

但是，保障范围广，也意味着条款更复杂。
▶ 收益的游戏：数字背后的秘密

很多人被香港保险吸引，很大程度上是因为收益。

香港储蓄型保险的年复合收益率大多在5%-10%之间，有时甚至能达到20%。这个数字确实很诱人。

但咱们得理性看待这个问题。

香港作为国际金融中心，保险公司的投资范围更广，可以投资全球市场的股票、债券、基金等。而内地保险公司的投资相对保守，主要以银行存款、债券等固收类资产为主，占比高达70%。

这就解释了为什么收益差距这么大。但是高收益往往伴随着高风险。

收益率对比图

10%

8%

6%

4%

2%

0%

香港 5-10%

内地 3-4%

⚠️ 高收益伴随高风险

我有个朋友，当年看中了香港某款储蓄险的高收益，投了不少钱进去。结果遇上了2008年金融危机，保单的现金价值大幅缩水。虽然后来慢慢恢复了，但那几年心情真的是如坐针毡。
▶ 汇率这个变数

这是很多人容易忽略的问题。

香港保险主要以港币或美元结算，这就存在汇率风险。如果人民币升值，你的保险收益就会缩水；如果人民币贬值，你的收益就会增加。

前几年人民币相对强势的时候，很多买了港币保单的朋友都在抱怨收益打了折扣。但是最近几年，随着汇率的变化，情况又有所不同。

汇率这个东西，真的很难预测。除非你对汇率走势有很强的判断能力，否则这就是一个不可控的风险因素。
▶ 投保这条路，没你想象的那么简单

很多人以为，买香港保险就是跑一趟香港的事。其实，流程比你想象的复杂多了。

首先，你必须亲自到香港投保。这意味着你要请假、订机票、订酒店，还要准备各种文件。如果核保不通过，你可能还要跑第二趟。

需要准备的文件也不少：身份证、港澳通行证、收入证明、银行流水、体检报告等等。有些保险公司还要求面谈，确认你的投保意愿。

我认识一位北京的朋友，去香港投保重疾险，因为是乙肝病毒携带者，保险公司要求验血。结果在香港的私人诊所抽了血，等了好几天才拿到核保结果。整个过程下来，光是交通住宿费用就花了不少钱。
▶ 理赔：距离产生的不只是美

投保容易理赔难，这句话在香港保险上体现得尤其明显。

正常情况下，香港保险的理赔效率其实还不错。我看过一个案例，一位女士患癌后，四份保诚重疾保单从申请到发放只用了一个月，赔偿金额接近300万港元。

但是，如果遇到纠纷呢？

香港保险的争议处理必须在香港当地进行。如果你要起诉保险公司，所有的法律程序都得在香港完成。语言障碍、法律程序的不熟悉、往返的时间成本，这些都是实实在在的问题。

而且，香港保险不受内地法律保护。一旦出现争议，你很难在内地寻求法律救济。
▶ 监管环境的差异

这可能是最根本的差异。

香港采用的是英美法系，以判例法为主。而内地采用的是大陆法系，以成文法为主。这种法律体系的差异，导致了两地在保险监管上的不同理念。

香港的监管相对宽松，没有预设的利率上限，保险公司有更大的自主权。而内地的监管相对严格，对于投资方向、产品设计都有明确的限制。

这种差异既是优势，也是风险。宽松的监管环境给了保险公司更多创新空间，但也意味着消费者需要承担更多的风险。
▶ 适合的才是最好的

说了这么多，你可能会问：到底该选香港保险还是内地保险？

我的观点是：没有标准答案，只有适合不适合。

如果你是高净值人群，对全球资产配置有需求，对收益率比较看重，同时也能承受相应的风险，那香港保险可能适合你。

如果你更看重便利性、安全性，希望理赔过程简单一些，那内地保险可能更适合。

对于大多数普通家庭来说，我的建议是先把内地的基础保障配置好，再考虑香港保险作为补充。毕竟，保险的本质是保障，而不是投资。
▶ 一些不得不说的趋势

最近几年，内地保险市场也在快速发展。产品创新、服务提升、监管优化，很多方面都在向国际先进水平靠拢。

金融科技的发展也在改变保险行业的面貌。线上投保、智能理赔、个性化定制，这些创新让保险变得更加便民。

而香港保险市场，面对内地客户的需求变化，也在不断调整产品策略。一些保险公司开始推出更适合内地客户的产品，简化投保流程。

这种相互促进的竞争，对消费者来说是好事。
▶ 写在最后的话

保险这个东西，说到底还是为了让我们生活得更安心。

无论是选择香港保险还是内地保险，最重要的是要理性分析，根据自己的实际情况来决定。不要被营销话术忽悠，也不要盲目跟风。

记住，保险是长期的承诺。今天的决定，可能会影响你未来几十年的生活。所以，慢一点，想清楚一点，总是没错的。

最后想说的是，保险只是我们风险管理的一种工具，而不是全部。健康的生活方式、合理的财务规划、持续的学习成长，这些同样重要。

毕竟，最好的保险，是我们自己的能力和智慧。

朋友们，关于香港保险与内地保险这个话题，你们还有什么想了解的吗？欢迎留言讨论，咱们一起聊聊你的想法和经历。记住，理财路上，我们都是同路人。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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