7.9更新:众民保2025百万医疗全面解析

墙和鸡蛋

写在前面再次回顾众民保系列产品的发展历史：

2022.10.24众民保普惠版百万医疗上市，赔付比例是80%2024.7.6众民保百万医疗迭代，推出臻选版，赔付比例提高到100%2025.2.21众民保中高端医疗上市，0免赔、外购药全开放、重疾拓展特需国际部先进医疗2025.2.24-3.2为期一周时间，众民保系列产品解除风控，让前面积攒了2年大量的被风控拦截的客户（有的是在众安拒保过、有的是在众安理赔过甚至高额理赔、当然还有很大部分是完全没有具体原因就是买不进来）纷纷都成功买上了众民保系列产品2025.7.2众民保百万医疗迭代至2025新版本，补齐住院前后30天门急诊短板，新增外购药全开放，新增可选责任：家庭共享免赔额、在线问诊优先开原研药，同时加量不加价（可选责任需要额外加钱）2025.7.2同期，众民保全系列产品也全面更新既往症定义，既有新增病种，也有取消和优化病种，引发市场热议和不满情绪

众民保目前做到了以下几个点

承保公司是众安在线，从2016年开始做百万医疗至今，同时2016年也是中国大陆刚开始有百万医疗的第一年，是一家专业做健康险的保险公司客户量比较大，经过众民保百万医疗2年多的积累+众民保中高端半年的运营、限时取消风控的运作，众民保系列积累了非常多的客户

众民保目前是已经具备了上述三种要素，未来可期
同类也有平安臻惠民、易民保、蓝医保免健告等产品，我认为这些都是众民保拙劣的模仿者，很难和众民保抗衡，仅仅适用于无法投保众民保（被风控的人群），起码你别管后面，现在投了1年它就是能保1年，等后续众民保再次搞取消风控的活动了，再转投众民保就可以了别的产品这样子就相当于是给众安众民保做了嫁衣
废话不多说，开始正式测评众民保2025百万医疗

核心保障部分家庭共享免赔额在线问诊开原研药百万升级了，中高端还有优势吗？

保障一览表


新增责任

住院前后30天门急诊门诊手术（但由于免赔额因素，该责任可以忽略不计）外购药全开放

不变的地方

价格不变、免赔额不变、2个版本赔付比例不变

新增附加险

家庭共享免赔额在线问诊优先开原研药

条款细节

老版本的普惠、经典、臻选都有这一条，隐形影响还是很大的。比如说发生被别人碰了，对方跑了，按条款来说众安也是可以不赔付的。因为条款只写了应当，没说是“第三方赔付过的”不赔付，哪怕第三方责任人跑了、当老赖了不赔钱，你也没办法从众安这里拿到钱。


新款：删除了该约定！！！

这也是一个老生常谈的话题了，很多人误以为“不是晚期癌症就不赔付了”

但实际是影响极为有限，恶性肿瘤-轻度、重度，只是保险里面的特殊概念，具体可以看我这个图片，只有原位癌+6种早期癌症，才会被波及，其余癌症都不影响。再说了，只要不是医疗资源紧张的地区，即便是原位癌、恶性肿瘤-轻度需要这些治疗，也可以办理住院治疗嘛，住院就不限病种严重程度了。

为什么外购药全开放，但又有肿瘤特药清单？规则如下

外购普药（非肿瘤特药）：自购，走事后理赔外购特药（清单内）：提交材料进行审核后，走保险公司送药流程外购特药（清单外）：自购，走事后理赔

当然，外购药全开放≠随便院外买药都可以报销，要不然分分钟就把药店买空了。需要符合以下条件：

在住院期间（包括前后门急诊等视同住院）开具符合药品适应性开具外购药处方开具外购药证明（主要用于证明院内无药和病情需要）

才可以正常申请理赔，很多人会说是不是医生开的就可以？当然不是，有时候医院不给开证明，或者虽然医生建议了，但属于超适应症用药，仍然不可报销。but，我们说到底就一句话：尽管这个责任可能实际应用中没有想象的那么好（比如说正是因为超适应症用药了，所以医生才要求去外购），但“我可以不用你不能没有”，有这个责任总比没有强，最终还是有很多人就正常报销到的了。要是没有这责任，那才真的断了报销的机会了。

家庭共享免赔额：很实用的责任保费增加几十到二三百不等，并且该责任也可以参与家庭单折扣比如说全家5人投保，本来是每人2万免赔额，假设当年发生了煤气爆炸，全家5人集体住院，且花费金额巨大最终需要每人自付2万免赔额，总计负担10万免赔额添加共享免赔额后，仅需总计负担2万免赔额就可以了but，也有不足必须是同一个订单一起投保的才可以，如果是先后投保，则不可添加该责任，希望众安后续可以进一步更新规则，因为有很多客户是陆续给家人买的，不能添加真的很可惜了。同时也引出了新的操作技巧：客户原保单快到期的时候，一定要问问家里还有人需要加进来没有，在续保链接里直接加人，这样是可以给新增的人也添加家庭共享免赔额的最后就是如果有人是经典版、有人是臻选版，版本不一样也不能添加这个责任
在线问诊优先开原研药先说什么是原研药？这个问题无需理解，咱们只需要知道一件事儿：如果客户不知道什么是原研药，那他一定不需要这责任。因为要么就是不吃药，要么就是仿制药就可以，吃不出来区别。只有客户目前本来就会主动在京东大药房、阿里大药房等渠道自费买原研药，才会用到这个责任。

问清楚客户吃的是什么药、服药周期、一年要花多少钱


然后选择合适对应的版本就可以了。以恩替卡韦原研药博路定为例，选择最高档次的299元计划，是最合适的了。


再次重申一下观点：只有本来就在买原研药的人才会买这个责任，只是根据费用情况，选择合适的价格档次


并且让有需要的人买到这个责任，是同时符合保险公司、被保人、代理人三方利益的。

保险公司：肯主动吃原研药，出险概率低被保人：我一年能省几千块药费，一年保费都省出来了代理人：客户多花299保费，我多挣点儿钱进账，客户肯主动吃原研药，出险概率低，我后续服务成本也低，省事儿了

这就是底层逻辑，保险公司不是靠拒赔挣钱的，也可以靠降低出险概率挣钱，主动介入客户的健康管理。

众民保百万医疗升级后这么牛x，是不是中高端版本就没优势了？对比如图所示


预算充足情况下，强烈建议选中高端版本，理由如下：

1.中高端是0免赔，2万内50%赔付，百万是2万免赔额

中高端门槛更低、也实打实多赔付了1万块钱出来

2.中高端有重疾特需，确诊重大疾病后可以对该重大疾病享有特需国际部先进医疗，更丰富的疗法、更好的药、更快的住院手术速度

3.尽管百万升级后看起来和中高端很接近，但下次轮到中高端升级，预计会继续甩开百万两条街，一分钱一分货，百万永远只能是百万的定位

写在最后

众民保本次升级后，臻选版和健康人百万医疗相比，可以说就只有免赔额的差别了，别的地方真没有什么缩水的了

反而因为免赔额因素，大幅度的降低了保费，比如说61-80岁仅售2698元每人每年，同类产品是3000-6000元不等

并且没有健康告知，完全不用担心有啥没告知清楚的，特别是对于父母年龄大的这种情况，既往的检查看诊记录是真没把握都弄清楚

还可以保一般既往症，既往有过的各类结节、息肉、乙肝等，不仅可以投保，更是可以保进来对应部位

众民保百万医疗已经不仅仅是亚健康、带病人群选择，更是希望能够有利降低家庭保费支出的双老人、四老人家庭首选

家庭单支持纳入配偶父母、最多5人8折保费，是很强力的杀手锏

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作者：微信文章