预定利率下调,为什么重疾险会涨价?

白刃玄衣及

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保险预定利率快要下调的消息，想必大家也都知道了，毕竟现在已经有产品陆续调整了。

我们也和大家预告过，保险产品调整后，重疾险也会迎来全线涨价。

有的小伙伴不是很理解：为什么保险的预定利率下调，重疾险会涨价？

为什么涨价？

涨多少？

大洗牌开启！

为什么涨价？

首先我们要引入评估利率的概念。

评估利率，是保险公司在保险产品设计的过程中，对投资端资产回报率的预测。

一般情况下，预定利率越低，保险产品设计时所基于的评估利率往往也会相对较低，对保险公司来说，后期兑付/赔付给保单持有者的钱（如重疾险的保额、年金险领用的钱）就越少。

预定利率越高，产品设计时的评估利率越高，保险公司后期兑付/赔付给保单持有人的钱，就越多，对本身经营压力越大。

当经营压力增大，意味着保险公司面临更高的财务风险，为维持稳健运营，确保在高预定利率下仍有充足资金履行赔付责任，提高保费成为一种必要手段。

因此，为了确保未来有足够的资金履行赔付责任，保险公司不得不提高保费来覆盖成本。

举个例子，可以把保险想象成一个大水池，保费就像水一样注入水池。

如果需要赔付，就从池子里抽水出来赔付，为了保证池子有足够的水，保险公司还会把钱拿去投资。投资赚得越多，水也就越多。

如果投资赚得少了，水也会变少了，那么就不得不提高保费来保证赔付。

但是预定利率下调后，就意味着保险公司预期的投资回报率也要跟着下滑。

作为保障险的重疾险，定价过程中会考虑预定利率，当其他条件不变，预定利率下降，重疾险保费就会增加。



涨多少？

那么，假设预定利率下调至2.0%左右，重疾险产品的价格到底会涨多少呢？

小骆驼今天用历史真实数据来预测一波！

咱们来看下面两张图：

小骆驼分别拿了热门的成人重疾险IP达尔文系列和少儿重疾险IP大黄峰系列，来给大家举例。



左边的图是在 30岁男性，50万保额，30年交，保终身，选择基础责任 的投保条件下，达尔文系列成人重疾险的保费情况。

达尔文 8号 5420元/年，比 7号 贵了 170元/年，涨幅为3.2%；

达尔文 11号 5985元/年，比 8号 贵了565元/年，涨幅为10.4%；

如果未来预定利率从2.5%下调到2%左右，那么保费很可能会上涨10%~20%！达尔文系列成人重疾险新品可能会从 5985元 上涨到 6584元左右 ！

右边的图是在 0岁男宝，50万保额，30年交，保终身，选择基础责任 的投保条件下，大黄蜂系列少儿重疾险的保费情况。

大黄蜂 10号 全能版 2140元/年，比 7号 贵了305元/年，涨幅为16.6%；

大黄蜂 13号 全能版 2480元/年，比 10号 贵了340元/年，涨幅为15.8%；

少儿重疾险保费涨幅比成人重疾险更高！

如果未来预定利率从2.5%下调到2%左右，那么保费很可能会上涨15%~25%！大黄蜂系列少儿重疾险新品可能会从 2480元 上涨到 2852元 左右！

打算配置重疾险的朋友，要趁早买了。

不仅是早点买，越年轻保费越便宜，身体比较健康也容易过健康告知。还因为监管趋严，保障好、价格优的高性价比产品随时会随市场调整而离去。



大洗牌开启！

对保险行业比较关注的朋友可能会有印象，保险行业有过几次比较大的变革：

比如2021年初的重疾新规出台，又比如2023年预定利率从3.5%下降到3%，2024年又下降到了2.5%，当时我们也是建议大家趁早入手高性价比的重疾险产品，不少朋友赶在那几次进行了配置，吃到了时代的红利。

国家监管出台的文件提到，要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，会参考 5 年期以上 LPR、5 年定期存款基准利率、10 年期国债到期收益率等，建立预定利率基准利率并及时调整产品定价。



（来源：金管局《通知》）

未来预定利率的调整，会与市场利率紧密相关，可能也更加频繁。

目前5年期LPR、5年期定存利率都下调了，10年期国债收益率近5年来也呈现下降趋势，预定利率下调已经不远了！



（来源：财联社、中国人民银行、英为财情 2025/6/26）

基于这样的局势，我们也是建议，有保险需求的朋友，抓紧这段时间的窗口期，尽早入手。

小骆驼整理了目前市场上部分热门的重疾险调整状态，供大家参考。



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眼见就快到7月份了，一些重疾险产品已经调整，不管之前因为什么原因没来得及上车，只要能把握当下，都不算太晚。

想进一步了解保险的朋友，可以长按识别下方二维码，添加专业的顾问老师1对1详细咨询。



*本文中保险条款解读仅供参考，具体保障责任请以保险条款为准

*本文中的“癌”、“癌症”均指“恶性肿瘤-重度”

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作者：微信文章