从财务的角度看“快返年金”

我爱萨其马虞co

利率跌不停有没有办法留一留？



最近在银行存款利息跌跌不休的行情下，

资金持有人——没错就是你，

无论走到银行还是在保险人朋友圈

可能都会看到一款保险产品叫“快返年金”

年金是指间隔期相等的系列等额收付款项，

属于一种延迟满足的金融工具，

在财务管理里这叫做“递延年金”

一笔钱以某个事先设定好的

本金、复利（利率）、期限（递延期）

计算下的金额存入取出的过程

说人话：

把年轻时赚的钱挪移至以后特定用途时用：

如：供娃上大学、给自己养老之类作长期用途的

这个递延期限可以是三年、五年、30年、50年

资金的时间价值在其中酝酿并体现

以约定三年五年后就可以领的，相对短期的，就叫快返年金。




但，保险毕竟得保险，肯定不能与银行存款一样

为保险长期收益，怎么着都得放三年五年的。

如果等不了，得着急花，那还是放银行或支付宝吧

我们在面临利息越存越少，又心焦钱越花越少时

可以用保险的年金留一留

不想资金压辣么久，可以选择快返年金

应不应该跟风把银行的钱挪到快返年金里，我们理性分析一下。



从财务的角度理性分析



从财务角度看快返年金可以理解为一种


“和保险公司约定的长期资金返还计划”。

简单说，你一次性或分期把钱交给保险公司，

保险公司按合同约定，从投保后不久

（比如第几年）就开始定期给你返钱

（每年、每两年或每三年一次）

能一直领很多年（比如领到终身或约定年龄）

这些返还的钱可能是固定金额，也可能包含不确定的分红（具体看产品）



比如以上这款快返年金，41岁一次性存入、45岁开始领，一直领

“现金价值栏”代表退保可以拿回的钱（又还有现金价值在）

年金本质是用现在的资金锁定一份长期、持续的现金流，

同时还附带一份身故保障

（比如万一去世，保险公司会给一笔钱）。



它和银行存款有什么财务区别



1、收益逻辑不同

银行定期存款

是“保本保息的短期约定收益”。你存10 万定期，约定3 年期利率2.75%，

那3 年后肯定能拿到10 万本金+ 8250 元利息，收益是100% 确定的，

就像 “给银行打工，工钱提前说好”。

快返年金

是“长期现金流+ 可能的浮动收益”。比如你投10万，合同约定从第5 年开始

每年返5000（固定部分），同时保险公司盈利后可能给你分红（浮动部分），

一直领到 80 岁或是终身。

它的收益不是 “一次性算清”，而是 “细水长流”，

浮动部分（分红部分）不确定，

但长期来看能对抗利率下行

（比如未来银行利率降到1%，年金返还可能还保持原约定水平）。

2、流动性不同

银行定期存款的流动性是“可控的短期灵活”。

你存3 年定期，急用钱时可以提前取，最多损失点利息（比如按活期算），

本金不会少，就像 “钱放在带锁的抽屉里，钥匙在自己手上，

随时能打开，只是提前开要少拿点利息”。


在财务报表中属于“流动资产”

快返年金的流动性是“长期锁定，中途退出可能亏本”。

如果买了年金后想中途把钱全拿出来（退保），

前几年能拿到的现金价值（退保金）可能比本金少

（比如第 1 年退保只能拿回来 6 万），

就像 “钱放进了带时间锁的箱子，没到时间强行打开会掉块肉”。

不过它的返还金本身有流动性，比如每年返的 5000 可以随时用。


在财务报表中属于“长期资产”

3、功能不同

银行定期存款是“纯储蓄工具”，只管钱的增值，不管其他风险。

快返年金是“储蓄 + 基础保障”，除了返钱，还附带身故责任

（比如去世了没领完的钱，保险公司会补给家人），

相当于“给长期现金流加了份安全垫”



资金使用场景



从资金使用场景来看：

快返年金适合“需要长期、稳定现金流的规划”。比如想给孩子存教育金

（从小学开始存，存到中学时每年领一笔，直到大学毕业），

或者给自己备养老金（50 岁开始每年领钱，补充社保）

因为它能锁定二三十年的返还节奏，避免中途乱花钱，

而且收益不受短期市场波动影响。




银行定期存款适合“中短期确定用途的资金”。

比如 3 年后要给房子装修，5 年后计划买车，

这种“有明确使用时间点” 的钱，用定期更合适，既能赚点利息，

又能保证到期一定有钱用，急用钱时也能灵活变现。

简单说，快返年金像“长期饭票”，一旦开始就能持续领钱，但不能随便退；

定期存款像“短期存单”，到期拿钱灵活，适合中短期用钱计划。



写到最后



昨天我听一个老师的形容很贴切，

她说：如果我们就在县城内通勤，

就骑上自己的小摩托，到哪里也不堵车；

但我们如果要出省出国，

是不是得选择安全系数高的火车或是灰机；

所以要到顺利且轻松地达我们理想中的目的地

取决于我们选择的交通工具。




保险并不妖魔，它只是一个金融工具而已

清晰人生方向，选对转移风险和储备的工具，

人生的选择无非是有所取舍、承担后果




我们赚钱为实现理想中的生活

能不能实现取决于我们用什么工具和意志力

根据自己的用钱时间选产品

才能让保险真正服务于生活。



我是你身边有一说一的保险经纪人——

缩小保险财税认知差距用合适的工具为你化险为利

作者：微信文章