重疾险的好条款长这样.

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文 | 宋凤

图 | 宋宋

第62篇

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重疾险算是最为复杂的险种之一了，条款多达50页，谁看了都上头。

条款跟绕口令一样，一看一个看不懂。

上周帮客户做重疾险方案，又把市面上卖的好的重疾险条款对比了一遭。
不比不知道，一比吓一跳！
你知道好条款长啥样吗？
话不多说，直接上干货~

1.  首次重大疾病保险金条款
市面上有些产品会标榜覆盖更多的疾病种类，但这不是关注重点。110种、120种、121种区别不大。因为发生率95%的疾病在前28种，是统一的。
不同保司的产品，条款是不同的，要更多关注条款本身。
友好条款长这样：



划重点：身故、全残、首次重疾三者只赔其一。其他的中度疾病和轻度疾病的保障都还在，没有连带终止。
不友好条款长这样：


第一层意思：重疾赔付后，如果有身故或全残保险金责任，一同终止。这一条大部分产品都是这样规定，身故、全残、首次重疾三者只赔其一。
第二层意思：重大疾病相对应的中度疾病和轻度疾病责任终止，但不对应的中度疾病和轻度疾病仍然在保障范围内。举个例子：如果因罹患恶性肿瘤重度赔付了保险金，那么原位癌、恶性肿瘤轻度就不再赔付，这属于分组。
划重点：恶性肿瘤涵盖所有癌症，因乳腺癌赔付，原位癌和其他癌症的轻度也都终止。但先得轻度，不连带终止重度。
有点坑！看附表。



2.  多次重大疾病保险金条款
有些重疾只赔付一次，一旦赔付基本没有再投保其他医疗险的可能性。如果比较年轻，那未来几十年都将面临没有保障的局面。所以我们会建议附加一次重疾，最少拥有两次重疾的机会。
一方面给自己多一次保障机会，另外一方面是保费也不高。
友好条款长这样：





第一种情况：首次确诊为重度恶性肿瘤，并且保险公司已经赔付，180天后，又确诊了第二次重大疾病但非恶性肿瘤，赔120%保额。
第二种情况：首次确诊为非恶性肿瘤，并且保险公司已经赔付，180天后，又确诊了恶性肿瘤重度，赔120%保额。
第三种情况：首次确诊为非恶性肿瘤，并且保险公司已经赔付，365天后，又确诊了非恶性肿瘤（和第一次不同疾病），赔120%保额。
第四种情况：首次确诊重疾，并且保险公司已经赔付，730天后，又确诊了同一种重疾（非疾病持续状态），赔120%保额。
划重点：180天的第二次赔付间隔期，是重疾险产品中最短的，且情况划分更细致。
次友好条款长这样：




第一种情况：65岁后的首个保单日之前，确诊了第一次重大疾病，并且保险公司已经赔付，365天后，又确诊了第二次重大疾病（和第一次不同），赔120%保额，合同终止。
第二种情况：65岁后的首个保单日之前，确诊了第一次重大疾病，并且保险公司已经赔付，730天后，又确诊了第二次重大疾病（和第一次相同，但非持续状态），赔120%保额，合同终止。
第三种情况：65岁后的首个保单日之前，一次重大疾病都没得，责任终止。
划重点：第一次重大疾病一定要在65岁后的那个保单日之前得，相同疾病间隔2年以上，不同疾病间隔1年以上。如果65岁前没生大病，此项责任终止。   不友好条款长这样：



65周岁后的首个保单日之前得第二次重大疾病，且和第一次确诊间隔1年以上，才能赔，赔付比例根据与第一次疾病的间隔确定。
划重点：如果第二次重大疾病确诊日期超过65周岁后的首个保单日，或者与前一次确诊间隔不满1年，都是不赔的。

3.  中度疾病保证金
友好条款长这样：



划重点：中度疾病赔付未达3次，责任继续有效，和其他赔付不关联，各赔各的。每种疾病只赔付一次。同时确诊两种，按照严重的一种赔付。
不友好条款长这样：



划重点：与上一次赔付的重大疾病有间隔期，90天以上，且不同组。
也就是说如果上一次赔付后90天内又被确诊中度疾病，不赔付，且此种疾病以后也不赔付，包括关联的关爱金等。如果中度疾病与之前赔付的重大疾病属于同一组疾病类型，也不能赔付。比如恶性肿瘤算同组。

4.  轻度疾病保证金
友好条款长这样：

划重点：轻度疾病赔付未达3次，责任继续有效，和其他赔付不关联，各赔各的，每种疾病只赔付一次。同时确诊两种，按照严重的一种赔付。
不友好条款长这样：


划重点：与上一次赔付的重大疾病有间隔期，90天以上，且不同组。
也就是说如果上一次赔付后90天内又被确诊轻度疾病，不赔付，且此种疾病以后也不赔付，包括关联的关爱金等。如果轻度疾病与之前赔付的重大疾病属于同一组疾病类型，也不能赔付。比如恶性肿瘤算同组。

5.其他条款
①第三次重大疾病保险金
同样的保费能拥有第三次重大疾病保证金，当然好。



②保费豁免
一旦确诊任一种合同内规定的轻度重疾、中度重疾、重大疾病，且已获得赔付，都不用再交后面未交完的保费了，但保障仍然正常有效。
我认为这一条非常友好且人性化。但在重疾险后续的改革会被限制或加费投保，所以投保重疾险要趁早。



③恶性肿瘤重度拓展保险金
先确诊恶性肿瘤轻度或原位癌，后又确诊为恶性肿瘤重度，除赔付重大疾病保险金外，另外给付80%恶性肿瘤重度拓展保险金，如果有其他责任也正常赔付。
这项责任叠加后最低可以获赔180%保额。如果附加了其他责任，则会获赔更多保额。



6.有价值的附加条款
①第二次重大疾病保险金
对于重大疾病只赔付一次的重疾险，此项责任为附加选项，建议选。原因在上文已经详细解释过。
②身故或全残保险金
如果不附加此责任，可能出现的风险就是：疾病发展的非常迅速或突然，导致还没有达到医学诊断的疾病阶段，被保险人已身故。此种情况保司是可以拒赔的。比如突如其来的新冠疫情。
建议附加或组合配置寿险方案，不留风险缺口。



③疾病关爱保险金
60岁之前首次罹患重大疾病、首次中度疾病、首次轻度疾病，另外给付相应比例的关爱金。相当于在身上担子重的那些年多一重的保障，但此责任60岁之后就终止，没赔付也终止。



还有很多条款，每家保司都不尽相同，这里就不详述了。
如果你也购买了重疾险看不懂条款，链接我吧，我帮你做个详细的分析和解读。
如果你想购买重疾险，我会根据你的体况为你量身定制一款适合你的专属方案。
保险嘛，就要买的明明白白，才能安心。
HI，我是宋宋，自我成长的终身探索者，也是一枚靠谱的保险规划师，茫茫人海遇见你，是缘，希望和你有更多的链接。
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