美国为什么没有重疾险?

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美国有重疾险吗？这是很多新移民接触了美国保险后经常问的一个问题。毕竟在中国，重疾险是非常POPULAR的一个险种。但在美国，并没有重疾险这个险种。美国保险公司有三大产品：人寿保险(Life insurance )、 年金（Annuity)、长期护理保险（Long term care insurance LTC)。


为什么没有重疾险呢？这和中美两国的医疗保险有很大关系。中国的医疗保险赔付基本是有封顶的，因此得了大病后希望能有额外的保险赔付来覆盖医保不能支付的费用。而美国的医疗保险则是有OOPM( out of pocket maxmium, 最大自付额)，自付达到OOPM，剩下的费用将由医疗保险公司全赔付，上不封顶，因此并没有另外购买保险补充的必要。

美国的医疗保险有OOPM制度，达到OOPM，剩下的部分都由医疗保险公司支付


美国虽然没有重疾险独立的险种，但很多人寿保险会附加重疾的附加险（Rider），通常也被称为生前加速赔付（Accelerated Living Benefit）。 这种生前加速赔付通常分为三种：

???? 第一种是末期疾病赔付（Terminal Illness Benefit ）。预期寿命只有一年或者两年（不同保险公司有不同条款）实施的赔付。通常赔付金额是全部保额或者90%保额。???? 第二种是重大疾病(伤害）赔付 （ Critical Illness （injury) Benefit )。当被诊断为重大疾病或者重大伤害时保险公司提前赔付。不同保险公司在对重大疾病的范围上有出入，但基本都包括癌症、末期肾病、器官移植、心脏手术等重大疾病。赔付金额有一定比例，通常是预期寿命越短则赔付的金额越高，但会有限额。这种生前赔付通常是用于帮助保单持有人支付美国医疗保险的高自付额（High Deductible) 的费用。???? 第三种是慢性疾病赔付（Chronic Illness Benefit）。慢性疾病的赔付标准参考长期护理保险的赔付标准，即6种日常行为能力丧失其中2种保险公司即提前赔付，同样也是预期寿命越短则赔付金额越多，但也有限额。这6项能力分别是：洗澡（Bathing）、上厕所（Toileting）、吃饭（Eating）、穿衣（Dressing）、行动能力（Transferring ，such as getting out of a chair or bed）、无法控制大小便（Continence）。





如果领取了生前加速赔付，人寿保险保单保额会发生变化吗？这是很多人最关心的问题。答案是的。一旦领取了生前加速赔付，则人寿保险保单保额会相应地减少。此外，生前加速赔付保险公司会收取相应的费用，因此领取的实际数目会少一些。


  最后总结一下：美国没有专门的重疾险，但是人寿保险可以附加重疾险。重疾生前赔付会减少人寿保险的保额。


不同保险公司提供的寿险产品各有其不同特点，附加重疾险也由区别。不同用户要看不同需求才能选择最合适的产品，稳妥的做法是咨询专业的财务顾问，获取专业的帮助。


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作者：微信文章