重疾险是什么?一文讲清楚

我心如烟卸

如果你找我买重疾前，其实并不是太了解这个险种，那么可以先看看我这篇科普文。

我尽量用大白话跟你说清楚它到底保的是什么，有哪些类型的重疾可以供你选择。

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重疾的起源

既然要知道重疾是啥，那咱们就先来看看这个险种是怎么产生的。

故事起源：

1983年，南非心脏外科医生马里尤斯·巴纳德经历了一件让他终身难忘的事。他的一位34岁的女性病人，一位离异后独自抚养两个孩子的母亲，接受了肺癌手术。手术很成功，巴纳德医生叮嘱她至少休息三年。

然而仅仅两年后，这位母亲癌症复发。

面对医生的困惑，她解释道：“医生，对不起，我没有听你的话。刚出院不久我就回去工作了——因为如果我不工作，我和孩子们都会挨饿。”几个月后，她永远离开了自己的孩子。

这个悲剧让巴纳德医生意识到：他可以挽救病人的生命，却无法挽救他们因经济压力而被迫放弃康复的困境。

于是，他找到了南非保险公司合作，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险产品。

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重疾险能保什么

重疾险的核心就是疾病，2020年修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》沿用至今，包含28种重大疾病 和 3种轻度疾病。对各个保险公司进行了统一。

无论是80种重疾还是100种，前28种病种在各家保险公司都是相同的。

所以大家不能简单的理解，重疾险的疾病种类是越多越好。毕竟有些疾病是百年都难得一遇的，比如埃博拉病毒，疯牛病等，这些病种可能就是凑数的。

国家统一规定的28种重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，这28种疾病占所有重疾理赔的95%以上。

重疾险的理赔并不是都是确诊就赔付的，主要按下面三种方式：

确诊即赔：如恶性肿瘤，只要病理检查确诊即可赔付

实施了特定手术：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术

达到约定状态：如脑中风后遗症（需疾病确诊180天后仍遗留功能障碍）

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许多人误以为重疾险是报销医疗费用的保险，其实不然。从诞生之日起，重疾险的核心功能就是补偿收入损失，达到触发重疾的条件直接给付一笔钱，让病人能够安心休养，不必为生计担忧。

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重疾险有哪些类型

重疾的种类五花八门，价格相差极大，为啥有差别最大，其实根源在于它分了很多种类，我们先来了解一下它的划分。

我们可以根据保障期限和产品特性进行划分

按保障期限分：

一年期重疾险：保费低，适合年轻人临时补充保障。但存在续保不稳定、保费随年龄增长、等待期长等不足。

定期重疾险：保障一定期限（如30年或保至70岁）。价格适中，性价比高，适合预算有限的家庭。

终身重疾险：保障至终身，价格偏高，但提供永久保障。

按产品特性分：

消费型重疾险：纯保障型产品，无返还功能。保费较低，保障杠杆高。

返还型重疾险：带有储蓄功能，若未理赔，在约定时间返还保费或保额。但保费通常较高（不建议，羊毛都是出在羊身上的）。

传统终身重疾（带身故保障）：合同期内出险/身故就赔钱。简单来讲，比如一份50万保额的重疾险，如果到90岁没有患约定的疾病，最后自然身故也获得50万的赔付。

以上是对重疾概念和分类的科普，具体保险责任以合同条款为准。下篇文章将告诉大家该怎么选择重疾险，有哪些需要避坑的地方。有需求请咨询，根据个人情况选择合适产品。



巴纳德医生曾说：“人们需要保险，不仅因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。”

重疾险的意义正在于此——它不承诺阻止疾病的发生，却给了我们在疾病面前保持尊严、维持希望的能力。



                                 

作者：微信文章