一文搞懂百万医疗

风来时狂放

很多朋友在各种平台的宣传下，都自己买了医疗险，或者准备买医疗险，但是看着这么多的指标却看不懂，也不知道挑选得对不对，今天就一篇文章来向大家解释，医疗险的作用以及医疗险怎么选

一、我们为什么需要医疗险？

（1）医疗险是最基础的，保障生存的险种

在保障类险种当中，医疗险是最基础的。如果说寿险、重疾险等等保障的是生活，那么可以说医疗险保障的是“生存”。如果今天有人问你一个问题，碰到极端情况，你只能保留一份保单，应当保留的一定是医疗险

有人说，生病不是有医保吗？从数据上看，2022年中国直接医疗支出5万个亿，医保占比不到一半，这就体现了商业医疗险的重要作用



（2）医疗险是杠杆最高的险种

医疗险几乎是所有保险中杠杆最高的。百万医疗几百块保费可以报销两三百万的医疗费，中高端医疗几千块可以报销上千万，甚至不限额。遇到大病和严重意外，它的风险转嫁能力是首屈一指的

但是医疗险同时也是保障类险种当中最复杂、最不挣钱的，一份百万医疗对于一个保险人的收入可能只是十几块。这也是为什么过去那么多代理人不推医疗险的原因。难度高、收入少，吃力不讨好

如果一个保险人向你安利医疗险，那么好好珍惜他，他一定是在用爱发电。医疗险是保险人爱与责任的体现

二、怎么选一份医疗险？

那么怎么去看一份百万医疗险呢？主要有以下这些维度

1、看免赔额——市面上热销的百万医疗一般都是1万块，有的没有理赔会逐步递减一点，但也没有太大的对比的必要了。这其实是精算出来的结果。数据显示普通人小毛病住院一般不会超过1万，正是这种赔付的概率不高，所以才能真正在大病的时候赔付上。

2、看报销比例——市面上热销的百万医疗基本都是经社保100%，不经社保60%。也没有太大对比的必要

3、看报销额度——基本都是一般医疗保险金200万，一般情况下够用的了，也没有对比的必要了

4、看医院范围——基本都是国内二级（含二级）及以上公立医院普通部，部分会扩展部分私立医院。这就需要专业的经纪人来根据你的地址和常去的医院来进行选择了

5、看是否含院外特药——院外特药是指医院买不到的、需要患者去医院体系外购买，针对恶性肿瘤的药。（比如《我不是药神》里的格列卫，是医保目录内治疗白血病的靶向药。比如120万一针的CAR-T，是医保目录外治疗淋巴癌的免疫药）。这类药品疗效好，副作用小，缺点就是医院可能买不到，而且价格昂贵。如果你的百万医疗不包含院外特药，每年几十万的特药费，就要自己掏钱了

6、看续保稳定性——保证续保是指无论生病还是产品停售，保险公司必须续保。不然有些住院医疗险，看起来很实用，但很有可能住院一次，下年就不让你续了

如何看续保稳定性？一方面看条款，是否有保证续保20年，另一方面看公司，选择医疗险方面重点布局、盘子够大、运营够久的保险公司。这两个方面都很重要。需要专业的经纪人来帮你把关

7、其他方面，如

特殊门诊责任——如住院前后门急诊、恶性肿瘤的门诊、门诊手术、抗排异治疗、门诊肾透析

特定/重大疾病医疗保险金——含质子重离子医院的治疗

住院津贴、ICU费用等

三、医疗险五不赔

说完怎么选医疗险，那就来说说医疗险做不到的地方

非医疗必须不赔——很多并不是医疗必须的，例如让一切让生活更美好，更美丽的状态，医疗险不赔。比如：比如齿科、整容、视力矫正、不孕不育、切包皮、体检等。还有例如：我住院是过来休养，医生开了很多保健大补药。这些康复的项目也是不报销的

先天性疾病和既往症不赔——这两个很好理解，因为都是投保前的既有状况，不是保险期间新发生的问题。但既往症还要注意一点，即便投保的时候没有告知，后面查出来，这种也会作为既往症的一个判断

特殊器械不赔——比如常见的人工器官，或者像一些康复用的，比如轮椅、拐杖等等

特殊药品不赔——前面说到，部分百万医疗会附加一个院外肿瘤特药的清单，这部分也是属于外购药的一小部分，这部分可以报销，但还有很多药，在清单外的，就不赔。（这就需要中端医疗才能解决了）

高端就医场所不赔——百万医疗会限定公立医疗普通部住院才能报销。但是对于特需部，国际部或者私立医院就医治疗，是不报销的。这也是一份中端医疗可以解决的问题

只要你看懂上面的，基本上你就知道了百万医疗的作用、选择局限性了

但别忘了重要的一点就是，你买不买得上？医疗险不是你想买，想买就能买 由于他杠杆极高，对身体的要求也很高，很有可能根本买不上。所以医疗险也叫“占坑险”，一定要趁年轻、健康的时候买上

实际上你会发现，现在各家保司的产品白热化竞争非常激烈，产品的差异性很小。你更需要一个专业的保险经纪人，根据你的身体情况来进行挑选，因为保险经纪人才知道各个产品对于一些疾病宽松程度的要求、甚至一些医院清单的差别。例如甲状腺，A公司的可能会完全除外，B公司的可以标体，C公司可以还保恶性肿瘤。这种差别，就只有有经验的从业人员才能帮到你了

写在最后

发生大病，对大部分家庭来说都是一大笔费用。很多人由于费用的问题，在治疗上不得不做妥协。在费用面前，也考验着你和家人的关系

百万医疗险的最核心作用是，覆盖大额的医疗费用风险,让你在大病面前，也有底气。他背后体现的是对生命健康权的尊重。每个人都值得拥有一份

作者：微信文章