重疾险为什么要取消轻中症豁免?

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6月份开始，就陆续收到通知说：保司正停售/下架 轻中症豁免 的重疾险产品。

为什么重疾险要取消轻重症豁免呢？原因有三点。



  控制赔付成本，降低保费压力

轻症/中症豁免，意味着被保人一旦发生轻/中症，后续保费无需缴纳，但保障继续有效。随着轻/中症理赔率逐年提高（如原位癌），豁免责任显著增加了保险公司的长期赔付成本。

  简化产品设计，满足差异化需求

有人拿轻/中症豁免当宝，也有人觉得保费高。为满足不同层次客户需求，简化产品设计，将必选的轻症豁免改为可选附加项，既能降低保费，又能给用户提供自主选择。

  应对市场竞争与监管导向

重疾险同质化竞争，低价成为核心卖点。削减非核心责任（豁免）可快速压低产品价格，提升市场竞争力。监管也鼓励保司优化产品结构，避免系统性风险。



以30岁张先生为例，每年1.5万保费，撬动50万重疾保额。

张先生在投保第3年罹患轻症，保司按保额30%赔付，就是15万左右。

同时还豁免了其剩余应交保费25.5万，同时保障继续有效。

将来张先生发生重疾或身故，保司还要再赔付50万。

这样张先生只交了3万保费，就获得了 轻症15万+豁免25.5万+重疾/身故50万=90.5万的终身保障。

对客户来说，这是30倍的杠杆，但对保司来讲，这是逐渐不能承受之重。



  取消轻症豁免，对消费者有怎样的影响？

重疾险是健康险的关键一环，健康险产品的特点：对健康状况要求高，保费与年龄增长成正比，产品升级迭代快，所以投保时机至关重要。

如果在保司取消轻中症豁免之前投保，就卡住时机薅了一波羊毛。若是在取消轻中症之后投保，就要按新规定和要求和承保，自行承担前后的保费差。

轻/中症豁免被剔除重疾，并不可怕。可怕的是未来产品形态的变化，万一未来这一条干脆删除，加钱也买不到；或即使愿意加费，但身体指标异常，无法正常承保。

综上所述，健康险规划不能等。当下就是规划的好时机。



作者：微信文章