重疾险的配置时机

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大家好，我是Flora。港漂一枚，通过高才计划到港。香港保险持牌代理人；前医药市场人。点击下方关注我，分享港漂生活点滴。核心原则：越早越好01 重疾险-人生的第一张保单重疾险保障，是指当发生重大疾病时，保险公司依据投保时约定的保额做出一次性赔付（与治疗花费无关，只与重大疾病确诊有关）；用于补偿受保人及其家庭因病所导致的收入损失或额外家庭支出。关于重疾险的详细介绍，可参考我之前的文章。人生必备的7张保单（基础保障篇）02 重疾险的配置时机如何选择？配置重疾险的时机，核心原则是越早越好；但每个人最适合的配置时机，需要结合个体的具体情况进行评估考量。以下几个角度供朋友们参考：

受保人健康状况

重疾险是对重大疾病等相关病况的赔付补偿，投保均需进行医疗核保；无论是在内地还是香港投保，受保人均应就健康状况进行申报（注意：并非强制健康体检，仅是健康申报）。关于投保额与健康体检之间的关系，可以参考我之前的文章。为什么在内地买的重疾险，保额一般不会超过50万？在身体健康时投保，最容易获得保险公司标准核保；标准核保意味着所有身体器官100%受到保障，也意味着标准的保费水平。当体检发现小的身体指标异常、或者身体出现轻微的临床症状时，即使健康状况没有影响日常生活、也没有进行任何临床就医，核保结果仍有可能会是加价承保或除外承保；增加投保成本、限制保障范围。更严重的情况下，甚至会出现搁置或拒保的情况；此时配置已经非常困难，可能只能选择其他的替代保障方案。所以，身体健康时，是投保重疾险的最佳时机；当健康体检出现一些小的指标异常时，应尽快投保。

受保人年龄

重疾险的保费水平与年龄强相关。年龄越小，保费越便宜；同样的保额，同一款产品，10岁、20岁、30岁、40岁非吸烟男性，投保的年度保费情况如下图。

无论什么时候投保重疾险，保障期限均是终身。年龄越小时投保，能获得更长的保障期。许多父母，为孩子配置的第一份保险，就是重疾险；也是因为这个原因。中年人，如果还未配置重疾险，买重疾险还划算吗？40-50岁的中年人，通常是家庭支柱；一旦罹患重疾，收入中断会对家庭财务产生巨大冲击。从家庭责任的角度看，此时是重疾险配置的"刚需期"和"最后窗口期"；可以说投保刻不容缓。尽管此时保费较年轻人有一定的涨幅，但如果能顺利投保，仍然可以获得杠杆保障。

经济能力

当家庭的保障预算充足时，由于前面提到的健康状况、年龄两个因素，父母应当为孩子尽早配置重疾险。对于家庭支柱成员，家庭责任重，预算允许的情况下，首次配置重疾险时，应尽量投保足够的保额。对于刚开始工作的年轻人，有稳定收入来源之后，应优先配置基础保障（包括重疾险），具体可以参考这篇文章。人生必备的7张保单（基础保障篇）如果刚工作时预算有限，可以结合配置定期重疾险（覆盖至家庭责任最重的时期）；或降低保额，待收入增加后再补充保额；或拉长缴费期（总保费可能略高）。

产品与市场环境

随着保险市场的发展，重疾险产品亦会不断更新迭代。当优化的新产品更符合实际的需求时，在预算合适且健康状况允许的情况下，可以适当进行补充配置。以我个人的经验来说，我的第一份重疾险保单是10年前买的；当时的产品，没有"多次赔付"的功能。这几年的内地产品，以及香港的产品，基本都有"多次赔付"功能。所以我在最近这几年也做了一定的重疾险保障补充。03 重疾险配置时机建议概括

身体健康是配置的黄金时机

责任=刚需（家庭经济支柱成员，应优先足额配置）

年龄是保费标尺

预算不足时，应对有道

动态检视调整

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