普通人如何正确购买百万医疗?

我心如烟卸

一、什么是百万医疗？



百万医疗险是一种高额医疗费用报销型医疗保险，其核心特点是保额通常超过百万（如100万至800万），旨在覆盖重大疾病或意外导致的高额医疗支出。其特点包括：

1. 高保额：覆盖住院、手术、药品等费用，现在大部分产品扩展至质子重离子治疗、CAR-T疗法等高端医疗服务。

2. 低保费：年保费通常仅需几百元，杠杆率高，适合大众投保。

3. 保障范围广：涵盖住院医疗、特殊门诊（如肾透析、癌症治疗）、住院前后门急诊、门诊手术等。

4. 报销规则：通常有1万元免赔额（部分产品可递减或0免赔），扣除免赔额后按比例报销（如100%），且不限社保用药和病种。

一图看懂百万医疗和医保的区别：



二、百万医疗的分类

根据保障范围、续保条件等维度，百万医疗险可分为以下几类：

1. 按保障范围：

   - 综合型：覆盖住院、特殊门诊、门诊手术等基础项目，适合大多数人群。

   - 特定疾病型：针对癌症、心脏病等重疾提供额外保障，如CAR-T疗法、外购药报销等。

   - 中高端型：扩展至私立医院、国际部就医，0免赔，覆盖特需医疗和海外诊疗。

2. 按续保条件：

   - 一年期：保费低但续保不稳定，可能因停售或健康变化无法续保。

   - 长期型：保证续保20年（如蓝医保），期间内无论健康状况或产品停售均可续保。

3. 按赔付方式：

   - 费用报销型：先自费后报销，需提供医疗票据。

   - 定额给付型：确诊即赔固定金额，但可能无法覆盖实际支出。

三、普通人购买百万医疗的意义

1. 补充医保不足：

   - 医保报销有限（起付线、封顶线、自付比例），且不覆盖自费药、进口药等。

   - 百万医疗险可覆盖社保外费用（如靶向药、质子重离子治疗），减少自费负担。

2. 应对大病风险：

   - 重大疾病治疗费用常超30万，百万医疗险可覆盖百万级支出，避免家庭财务危机。

3. 提供增值服务：

   - 如就医绿通、住院垫付、费用直付等，缓解就医压力。

4. 性价比高：

   - 年保费低至几百元，适合预算有限但需高保额保障的人群。

四、如何选择百万医疗产品？



选择时需重点关注以下因素：

1. 续保条件：

   - 优先选择保证续保20年的产品（如太平洋蓝医保），稳定性强。

2. 保障范围：

   - 确保覆盖住院、特殊门诊、外购药、质子重离子治疗等。

   - 关注是否包含CAR-T疗法、门诊手术等实用责任。

3. 免赔额与报销比例：

   - 免赔额越低越好（如0免赔或递减至7000元），报销比例越高越好（通常100%）。

4. 健康告知与核保：

   - 无健康告知或健康告知宽松的产品更适合有体检异常或慢性病的人群（如众民保百万医疗/众民保中高端医疗）。

5. 增值服务：

   - 优先选择提供就医绿通、费用垫付、术后护理等服务的产品。

6. 保费与年龄匹配：

   - 年龄越大保费越高，建议尽早投保（如60岁以下可投太平洋蓝医保）。

五、市场热门产品推荐（仅供参考）

1.太平洋蓝医保：长期稳定，免赔额可递减，覆盖特药和质子重离子治疗。



3. 众安尊享e生2025：扩展至私立医院，特药种类达312种，适合慢病患者。



4. 众民保中高端医疗：免健康告知，覆盖慢病治疗，性价比高。



购买前请认准条款做好健康告知注意避坑：



总结：

百万医疗险是应对高额医疗费用的核心工具，普通人通过合理选择产品（如保证续保、覆盖外购药），可有效转移健康风险。建议结合自身健康状况、年龄和预算，优先选择续保稳定、保障全面的产品，并仔细阅读条款中的免责内容。

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作者：微信文章