【重疾险】赔了305万,每年保费8千多,小孩保险配置思路参考

六月清晨搅

钱到用时方恨少，特别是生病的时候。

2025年4月，同事的小孩反复低烧，血常规异常，做了骨髓穿刺后，确诊白血病。



每天的医疗费，都是几千几万地花出去。



同病房的小孩，大部分没有买保险，父母一进来就开始搞轻松筹。

谁也没想到，孩子会得白血病。同事也是，没有住新房，没有甲醛，没有原因……就是得了。

庆幸，同事买了足额的重疾险：5份。



算下来，去掉一次性交齐的那份保险，每年保费8000多。

把短期和终身保险搭配着买，拿爱心守护神这款保险来说，保到孩子 25 岁，50 万保额一年才 905 块，可孩子生病后，直接赔了 125 万！

要是只买一份终身重疾险，50 万保额一年得交好几千块，出险也只能赔 50 万。

这么一对比，采用组合方案，用差不多的保费，却换来了好几倍的理赔款，这就是重疾险的 “杠杆魔法”—— 用小钱，撬动大保障。

提交理赔申请后，3-30天内，理赔款相继到位，合计305万。



重疾险理赔款

可以用来干嘛

1、补上医疗险的不足

医疗险虽然能报销住院费用，但它也有 “罩不住” 的地方：

医院没有的进口药、靶向药，得去外面买，这部分钱，如果没在百万医疗险的清单内，或者不符合条件，就不报。但重疾险赔的钱，能直接拿来买药；

孩子病好了，还有漫长的康复期，护理费、营养费，医疗险不管，重疾险的理赔款却能解决这些问题；

孩子生病，家长得请假照顾，没了收入，房贷车贷还得还。这时候，重疾险赔的钱能补上收入缺口，让家里的日子还能照常过。

理赔款 305 万，至少有 100 万可以用来弥补自己和丈夫停工的收入损失、去外地看病的花销，还有孩子康复期的护理费。这笔钱，稳住了整个家的 “生活节奏”。

不过，同事买的是中高端医疗险，大部分的花销，都能报销。

2、弥补父母收入中断带来的损失

医生说，白血病患儿的家长平均要停工 2 - 3 年照顾孩子。在一线城市，夫妻俩一个月收入 3 万，停工两三年，少赚的钱可能有几十万。没有保险的话，这笔钱就得从存款里拿，或者四处借钱，甚至可能要卖房子。

但有了重疾险，这305万理赔款就像 “及时雨”，能让家长专心照顾孩子，不用担心家里 “揭不开锅”。这就是重疾险最核心的价值 —— 补偿家庭收入损失，守护家庭的经济生命线。

小孩重疾险

配置思路参考

我们可以从同事的重疾险配置思路，得到如下启发：

1、保额要足：至少覆盖 5 年家庭收入。

保额不够，保险就起不到作用。

可以考虑终身重疾险打底，买 30 - 50 万，保证孩子一辈子有保障；

再搭配短期重疾险，保 20 - 30 年，保额加到 50 - 100 万，重点覆盖孩子小时候容易生病的阶段；

还可以单独买针对白血病这些少儿高发疾病的保险，再多 50 万保额。

2、搭配着买：不同保险 “各司其职”

不用盯着一家保险公司买，把不同公司的好产品组合起来。

终身型重疾险，保一辈子，不用担心孩子长大了保费太贵；

定期高杠杆重疾险，花很少的钱，拉高孩子小时候的保额；

少儿特疾专项险，专门针对孩子容易得的大病，翻倍赔钱。

3、看准条款：这几个 “额外赔” 是重点

买保险不能只看价格，条款也得仔细看。

重点关注少儿特疾额外赔，像有些保险，孩子得了白血病直接多赔一倍保额；

还有保单前几年额外赔，比如前 10 年出险，多赔 50%；

4、有条件尽量买多次赔付不分组。

赔了一次，其他疾病还能继续保，这样保障才全面。

5、找个 “靠谱帮手”：保险顾问很重要

自己研究保险太费神，还容易踩坑。专业的保险顾问就像你的 “保险参谋”，能帮你把不同公司的好产品挑出来，拼成最适合你家的保障方案；平时帮你管理保单，到期提醒续保；万一出险，还能帮你和保险公司沟通，办理理赔，特别省心。

每个家长都想把最好的爱给孩子，少儿重疾险就是我们能提前准备的一份 “安心”。疾病无法预测，但我们可以提前做好准备。

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