重疾险应该怎么选择?

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婷婷知识麦田第55篇原创

重疾险可以说是家庭保障配置的基础件之一，很多朋友来咨询重疾险，都会问到要选择什么类型的保险公司，什么样的条款是好的？

本文从10个方面详细介绍重疾险的挑选逻辑，希望对你们有一些帮助。

01

重疾险的成长史

重疾险最早是由南非外科医生Dr.Marius Barnard在1983年提出，他和南非Crusader保险公司合作开发了第一款重大疾病保险。

重疾险诞生的初衷，是作为收入损失补偿，用来拯救患者的经济命脉。

1995年，我国内地市场引入重疾险，经过这30年时间的不断发展，重疾险由最初的只保1次重疾，到如今重症多次、中症、轻症、特定疾病等各条款，保障范围逐渐扩大，保障功能也日渐完善。



但我们挑选重疾，并不是一味追求高配，而是要结合自身的实际情况，选择合适的方案。

02

重疾险的挑选逻辑

2.1 重疾险的疾病分类

从疾病的严重程度分为：重症、中症、轻症。

重症：常规是100-120种不等，不管保多少种，排序前28的疾病，官方规定所有重疾产品一致。因此纠结于重症的疾病数量，意义不大。

中症和轻症：各家保险公司从重症疾病中挑选出部分病种，按严重程度划分。中症没有官方规定，轻症有3种官方规定。比如双目失明是重症，单目失明是轻症；严重脑损伤是重症，中度脑损伤是中症。

虽然官方没有规定中症的病种，但在挑选条款时可参考【常见高发中症、常见高发轻症】列表，一定是包含越多的常见疾病越好的。





从病症的类型分为：疾病类、症状类、手术类，疾病的类型与理赔的条件息息相关。

疾病类：例如恶性肿瘤-重度，理赔条件是确诊了该疾病，就能得到赔付（确诊即赔）；

症状类：例如严重脑中风后遗症，理赔条件不仅是确诊脑中风，还要在180天后达到合同约定的某种状态即可得到赔付（达到疾病约定状态）；

手术类：例如冠状动脉搭桥术，理赔条件是实施手术后即可得到赔付（实施了约定手术）。



从病症的高发群体分为：少儿特定疾病、男/女性特定疾病（现在产品基本上取消了）。

在给孩子买重疾时，要特别关注少儿特定疾病的条款，包括疾病种类、赔付次数、限制条件。

2.2

投保的灵活度

投保的灵活度包括投保年龄、等待期和保障期限。

投保年龄：产品限制投保的年龄

少儿重疾大多在满28天-17周岁，有些产品是满30天-17周岁，各别产品满14天也可。别看这相差几天感觉意义不大，24年8月底3%产品停售时，我就有客户家宝宝因为出生未满28天没有买上重疾，等9月份买时，保费略上涨…

成人重疾大多数是满28天-50周岁/55周岁（小朋友也可买），个别产品是满18周岁。

等待期：保险合同签订之后一段时间内如果发生保险事故，保险公司不承担保险责任。防止不符合健康告知的带病投保（骗保）。

等待期有90天/180天，大多数线下产品是90天，互联网产品是180天。理论上是等待期越短越好，也的确有真实案例，客户在投保后4个月左右出险，如果买的产品是180天等待期，则无法得到赔付。

保障期限：合同的有效期，分为定期和终身。

保定期比如说保30年，保到60岁、70岁，保障期限到了之后，保障责任终止。

保终身即保障期限是被保人的生命长度。

选择定期/终身，需要看具体使用场景。比如说如果是原本配置了终身的重疾，需要加保，提高60岁之类的保额又预算有限，适合选择定期。如果是第一份重疾险，预算符合的情况下，优先建议保终身。

2.3

重疾单次赔付和多次赔付

【2.1疾病的分类】中介绍重疾险的疾病按严重程度分为重症、中症和轻症，单次赔付/多次赔付指的是重症、中症和轻症分别能赔付的次数。单次赔付指仅能赔付一次；多次赔付指能赔付多次，比如2次、3次、4次等。

目前市场在售的重疾险，轻症和中症都是多次赔付，重症有单次赔付和多次赔付之分。

现在已一款【重症单次赔付/多次赔付+轻症多次+中症多次】的产品为例说明：

若重症是单次赔付，重症赔付之后合同终止，余生没有重疾保障，且再能买上重疾的可能性很低；

若重症是多次赔付，假设是3次，重症在赔付1次后，余生还有2次重症赔付机会。

有很多客户问过我一个问题：人这一生得2次及以上重症的概率大吗？我不会这么倒霉吧？

这真不好说，都是未知的事，我无法预料。但我举几个案例供参考：

①小A得了白血病，1年后做造血干细胞移植术→白血病是恶性肿瘤-重度，造血干细胞移植术也是重症；

②B先生2020年投保，2023年4月确诊直肠癌，2024年10月双耳失聪→直肠癌和双耳失聪皆为重症；

③C阿姨2014年投保，2018年确诊肝癌，2021年4月确诊急性心梗，2022年6月身体情况每况愈下诊断为瘫痪→肝癌、急性心梗、瘫痪均为重症……

单从保障责任的角度，重症多次赔付优于单次赔付

但单次赔付也有适合的人群，比如已经配置过重疾的，通过加保来提高首次赔付额度；年纪稍涨的人群，价格相对便宜；预算有限的群体。

2.4

分组赔付和不分组赔付

通常只有重症的多次赔付会有分组/不分组之分，中症和轻症均是不分组多次。

重症分组多次赔付，是将100种疾病，分成N组，每组的M个病种仅理赔一次。

可参考图02，100种病种分4组（ABCD），每组25种疾病，当A组理赔1种疾病后，该组其余24种疾病都不能再赔付。

因为恶性肿瘤-重度（癌症）是最最高发的重疾，为了能够有更大的赔付概率，会建议恶性肿瘤-重度单列一组，如图03。

重症不分组多次赔付，则没有分组，第一个病种赔付后，不影响其他病种的赔付（三同条款除外），大大增加了理赔概率，如图04。

单从保障责任的角度，不分组优于分组。



2.5

不同病种赔付的间隔期

多次赔付，就会有第一次、第二次···第N次赔付

中症和轻症的多次赔付之间，大多没有间隔期，举个例子，在一次车祸同时确诊了单目失明和单耳失聪，可以赔2次轻症。

重症的多次赔付之间，有间隔期：

分组多次赔付，间隔期是180天（半年）；不分组多次赔付，间隔期是365天（1年）。

单间隔期而言，时间越短越好。

比如【2.3重症单次赔付/多次赔付】中的案例

①小A得了白血病，1年后做造血干细胞移植术→白血病是恶性肿瘤-重度，造血干细胞移植术也是重症。

假设做造血干细胞移植术是在180天-1年之间，那么买的不分组多次赔付的重疾，没法赔付；反而分组多次赔付的重疾能够赔付（不考虑三同）

2.6

有没有三同条款

上文提到了两次【三同】，这个【三同】是什么呢？

三同是重症、中症、轻症条款中的一句话：



同一疾病原因：白血病后续要做造血干细胞移植术；

同次医疗行为：开颅手术导致了深度昏迷；

同一意外伤害：车祸导致了瘫痪和肢体残缺。

如果有三同条款，还是刚刚的案例：

①小A得了白血病，1年后做造血干细胞移植术→白血病是恶性肿瘤-重度，造血干细胞移植术也是重症。

小A只能得到1次重症赔付，因为白血病和造血干细胞移植术属于【同一疾病原因】。

单从保障责任的角度，无三同优于有三同。

重症、中症、轻症均无三同>重症无三同，中症、轻症有三同>重症、中症、轻症均有三同。

也有部分重疾产品是【两同】，比如只有【同次医疗行为+同一意外伤害】，优于【三同】。

2.7

身故/全残责任

现在很多产品把【身故/全残责任】设置成了可选项，为啥呢？因为带身故/全残责任的会比不带身故/全残责任产品的保费贵30%～50%（是真贵）

带身故责任：重疾没理赔就身故→赔保额/保费

不带身故责任：重疾没理赔就身故→4种情况得不到赔付/退现金价值（可能血亏）详见《买重疾不加身故责任，4种情况理赔不到，请知悉》

但值得注意的是，身故/全残责任和重疾赔付是二选一的，大白话就是赔过重疾就不赔身故。



单从保障责任的角度，带身故优于不带身故。

如果选择不带身故责任的重疾，强烈建议额外配置一份终身杠杆寿，再不济买一份定期寿险。

2.8

特定高发疾病的额外赔付

重疾险条款里的N种疾病，不管是轻症、中症还是重症，每种疾病都只能赔付一次。

其中一个特殊的病种是恶性肿瘤-重度，俗称癌症，所有的癌症（轻症除外）比如说乳腺癌、肺癌、胃癌、宫颈癌等等，在重症定义里都是同一种病，叫做【恶性肿瘤-重度】。

癌症本身属于高发重疾，需要耗费较大的财力治疗，又比较容易复发。因此保险公司开发出【恶性肿瘤-重度的额外赔付】条款，来保障癌症的复发、新增、持续、转移等场景下的理赔。

同样类型的疾病还有心脑血管相关疾病，比如严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死等，都是属于易新发的病种，保司也开发出【心脑血管疾病额外赔付】。

不同产品的条款不一样，间隔期越短的越少，赔付次数多的比较好。比如以下两个产品的条款，单从癌症的多次赔付来说，第一个产品条款更好。



如果是给小朋友买重疾险，还得关注【少儿高发重疾的额外赔付】，比如急性白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤等。

少儿高发重疾的额外赔付通常是如果罹患的重疾属于少儿高发疾病，在赔付重症100%的基础上，额外再赔付100%。买50万保额赔100万保额，对于整个家庭来说是特别大的帮助。

部分产品有年龄限制，比如要求18周岁前；也有产品要求必须是首次重疾确诊少儿高发疾病才能赔，第2次、第3次确诊少儿高发疾病就赔不了。

单从保障责任的角度，限制越少条款越好。

2.9

特定年龄段的额外赔付（定期多赔）

现在重疾保费的确挺贵，保险公司这几年有开发出【特定年龄额外赔付】的条款：

比如60岁前的首次重疾，除了赔重症的100%保额，还能额外再赔50%或者80%甚至100%保额。

买了50万重疾，40岁不幸罹患重症，能够赔付1.5倍/1.8倍/2倍的保额。

我个人很喜欢这个条款，因为60岁前是重大责任期，有这个条款那在此期间杠杆更高。

2.10

被保人/投保人豁免

被保人豁免：被保人在缴费期间，发生轻、中、重症出险后，后续保费不需要缴纳，保障责任继续。绝大多数产品自带该条款，也有产品需要加钱。

投保人豁免：投保人在缴费期间，发生轻中重症出险后，后续保费不需要缴纳，保障责任继续。需要额外附加，且对投保人的身体情况要求高。

如果能用投保人豁免，比如父母给孩子投保，夫妻互保（有一定风险），我还是建议用的。

03

重疾险的其他考虑点

3.1

保险公司的大小、名气

很多人会担心保险公司是否会倒闭，且万一倒闭之后对我们的权益是否有影响？

保险公司可以倒闭，但对重疾险而言，保险公司倒闭对我们的保障权益没有影响，因为重疾险完完全全凭借条款理赔。详细可看《保险公司会倒闭吗？倒闭了我们的保单怎么办？》

如果是分红类的险种，保险公司倒闭及被接手/接管是有影响的，因为分红是不确定的。

3.2

保险公司的增值服务

重疾险提供的增值服务不同保司不一样，常见的有电话医生、在线专家问诊、（疑似/确诊重疾）门诊预约、（疑似/确诊重疾）住院手术预约、二次诊疗意见、海外医疗资源等等。

有些产品性价比高，在增值服务这部分不太有优势；有些产品条款一般，靠增值服务吸引客户；有些产品条款好+增值服务佳，但保费偏高。

增值服务的重要性因人而异，选择哪种类型的产品需要结合自身需求配置。

04

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本文详细介绍了重疾险的挑选逻辑，另有重疾险相关的文章可做参考：

1、投保医疗险和重疾险，健康告知很重要！

2、有了商业医疗险，还有必要买重疾险吗？

3、重疾险条款的5大「坑」，买之前先了解

4、买了保险不想被拒赔，一定要关注这六点！

感谢阅读，写在最后

我是保险经纪从业人员，不代表任何一家保险公司，会根据你的需求，面向市场为你挑选到最适合的方案。

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作者：微信文章