重疾险含身故责任配置全解析:优劣势深度对比与选择指南

米老鼠和蓝精鼠v

      在健康保障规划的版图中，重疾险一直占据着重要位置。当人们挑选重疾险时，常常会面临一个关键抉择：是否应该配置含身故的责任？

这个问题没有标准答案，只有权衡利弊后的最优解。

接下来，我们将从保障功能、费用成本、适用人群等多个角度，深度剖析含身故责任重疾险与不含身故责任重疾险的优缺点，帮助您做出更合适的决策。


含身故责任重疾险
双重守护的保障利器

含身故责任的重疾险，顾名思义，不仅提供重大疾病的保障，在被保险人不幸身故时，也能给予受益人一笔保险金。

这一设计如同为被保险人穿上了 “双重铠甲”，无论是疾病侵袭，还是生命终结，都能为家庭提供经济支撑。



优势



保障全面无死角：这种保险实现了 “生有保障，故有传承”。被保险人若罹患合同约定的重大疾病，可获得重疾理赔金用于治疗和康复；若未发生重疾但不幸身故，家人也能获得身故保险金，避免家庭因经济支柱倒下而陷入困境。例如，一位家庭经济支柱突发意外离世，由于未确诊重大疾病，不含身故责任的重疾险无法赔付，但含身故责任的重疾险就能及时提供一笔资金，帮助家庭偿还房贷、维持日常生活开销。

具有一定储蓄和传承属性：即使被保险人一生健康，在自然身故后，保险金也能作为一笔财富传承给受益人，实现资产的定向转移，尤其适合有财富传承需求的人群。

心理安慰作用显著：对于一些担忧自己离世后家人生活无以为继的客户来说，含身故责任的重疾险能极大缓解心理焦虑，带来更充足的安全感。



劣势



保费成本较高：由于增加了身故保障责任，含身故责任的重疾险保费通常比不含身故责任的产品高出 30% - 50%。

重疾与身故责任存在冲突：含身故责任的重疾险，重疾理赔和身故理赔只能二赔一。也就是说，若被保险人先发生重疾并获得理赔，后续身故将无法再次获得赔付；反之，若先身故，重疾责任也随即终止。这意味着两项保障不能同时发挥作用，存在一定局限性。

现金价值增长缓慢：虽然含身故责任的重疾险具有一定储蓄属性，但相较于专门的储蓄型保险产品，其现金价值增长速度较慢，若中途退保，可能面临较大的经济损失。

不含身故责任重疾险精准聚焦疾病保障

不含身故责任的重疾险，专注于为被保险人提供重大疾病保障，当被保险人确诊合同约定的重大疾病时，可获得相应的保险金赔付。



优势



保费性价比高：去掉身故保障责任后，不含身故责任的重疾险保费大幅降低，以相同的预算，客户可以买到更高的重疾保额。

例如，30 岁男性购买 30 万保额、保至终身的含身故责任重疾险，年保费可能在 8000元左右；而购买同等保额、保至终身的不含身故责任重疾险，年保费可能只需 5000 元左右。节省下来的保费，客户可以用于配置其他保险产品，完善保障体系。

保障责任清晰纯粹：这类产品专注于疾病保障，不存在重疾与身故责任的冲突问题。只要被保险人确诊重疾，即可获得赔付，赔付后合同终止或继续提供轻症、中症等保障，责任更加清晰明确。

灵活性强：不含身故责任的重疾险产品形态多样，客户可以根据自身需求选择保障期限，如保 20 年、30 年，或保至 70 岁、80 岁等，还能搭配不同的附加险，灵活定制保障方案。



劣势



保障存在缺口：若被保险人未确诊重大疾病就不幸身故，这种保险无法提供任何赔付，家庭可能面临失去经济支柱且无保险金支持的困境。

缺乏财富传承功能：由于不含身故责任，被保险人一生健康的情况下，该保险不会产生任何赔付，无法实现财富传承的目的。


如何选择结合需求，量身定制
含身故责任重疾险和不含身故责任重疾险各有优劣，在实际选择时，需要综合考虑以下因素：

经济预算：预算充足的客户，可以选择含身故责任的重疾险，获得更全面的保障；预算有限的客户，优先考虑不含身故责任的重疾险，通过高保额确保疾病风险的覆盖，后续再根据经济状况补充其他保障。

保障需求：若客户希望获得全面保障，兼顾疾病和身故风险，或者有财富传承需求，含身故责任重疾险更为合适；若客户主要想解决重大疾病的医疗费用和康复费用问题，不含身故责任重疾险能以较低成本满足需求。

搭配定期寿险：如果客户已经配置了不含身故责任的重疾险，那么可以搭配定期寿险等身故保障产品可以作为补充。

综上所述，含身故责任和不含身故责任的重疾险各有特点。每个人的的实际情况和需求都不同，保障方案也应该量身定制，才能让保险真正发挥风险保障的作用，解决您内心的忧虑。

如果你还想了解更多关于重疾险配置的细节，或者有其他保险相关问题，欢迎随时交流。



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作者：微信文章