重疾险的6大灵魂拷问,你了解重疾险吗?

123456833

当医疗险覆盖了医院的账单，谁来补偿患病期间中断的收入、未还的房贷？人寿命的延长，加上癌症复发率的提高，单次赔付的重疾险能否托住家庭生计？
本文基于多位保险从业人员的经验和讨论，拆解重疾险六大核心争议：从「确诊即赔」的真相到高净值人群的配置逻辑。不推销产品，只提供决策坐标系。

问题1：为什么买了医疗险还需要买重疾险？



●首先我们先了解下定义：

医疗险是针对我们患病之后就医住院所花费的费用进行报销。针对与医疗行为。

重疾险是针对达到患病要求后直接给付一笔钱。

那么钱的给付方式就是不相同的。那么看完这几个问题，就会更了解重疾险的超级功能。

你是家庭的经济主力吗？有孩子吗？家庭一年的收入能有多少呢？有车贷、房贷吗？那么这些开支，在工资收入没有了之后，或有其他收入可以补充嘛？
我们会觉得回答有些难、或者有些沉重的话。那当这些问题变成现实的话，就是残酷了。那么重疾险可以很好的帮你解决这一切。

达到重疾险的理赔条件后，重疾险给付一笔钱，这笔钱可以用于多种途径，包括解决上述的各种问题。用于我们患病导致的工资损失、康养费用。便可以用于偿还房贷、车贷、以及家庭开支。重疾险的费用还可以去购买一些由于医保限制或者费用限制，而无法购买的一些药品。

●医疗险相比于重疾险费用要低一些，但是可以撬动高杠杆的医疗费用，那么发生就医的话，不用担心医疗费用问题。那医疗费用报销完了，我们在生病期间工资是不是损失了？还有生活上的开支，那么我们再用重疾险获得一笔现金，用于这些支出是不是更好。

●此外，目前市场上医疗险基本上是每年续保，可能会无法续保，而重疾险是投保之后，我们就不需要担心会不会由于健康问题而影响续保，或者产品停售的问题。部分产品有多次赔付以及保费豁免，赔付之后无须再交保费，也不需要健康告知，就是长期保障，医疗险于重疾险，一长一短，相互补充。

问题2：你觉得癌症多次赔付和心脑血管多次赔付是否重要？

由于医疗技术的快速发展，现在人们的寿命被延长，而癌症治疗手段也在不断更新，并且很多癌症可以与人体共存，那么癌症的复发概率也比较高，比如胰腺癌的二次复发概率可达70%，所以多次赔付就显得很有性价比。但是，还是得看公司的具体条款，比较间隔期以及赔付比例，有些产品的二次赔付的间隔期可达3年，而赔付比例也不是100%。

问题3：纯重疾险和带身故责任的重疾险该如何选择呢？



首先是看我们的需求，将我们的需求和预算相结合。但是我们需要了解清楚，加身故责任和不加身故责任的利弊，再结合自身情况做选择。

●首先就是保费问题，带上身故责任的话，很多产品的保费是翻一倍左右，那么就需要看我们的预算是否充足了。

●若是未到达重疾条件而直接身故，那么是无法获得赔偿的，此外，也有部分因病去世但是没来得及确诊，那么含有身故责任的赔付就会比纯重疾宽松。

●现金价值方面：纯重疾险现金价值相比带身故责任的话要低，储蓄功能属性偏低。

●意外身故：纯重疾险可能是退回保费，而带身故责任的赔付保额。

总的来说还是得根据我们需求以及预算，若是我们预算相对有限，那还是推荐纯重疾险，若是预算能够有8000-1万左右，那还是带有身故责任比较好。

问题4：配置重疾险的时候，应该关注什么？

最重要就是保额，重疾险的最大的功能便是补偿工资损失，在患病期间，本就无法工作，从而没有收入来源，当给付充足的保额，我们在患病康复期间就会更有安全感，在保额不充足的情况下，其他服务再多，再好，都不及这一笔到位踏实。比如，客户一年50万，每个月家庭车贷房贷就30万，如果只买了30万的保额，那确实是够客户股去偿还车贷和房贷，但是客户在病床上，每天陪护人员的吃喝也花钱，孩子的教育也花钱。总之，没有收入的情况下花钱是最难受的。所以保额要充足。
其次是在我们的预算内，具有高的性价比性价比，预算高，就选择高保额，多样化的保障责任以及大公司再加上好的绿色服务等。

问题5：重疾险真的是确诊即赔吗？



很多朋友自己去挑选保险的时候，去看条款的时候，会有两个极端，一个非常扣细节，担心这个也不赔，那个也不赔，另一个就是觉得买了就啥都能赔。其实不是的，保险公司也不是傻子，啥都赔付。还价格便宜，那不亏的底朝天，啥也不赔，那产品怎么买的出去呢？

其实重疾险对于疾病的定义是有分级的，比如轻症疾病中的冠状动脉介入手术，必须要求首次而且不可达到“较重心肌梗死”的给付标准。肺结节和严重肺结节是有区别的，相求达到4级及以上，并且还需要达到永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭等条件。

此外，监管也帮我们做了规定，要求每个产品都必须包含这28种重大疾病，因为28种重大疾病的理赔率占到了95%，也就是说高发疾病都是在保障范围内的，所以对于这也不配那也不赔，我们不需要过度担心，除非我们有一些遗传上的因素或者已经出现的一些症状，那我们需要看下产品的条款要求，再进行挑选。

问题6：高净值人群需要买重疾险吗？



赚钱容易守钱难呀。

谁能保证在未来很长的时间里，可以一直保持一个高现金流。市场、政策自己随时随地都在发生改变，可能一次危机就回到以前，在那时候再想翻身，难度就呈几何倍数增长了。万一身体有出了问题，家庭、公司、生活、孩子，每一样都很重要，都需要保障。那么重疾险可以让我们不至于跌倒谷底。

●重疾险是有多次赔付的产品，如果这次患了，后面的保费无须在缴费，还可以在继续赔付。比如保障500万，还加多次赔付，多次赔付的情况下，客户可以用几万块钱撬动1000万。若是在富裕的时候，多买几个，还可以叠加赔付，又给自己未来准备了一笔现金。
●有了这些钱，可以再次支持公司的发展，可以保障家庭的生活水平不下降，可以保障孩子的生活和教育水平。谁说高净值客户们不需要重疾险，那是因为老板们没有遇到一个好的保险经纪人，为你们定制适合你们的安全的保险规划。

医疗险报销医疗账单，重疾险防御收入断层。当医院账单由医疗险覆盖时，重疾险的价值是让你不必在疗养时计算孩子的学费从哪里来。

作者：微信文章