香港保险是骗局?郎咸平怒批七大坑,真相究竟如何!

我放心你带套猛

前几天，前经济学家郎咸平的一番话炸翻了朋友圈。他公开炮轰香港保险是“精心策划的骗局”，更直言所有在内地推销港险的中介都是“骗子”。这番言论让不少保险人彻夜难眠，也让许多正排队赴港投保的内地客户心里打鼓。

随着7月1日香港分红险演示利率上限从7%下调至6.5%，保险中介们高喊“最后的窗口期”，大批内地人蜂拥赴港投保，香港保险公司签约室彻夜灯火通明人头攒动。郎教授选择此时开炮，时机耐人寻味，颇有蹭热度的意味啊。

郎咸平的“七把刀”

郎教授以亲身经历为引，拆解了香港保险的七大争议点，招招犀利。下面按原话列举出来。

1、7%回报是“百年计划”

“30岁投保得活到100岁，才能拿到7%的稳健回报”，郎咸平直言这要求近乎荒谬。他自曝曾每年交15万保费，连交3年后断供，最终本金全损。

2、提前退保代价惊人

港险依赖长期复利积累。若第5年急用钱提现，可能导致保单后30年总收益蒸发233万，“相当于一线城市首付瞬间归零”。

3、同公司产品收益天差地别

郎咸平举例：某客户1996年投保的分红险，27年后增值6倍（年化7%）；但同一公司另一产品20年平均回报仅2.22%。同样投入4500美元，收益差超百万人民币。

4、重疾险理赔如走钢丝

“健康告知稍有疏漏，包括未确诊的潜在问题，直接拒赔且两年内不得解约”。香港“最高诚信原则”的严苛性被反复强调。

5、跨境维权成本高

若保险公司拒赔，在香港打官司堪称“富豪游戏”：资深大律师收费5000港元/小时，千万理赔案律师费可达200万，且需预付百万保证金。

6、购汇额度隐形枷锁

根据外管局规定，境内居民年购汇额度仅5万美元。单笔跨境保费超50万人民币自动触发反洗钱审查。

7、“地下保单”陷阱

香港保险必须亲赴香港签署。若中介在内地代签而客户未实际赴港，保单即属非法“地下保单”，法律效力归零。

火爆的现实：数据背后的赴港投保热

郎教授的炮轰与市场的火热形成鲜明对比。

2024年全年，香港保险新造保单保费达2198亿港元，同比增长21.4%，创历史新高。其中内地访客贡献了628亿港元，占比28.6%，仅次于2016年港险巅峰期。



（图为6月份某天赴港投保现场）

为什么市场反应与郎教授的警告如此背离？香港保险究竟有何魔力？

理性拆解：郎教授的观点哪些站得住脚？

郎教授火力全开，但有些关键价值点，咱也得唠唠清楚，毕竟钱袋子的事，不能只听一面之词。

1、关于7%回报

郎教授“活到100岁”的说法略显夸张，但指出了关键问题——高收益需要长期持有。香港主流储蓄险在第10年即使100%达成分红，收益2.8%左右。保证回本时间多在13-19年，部分产品甚至需25年。
✅ 短期投资者确实难享高收益

但港险有没有可能达到7%的收益率呢？答案是有的。收益率7%是建立在“保险公司每年100%达成分红+长线持有“的基础上。保险是复利的金融工具，在严谨严格的投资策略管控下，拉长时间线，是可以做到达成预定收益率的。（具体可以看我上一篇推文）

香港分红储蓄险：跨境资产配置利器，还是美元陷阱？16年老江湖的避坑指南
湾仔保叔，公众号：大湾仔港保香港分红储蓄险：跨境资产配置利器，还是美元陷阱？16年老江湖的避坑指南

2、提前退保代价惊人

这个问题其实不止港险，任何国内保险都会存在。因为保险是一项长线投资工具。每个保险都有一个5~10年期的封闭期，前期退保都会有损失。而且退保价值已经是写好在合同里了，专业有良知的保险代理人或者经纪人在客户投保前都会跟客户说明。有过投保储蓄险经验的朋友应该都知道，这是保险最基本的运作模式。

3、同公司产品收益天差地别

首先说结论，不同公司、不同产品收益确可能相差30%-50%。

为什么会这么大差别？

因为港险其实是一整套的资产配置组合包。不同保险，有不同的配置逻辑，自然也就会有很大的收益差别。比如一个产品里债券类占比高，那相对会比较稳健；如果权益类资产的占比更大，那么就会更为激进，波动的风险也就更大。

关键在保险公司的投资能力和分红实现率。选择历史分红实现率稳定在85%以上的公司至关重要。
✅ 重要提醒：不能闭眼买，需精挑细选

4、重疾险理赔如走钢丝

香港保险要求“最高诚信”，健康告知不完整可能遭拒赔。曾有客户未告知甲状腺结节，后患胃癌被拒赔；另一长期服高血压药者也被拒赔，尽管疾病与高血压无直接关联。

⚠️ 双刃剑：严苛告知要求保护保险公司利益，但也增加投保人风险

5、跨境维权成本高

香港律师费确实高昂（1500-5000港元/小时），诉讼周期长且结果不确定。一起案例中，客户花费30万港元律师费争取50万理赔金，最终败诉且需支付对方费用。

⚠️ 客观事实：维权成本高是小额保单的现实困境

但问题是，香港保单纠纷率很高嘛？

数据指出，2020–2023年期间，年均投诉量约600–650宗，保单条款类争议占比37.69%（2461/6530宗），未如实告知类争议占比22.4%（1461/6530宗），不保事项类争议占比20.06%（1310/6530宗）。2024年，香港保险投诉局共接获646宗投诉，审结的356宗索偿相关投诉中，101宗通过调解达成和解（占比28%），创近年新高；仅42宗需委员会裁决，其中仅9宗支持投保人（得直率21.4%）



（图为2004-2023年香港保险投诉局结案投诉类别）

那香港一年保单数字大概多少张呢？

近5年（2020-2024年）年均约 5.3万份（含疫情异常值），若剔除2020-2022年低谷，正常年份约15-20万份。

所以对比以上数据可以得出结论：

①投诉数量对比全年度保单而言，实在是微不足道；

②投诉保单以医疗重疾类保单居多；

③条款争议、未如实告知、不保事项占绝大多数投诉；

④在找律师之前，可以先找香港保险投诉局进行维权，维权不成，才上升到诉讼。

6、购汇额度隐形枷锁

境内居民年购汇额度5万美元，这个是客观存在的事实。

至于”单笔跨境保费超50万人民币自动触发反洗钱审查“这就属于无稽之谈了。

首先，50万人民币是6.9万美元，本身已经超过了境内居民年购汇额度，自然是转不过去的。所以这个事情从根本上就不存在实现基础。

那么，反洗钱的审查条件是什么呢？我给大家总结出来了，看下图：



最后，再补充一下当前跨境支付的合法条件：



7、“地下保单”风险

这个是真实存在的。香港保险条例明确规定人寿保单必须在香港签署。内地签署的保单属非法，发生纠纷时毫无保障。曾有客户因未亲赴香港签署，数百万保费打水漂。
✅ 切勿贪图方便在内地签约

郎教授没说的另一面：港险的真正价值

香港保险最大的优势，其实在于香港保险公司投资范围覆盖全球，可灵活配置美股、美债、甚至一些新兴市场的机会。通俗地说，就像你的投资篮子不局限在自家菜市场，能去全球超市挑货。

尤其在美联储加息、30年期美债收益超5%的背景下，拿着美元保单，相当于间接“上车”这些高息资产，吸引力自然蹭蹭涨。这可比内地同类产品投资范围宽多了。

对于需要资产多元化配置的高净值人群来说，美元或港元保单是有效的人民币汇率风险对冲工具。人民币万一波动，这部分资产能稳住阵脚。当然，汇率波动本身也是双刃剑。2021年至今，美元对人民币从6.45升至7.25，直接体现在保费缴交方面，比如2021年投的保，当年算每年要交5万美元。当年是32.25万人民币，如今就要变成36.25万。年交保费就多付4万元人民币。

至于法律问题，我个人反倒觉得，香港那套普通法体系运行上百年，合同精神根子深。监管也盯得紧（管着158家保险公司、1500+持牌中介），长期保单放那儿，更有安全感。这对于动辄二三十年的子女教育金、养老钱、传承钱，心理踏实感很重要。

理性选择：给不同人群的实用建议

面对郎教授的警告与市场的狂热，作为普通投资者，保持理性决策尤为重要。这里给大家一些实用的建议。

不适合人群：

短期资金需求明确者：10年内需用钱的，港险早期收益低且退保损失大

健康情况复杂人士：香港重疾险健康告知严苛，不如实告知后患无穷

适合人群：

有美元需求的高净值客户：子女留学、海外置业等需求人群

长期资产规划者：能持有15年以上的资金

资产配置多元化追求者：需对冲人民币汇率风险人群

避险要诀：
①必须亲赴香港签约：远离任何“内地代办”诱惑
②查历史分红实现率：别轻信计划书上的“预期收益”
③健康告知不留死角：体检异常、服药史等必须披露
④预留维权预算：确保有承担潜在法律成本的能力

结语：没有完美产品，只有适合的选择

郎咸平的尖锐批评撕开了香港保险市场的华丽外衣，暴露了其真实的风险与挑战。但将整个市场定性为“骗局”，也忽视了其在全球资产配置和长期财富规划中的独特价值。

【至于郎教授本人，抛开个人私德问题，从专业维度来说，之前有为泛亚（400亿兑付危机）、快鹿、望洲财富等问题金融公司背书的历史，还有一面称房价将暴跌，一面建议买房抗通胀的混乱逻辑名场面，所以其言论还有多少学术价值大家心里有数吧】

保险的本质是风险对冲工具，而非致富捷径。2024年内地访客628亿港元的保费背后，是数万中产家庭对财富未来的期许与不安。在利率下行的大时代中，这份不安还将继续驱动人们寻找“更好的选择”。

理财如同穿鞋，舒不舒服只有自己知道。香港保险既非郎教授口中的“骗局”，也不是中介吹嘘的“稳赚神器”。了解它的优势，看清它的陷阱，才能在财富长跑中做出明智选择。

你如何看待郎咸平对香港保险的批评？是否考虑配置香港保险？欢迎在评论区分享你的观点与经验~

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作者：微信文章