真实理赔复盘:我妈妈的意外险如何让14天的住院＂扭亏为盈＂

飘渺九月

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这是我的第89篇原创

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为父母买意外险，是爱与责任的守护

     随着年龄增长，父母的身体机能逐渐下降，反应能力也不如从前，日常生活中更容易发生意外。

     一次简单的摔倒、一次意外的烫伤，都可能带来不小的医疗费用和康复负担。作为子女，我们无法时刻陪在他们身边，但一份意外险，却能成为我们不在时的“隐形守护者”。

为什么老人更需要意外险？

意外风险高


老年人骨质疏松，跌倒、骨折的概率远高于年轻人。

日常活动（如买菜、遛弯）也可能因反应迟缓导致意外受伤。


医疗费用负担重


意外受伤后的治疗、康复费用可能不菲，医保报销有限，自费部分仍需承担。

意外险能覆盖门诊、住院、手术等费用，减轻家庭经济压力。


保障全面，性价比高


意外险保费低（通常每年几百元），保额高（可覆盖数万至数十万医疗费用）。

部分产品还包含意外住院津贴、救护车费用等实用保障。


投保门槛低


相比健康险，意外险对年龄和健康状况要求较宽松，70岁甚至80岁仍可投保。

真实案例

    去年12月，我妈妈在家不慎摔倒导致手腕骨折，幸好之前为她配置了意外险，理赔过程顺利，还提供了住院津贴，让妈妈能安心休养，我们也不必为费用担忧。



门诊就医+住院手术共花费：23604.10元

统筹+合作医疗+医保支付：18465.34元

意外门诊+住院共自费金额：5138.76元

     这次理赔让我更坚定：保险不是消费，而是用确定的小支出，抵御不确定的大风险。 我们无法阻止父母变老，但可以用保障让他们老得更从容。

事情经过

我妈妈，于2024年12月2日在家中不慎摔倒，导致右手腕骨折及右眼挫伤：

一、事故经过及诊疗时间线

1. 首次就诊（2024.12.2）

       妈妈摔倒后立即前往就近A医院就医，经骨科医生诊断为右手腕骨折（DR检查确认），眼部仅作消毒处理。因患者年事已高（63岁），权衡术后康复周期后选择保守治疗。

2. 多次就诊（2025.1.3-2025.3.9）

    因右手腕持续肿胀、眼部挫伤未愈，转至B医院复查2次，后经跨市C医院会诊，最终确诊需手术治疗，回当地定点的B医院住院手术。

3. 住院治疗（2025.4.15）

    术前2日妈妈再次意外摔伤双膝，住院期间同步处理右手腕骨折手术及双膝损伤问题，还做了一些辅助检查（2025年4月29日出院，住院天数：14天）。

二、理赔关联性说明

1. 连续性治疗：2024年12月至2025年5月的诊疗均为首次摔倒导致的（手腕骨折保守治疗无效转为手术）及关联损伤（眼部挫伤未及时处理）。

2. 续保节点：2025年2月15日保单正常续保，保障无间断。第二次摔伤（双膝）发生于续保后，但首次事故损伤仍在治疗周期内。

最终理赔金额

    此次理赔涉及两个时间的意外出险，所以理赔分了2个案件处理：

住院津贴：1100元

去年发生意外理赔：4622.53元

今年发生意外理赔：269.70元

3笔理赔款合计：5992.23元

意外门诊+住院共自费金额：5138.76元

理赔款5992.23-自费款5138.76=853.47元



     住院14天，减去3天免赔，11x100=1100元，治疗期间，用的中草药和一些治疗是在免责条款里，需要自费，所以意外门诊+住院共自费金额共5138.76元，无法100%报销，所幸有住院津贴补充，最后还多赔了853.47元，这个结果非常好。

    要是没这份保险，这 5000 多块都得自己掏，现在不仅没花这么多，还倒赚了 853.47 元，这个钱正好补贴住院期间的用餐费用等。

     另外想特别分享一下，去年我配置了招商信诺的一款保险产品 —— 每年交1 万元，连续交 3 年，可享受专属增值服务。

     这款服务特别暖心的是，除被保险人外，还能指定两位直系亲属使用。当时考虑到父母已年过六旬，总担心万一需要住院能有个保障，没想到这份未雨绸缪真的派上了用场。

     妈妈住院时，办理手续后我们立即申请了 24 小时免费护工服务（需提前 48 小时预约）。在护工到位前，我每天送完孩子上学，都要驱车一个多小时赶到医院照料，常常在病房里边办公边陪护，时间安排得非常紧张。

   

     直到护工到岗后，整个照护节奏才彻底改变：专业护工不仅提供一对一 24 小时服务，还会实时反馈母亲的身体状况和饮食情况，让我能更从容地兼顾家庭与工作。后来了解到医院也有护工服务，但费用每天不到 200 元，却无法做到一对一陪护，更没有全天候服务保障，对比之下更觉得这份保险的增值服务极具实用性。



分享一下妈妈买的意外险
         妈妈有一些体况问题，这让我在为她挑选保险时格外谨慎，很多保险都需要健康告知，妈妈的情况使得能选择的产品非常有限。经过一番研究和筛选，我最终为妈妈购买了美亚乐享百万人生个人意外伤害保险。

      这款保险还有一个特别吸引我的地方，就是不限社保。现在很多意外险在报销时对社保内用药和治疗项目限制较多，但美亚乐享百万人生不一样。即使妈妈不在参保城市，去跨市就医，只要符合条款规定，就能享受 0 免赔，100% 报销。这极大地减轻了就医费用的负担，不用担心因为使用了社保外的药物或治疗手段而无法报销。

      它的保障范围也比较广泛，意外身故 / 伤残、意外医药补偿、意外每日住院津贴、监护病房定额给付、猝死保障等都涵盖在内。对于妈妈这个年龄段的人来说，意外风险相对较高，这样全面的保障能让我更加安心。

      如果你也和我一样，在为身体有体况的家人挑选意外险，不妨考虑一下美亚乐享百万人生个人意外伤害保险，它或许能为家人带来一份实实在在的保障。

产品投保指引

1. 自主投保方式
可直接识别二维码，查看各计划的保费详情及具体内容。

2. 咨询渠道
投保前如需咨询，可添加微信：

微信号：673919363微信名：小巧玲珑

写到最后

     为父母配置一份意外险，不仅是未雨绸缪，更是用实际行动表达关爱。保费不过一顿饭钱，却能换来一整年的安心。

     作为保险经纪人，我深知风险无法预测，但保障可以提前安排。希望每位子女都能为父母撑起这把“保护伞”，让他们晚年生活多一份踏实，少一份担忧。

END


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