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重疾险是什么、怎么选?10步拆解,选对不踩雷!

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发表于 4 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
我的第41篇原创,阅读全文需要10分钟。(严谨科普,要花点时间看!)

我是什么人:从立志做大官到立志做大事——以保险经纪人之名续写人生
我的业绩、更多保险科普:感谢信任!转行4个月,新人业绩第一!保险科普图书馆2.0上线!

01 什么是重疾险?

很多人对重疾险和医疗险的区别存在认知的误区,比如:

重疾险:保大病

医疗险:看小病

实际上,他们的核心区别在于:

医疗险:不管大病小病,都可以拿着就医的发票去找保险公司报销,得到的补偿不会超过医保报销后自己花的钱。

重疾险:罹患合同约定的重疾(重疾包括重症、中症和轻症,原位癌属于“轻症”),保险公司根据保额一次性赔钱,这个钱会直接打到银行卡里面,不限制使用用途。

所以重疾险的2个价值,按照重要性分别是:

1.作为家庭顶梁柱,弥补重疾导致没法工作产生的收入损失,相当于发了一笔安心养病的“工资”。如果生病的是孩子,可能需要父母某一方脱产来陪同就医,家庭也会产生收入损失。

2.在老年阶段,是保证生病了不动用养老钱,以及不增加子女负担。

02 挑选重疾险分10步

挑选重疾险,按照重要性和先后顺序,有以下10步。

特别提示:顺序很重要!要按照顺序,不可本末倒置!

1.做好健康告知

健康告知,也就是向保险公司如实说明自己的健康状况。对于很多身体已经有不少小毛病的人来说,最好的核保结果是所有疾病都能保,甚至既往症也能保。

但每个公司的核保尺度都是不一样的,好公司的核保相对会更加宽松,互联网公司的核保会更加严格。

所以最好的方式就是:多投几家保险公司,然后选1家或者2家核保结果最好的重疾险去投保。

2.选公司

什么是好的保险公司?风险评级高的保险公司,才是好公司。

风险评级是国家金融监督管理总局对保险公司综合风险的权威评估体系,相当于给每家保险公司做全面体检。

重点关注:

—偿付能力:公司是否有足够资金来理赔

—经营稳定性:能否长期稳健运营

—风险管控:面对市场波动的抵御能力

—服务质量:理赔效率和客户体验

详情可参考:怎么判断一家保险公司好不好?国家金监局的这个评级告诉你真相!

那我们为什么要选择好公司的重疾险?

—雄厚的股东背景:往往由国际保险巨头(一般都有几百年的历史)与国内大型央企合资成立

—稳健的资金实力:注册资本雄厚,偿付能力持续保持优异水平

—完善的服务网络:在全国各地设立分支机构,配备充足的专业服务人员

—人性化的核保理赔:由经验丰富的核保人员个案处理,尺度更有弹性

以上因素对于我们买重疾险的影响是:这类公司更注重长期经营和客户体验,愿意在服务上投入更多成本。比如对于体况复杂的客户,可以提供个性化的人工核保服务;在理赔遇到灰色地带时,会更倾向于做出有利于客户的判断。

主打价格便宜的中小保险公司(互联网公司)有哪些缺点?

成立时间较短:大多在2010年后成立,市场积淀十分有限

资源相对有限:股东实力偏弱,注册资本较小,分支机构覆盖不足

标准化服务:主要依赖线上流程,核保尺度严格且缺乏弹性,客服均为流水线对接

打折的保障:通过精简人员、压缩成本来降低价格

以上因素对于我们买保险的影响是:这类公司的产品确实价格更低,但服务的深度和广度难免有所牺牲。比如健康告知只能通过标准化问卷,一些不常见的体检异常可能无法准确告知,为后续理赔埋下隐患;在理赔遇到灰色地带时,会更倾向拒赔。

需要特别说明的是,无论是哪类公司的产品,对于条款明确的重大疾病,只要做好健康告知,理赔都不会有问题。

但我们并不会按照条款规定去生病,保险理赔最复杂的就是那些“可赔可不赔”的灰色地带,这时候保险公司的服务理念就会产生关键影响。

重疾险一买就是一辈子,中途难以更换,退保会产生很大损失,你愿意选择哪种保险公司呢?

3.看第一次重症能赔多少钱

重疾分3种类型,按照病情轻重分别是:重症、中症、轻症。以下是某款重疾险的疾病:


罹患重症,对于一个家庭来说才是最大的风险,所以要首先去关注第一次重症能赔多少钱,而不要去纠结轻症、中症能赔多少钱。

一看疾病种类,至少涵盖100种重症。

二看赔付比例,重症一般是100%保额赔付。一份合格的重疾险,对于发病率较高的白血病、重症手足口等,要至少2倍保额赔付。当然,如果2倍赔付的重症病种数量越多,自然更好。

4.选保终身的重疾险

为什么要优先选保终身的重疾险,而不是定期重疾险?

一是趁年轻、趁身体好的时候购买终身重疾险,保障时间最久、能够全保(不会因为已经有既往症而不保)、价格最划算。

很多人买的重疾险很便宜,每年才几百上千,这种重疾险,往往是定期重疾险。

以孩子的重疾险为例,“定期重疾险”就像租房子:

年付1000元(便宜!)

但租30年后就被赶出门(好惨!)

等孩子30岁再“买房”(保终身的重疾险),价格至少2倍,还可能因为30岁时体检异常被拒保,或者不保某些既往症。比如,甲状腺结节、乳腺结节、肺结节3级,那这些部位的任何疾病,就都不保了。

所以,要优先考虑能够保终身的重疾险。当然,这种定期重疾险也有它的价值,可以通过和终身重疾险组合购买,在控制预算的前提下,阶段性提升保额。

二是购买终身重疾险,也是为了让自己的晚年有更多保障。重疾险在老年阶段,是保证生病了不动用养老钱,请护工、保姆的钱,都可以通过重疾险的赔付来支付,同时也不增加子女负担。

5.看第二次重症能赔多少钱

一看是否有2次赔付的保障。

很多重疾险只赔付1次,但随着医学技术的进步,第一次重症治愈率越来越高,那第二次重疾赔付便越来越重要。

二看重症是否分组。

什么叫分组?比如有的保司会把100种重症分成10组,每组10种疾病。如果第二次得的重症和第一次得的重症在同一组,那第二次就无法赔付。

同时,被分到同一组的疾病,往往是有关联的疾病。

所以分组相当于降低了保险公司第二次赔付的概率。

因此挑选重疾险,不分组是标配。那些号称可以赔付6次的重疾险,很有可能是分组的重疾险,对于此类重疾险,可以直接选择跳过。

三看第二次赔付是否有年龄限制。

不少网红重疾险,第二次重症赔付均有年龄限制,即60岁之后只赔付一次重疾。但从概率的角度,60岁之后才是疾病高发的阶段。

6.看是否带身故责任

重疾险的身故责任,不管是因为疾病还是意外导致的,只要人没了,就赔钱。

为什么要建议优先选择带身故责任的重疾险呢?

第一,好公司的重疾险都带身故责任,只有互联网公司的重疾险,才可以选择是否带身故责任。

第二,不带身故责任的重疾险,有保障缺口。不带身故责任的重疾险,相对于带身故责任的重疾险,价格要便宜30-50%。

保障空白在于:如果有的人发病很快,还没有达到重症理赔的条件,人就没了,若没有身故责任,重疾险是不赔钱的。(最多赔付已交保费或者保单的现金价值,但一般都比较少)

在重疾险的赔付中,有大约70%-90%的赔付是癌症和心脑血管疾病,这些可能赔不到钱的情形主要包括:

1.脑中风后遗症的“180天生死门槛”

2.急性心肌梗死的“确诊时间窗”

3.恶性肿瘤的“病理报告困境”

4.严重肺炎的“不在重疾范围内”

5.意外身故的“保障真空”

详见:重疾险要不要带身故责任?

为什么保险公司愿意降低30-50%的保费去卖不带身故责任的重疾险呢?一方面是因为不带身故的重疾险能少赔消费者很多钱,另一方面是因为现金价值——

7.看现金价值

不可否认,带身故责任的重疾险价格确实更贵,但保险产品的价值不能简单用保费高低来衡量。衡量划不划算,我们可以看一下现金价值(即退保能拿回多少钱)。

目前我们国家的平均寿命是79岁,香港是86岁,随着经济发展和医学进步,预期人均寿命还会继续增加。

那我们就来看一下,如果有个人买了重疾险但一辈子都健健康康没出险,不带身故责任的和带身故责任的,在90岁左右,分别能拿回多少钱。

以0岁女宝投保50万保额终身重疾险为例(同一款重疾险):

-带身故责任的重疾险:

年缴保费:约6500元

缴费期:20年

总保费:约13万元

90岁时保单现金价值:约45万

折合年化单利:3%+,相当于存进去的每一笔保费,都以3%计算利息。如第一年交的6500元,存了90年的利息是6500*3%*90年=17550元。



-不带身故责任的重疾险:

年缴保费:约4000元

缴费期:20年

总保费:约8万元

90岁时保单现金价值:仅约13万元,105岁降为0

折合年化单利:0.78%



也就是说,多交5万元保费买带身故的重疾险,在90岁时,比不带身故的重疾险,多拿回32万元,谁更划算,相信每个人心里都有答案。

当然,不同重疾险的现金价值都不一样,有的重疾险现金价值会更高。

8.看价格

价格是我们最关注的因素之一,但对比价格,要放在同一层面对比。

比如我们不能直接拿好公司和互联网公司的价格去对比,不能拿带身故和不带身故责任的价格去对比,也不能拿定期重疾险和终身重疾险的价格去对比。

9.看是否有中症、轻症赔付

中症和轻症,是目前几乎所有重疾险的标配,一般中症的赔付为保额的50-60%,轻症的赔付为保额的30%,而且均可以多次赔付。

10.看是否有保费豁免

保费豁免,即不管确诊重症、中症还是轻症,后续都不用再交保费了,但是保险的保障仍然继续。

一份合格的重疾险,这也是标配。

03 思路打开的投保方案

作为明亚保险经纪人,我们目前合作的保司数量有150家,所以能给客户做的方案非常多,而且可以组合去购买。

因为不同的重疾险,是可以叠加赔付的,所以我们的方案也会非常“灵动”——举个例子,如果要买100万的重疾险,可以根据需求和预算,创造很多种排列组合,从而在需求和价格之间找到一个平衡点,比如:

1.两个重疾险的公司和条款都很不错,不知道要选哪个,那就都选,互为补充:

50万好公司A的重疾险+50万好公司B的重疾险

2.为了降低预算,先至少选一家好公司的重疾险,再叠加一份便宜的重疾险:

30万好公司的重疾险+70万互联网公司的重疾险(可选带身故,可选定期/终身,可选60岁前双倍保额赔付等)

万一遇到争议理赔,好公司往往会做出有利于消费者的赔付,而这份赔付,也是我们向其他未赔付公司要求赔付的有力武器。

3.叠加定期重疾险提升保额

如孩子的重疾险,在配置好终身重疾险的基础上,我一般都建议每年多花500元左右,去购买一份得了重疾赔付100万的30年定期重疾险,主要应对的风险便是儿童高发的癌症和白血病。

• 0—14岁儿童,恶性肿瘤发病率万分之1.2

• 白血病在儿童恶性肿瘤中占比33%

• 如需造血干细胞移植,人均治疗费用普遍在60-100万

数据来源:2023年,北京儿童医院倪鑫教授团队在《柳叶刀》杂志刊发了首个针对我国儿童和青少年癌症发病率和卫生服务可及性的现状研究。

能耐心看到这里,说明你值得拥有我这样优秀的保险经纪人!欢迎联系!





服务流程:
1.明确客户需求。我会先用通俗易懂的语言解释每个险种的功能,确保您明白其作用后,再判断是否需要购买。

2.策划讲解方案。根据您的需求,我会为您筛选并对比不同产品,制定合适的保险方案,并用易懂的语言讲解,若您不满意,我们会继续调整直至您满意。

3.投保核保理赔。方案确认后,即可投保,之后的理赔事宜我会全程跟进。

作者:微信文章

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