超详细!0-85岁,「意外险」投保指南

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专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险理赔协助|保单管理|专业分析大家好，距离上次写意外险分析，已经过了1年时间，今天给大家重新梳理一下。随着高性价比在售意外险运营时间越来越久，保险公司积累的理赔经验数据逐渐变多（我听说很多高性价比产品都是在赔本赚吆喝），基于理赔数据对意外险的调整也越来越大。没办法，保险公司毕竟不是慈善机构，砍掉理赔高发的地区或客户类型，也是为了在保持正常盈利的情况下，让尽可能更多的朋友，有高性价比产品可以买。少儿意外险整体而言略微变得更好了，除了公立医院能报销之外，还扩展了私立医院。中青年人意外险有的产品涨价（比如小蜜蜂5号），有的产品核保风控变得严格，以前能买100万保额的版本，现在只能买50万保额版本，甚至是30万保额版本老年人意外险基本性价比腰斩，并且无健康告知的产品变得越来越少，可选产品变得越来越少。我先把研究结果总结一下，如果你赶时间，可以按照下图的建议来投保就行。

接下来，我将会从下面几个方面来阐述：
简单了解意外险

买前必读重要知识点（非常重要）

成人意外险推荐（18-60岁）

老人意外险推荐（60岁以上）

少儿意外险推荐（0-17岁）

一、简单了解意外险

“意外”这一保险事故，有4个衡量标准，分别是：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

猫爪狗咬，符合以上4点，属于意外；

交通事故，符合以上4点，属于意外；

猝死，因为其不符合“非疾病”特征，不属于意外，但很多意外险，会单独提供猝死保障（一般既往症导致的猝死免责）。

意外险主要有两大类保障责任。

一类是定额给付型责任。主要包含：

一般意外身故保险金：因一般意外导致身故，按照合同约定保额赔付；

一般意外残疾保险金：因一般意外导致残疾，按照残疾严重程度，赔付不同比例（10%-100%）基本保额；

交通意外身故/残疾保险金：针对交通工具导致的意外，在一般意外身故/残疾基础上，额外赔付；

猝死保障：猝死后，按照合同约定的猝死保额赔付；

住院津贴：因为意外住院，每天给予一定额度住院津贴。

另一类是费用补偿型责任。

意外医疗保障：指意外导致的门诊和住院，费用可以报销。

二、买前必读重要知识点（非常重要）

1、免责（重中之重）

很多意外险都有特定区域意外医疗免责。

大部分意外险，只要你在境内长居，基本都不限制你投保，但对于特定地区发生的医疗费用不予报销，这点就非常狗，买之前在“投保须知”中，一定要查一下。如下图实例：


除了这一重要免责之外，从事高风险运动（非保障高风险运动的意外险）、中暑、过敏、精神或行为障碍期间都会免责。2、健康告知问题有很多意外险免健康告知，但是会在投保须知中要求必须“能正常工作或生活”的人才可以购买。所以，没有健康告知，并不一定代表对健康没有要求，买之前一定要在页面“投保须知”中看一下。3、付款时被拦截很多朋友在投保时，信息填写完全正确，但却被告知无法投保，或者需要降低保额投保。遇到这种情况，不用挣扎，要么换产品，要么降低保额。保险公司对意外险都有内部核保校验，校验规则我们不得而知，一般来说会对被保人的地区、年龄、税收、医疗情况等等数据进行校验，校验不通过，就会出现上述情况。现实中，意外险是骗保的重灾区，所以才会用这种方式来控制风险，难免会误伤部分朋友。4、建议买一年期意外因为意外险没有等待期，健康告知相对宽松，后续续保，基于最新的优质产品重新投保即可。不过，有部分朋友会出现第二年因为风控续保不上的情况，如果有性价比高的长期意外险，不用老是换那便是极方便的。但实际情况是，长期意外险价格都偏贵，还没有直接买定期寿险划算，所以长期意外险确实没有太好的推荐。但我会持续关注长期意外险，有消息会同步给大家。三、成人（18-55/60岁）意外险推荐分析对于成人来说，意外险属于定期寿险和医疗险之外的补充。在身故/残疾保障上，建议优先考虑定期寿险（赔付意外或疾病导致的身故和全残）。意外险主要用于提升意外身故保额（比如经常出差，意外险交通意外额外赔付责任就能很好的作为补充），保障定期寿险没有的意外残疾（定期寿险仅赔付最严重的“全残”）。在医疗保障上，建议优先考虑百万医疗险（意外或疾病导致的医疗费用均可报销），最高保额能达到百万，可以转移重大医疗风险导致的医疗费用支出风险。意外险的医疗责任一般没有免赔额，其主要用于补齐百万医疗险免赔额以下部分的报销。1、18-60岁人群，100万保额产品分析我将大护甲6号旗舰版、小蜜蜂5号2个重磅ip，再加上新出品的青龙卫一起对比，如下图：

由于小蜜蜂5号已经分年龄段设置价格了，整体的推荐思路有了一些变化。18-40岁：建议优先选择大护甲6号旗舰版or小蜜蜂5号，这两款的性价比都非常优秀。小蜜蜂5号侧重点为航空意外额外1000万保额和在其他必选保障中的医无忧和家无忧服务，这方便有侧重的朋友值得选择；其他情况下建议买大护甲6号旗舰版，侧重点为猝死保障要求更低，意外伤残失能保险金和意外伤残责任可叠加赔付。41-50岁：此时小蜜蜂5号价格太高，直接pass，建议优先选择大护甲6号旗舰版和青龙卫焕新版。一样的建议，看重航空意外1000万保额，选择青龙卫焕新版，其他情况买大护甲6号旗舰版。51-55岁：此时上述提到的产品均没有办法配置，直接选择青龙卫5号至尊版最优。56-60岁：在这个年龄段，上述产品均超过了年龄限制，此时可以另辟蹊径买夫妻版意外险了，推荐买大护甲5号（夫妻版）。请注意，大护甲5号（夫妻版）仅适用于家里2位老人同时都要买，同时其中有一位的年龄在56-60这个区间，另一外的年龄不超过60岁的情况选择。医疗有地域限制：我在本文第2部分说过，部分产品对于某些地区有医疗责任限制，比如下图小蜜蜂5号。如果大家在医疗限制区域范围，可以试试大护甲6号百万易投版，这款产品意外医疗没有区域限制。

2、18-55岁人群，50万保额产品分析在此维度下，推荐方案几乎和100万保额的一致，我就不过多分析了，大家参考下面的对比即可。

四、老年人（55岁以上）意外险老年人买意外险的思路为：第1位：意外医疗责任要保的好，限定在社保范围内报销的产品最好直接pass。第2位：兼顾身故保障，保额尽量高点。出于风险控制的目的，一般情况下，老人意外险身故保额不会太高。购买时尽量选择保额拔尖的产品，老人不幸意外身故，对于子女来说，赔付的保额可以补偿丧葬费。现在老年意外险可选的优秀产品真的太少了，只找到了下方这些还不错的产品。

接下里说一下我的推荐思路：56-80所有年龄，孝心安3号基本属于万金油产品。除了产品本身的保障较为综合之外，最大特色在于有增值服务，包含就医陪护（5次）、病房专护（3次）、上门基础护理（10次）、上门医学护理（2次）不过这些服务，至少需要在市区才可以用到，县、乡级别无法用到。具体的服务清单，大家可以参考投保页面的增值服务手册。除此之外，说一下其他的几款产品对于81-85岁的年龄，可以考虑的只有大护甲5号高龄版了。如果需要免健康告知，可以直接选择孝康福，上述2款产品均有健康告知。五、少儿（0-17岁）意外少儿意外险很实用，一来价格便宜；二来小孩子意外比较高发。在买少儿意外险时需要注意：0-9岁的孩子，意外身故保额不能超过20万元；10-17岁的孩子，意外身故保额不能超过50万元。如下图，继续将小顽童、小神童、宝贝无忧3大少儿意外险IP做对比。（支付宝上的无忧保少儿综合意外也不错，3责最高赔付高达8万，不过因为没办法做售后服务，就不专门强调了。）

主打可以报销公立医院特需部的宝贝无忧基本可以pass了，小神童6号也可以扩展高端医疗保障，价格仅为140元，虽然仅限制第一次连续就诊可以在特需、VIP、国际部，我个人感觉够用了，不管是从价格还是整体保障上，都是碾压宝贝无忧。如果需要扩展公立医院特需、VIP、国际部，直接选择小神童6号-经典版。如果不需要扩展公立医院特需、VIP、国际部，可以在小神童和小顽童两款产品中选择，这两款产品说实话看自己喜好选择即可，没有太大优劣之分。给一个我自己选择的建议：3岁以下可以优先考虑小顽童6号经典版，主打疫苗接种保障+寒暑假期间住院津贴翻倍。3岁及以上可以优先考虑小神童6号经典版，主打有一个监管人责任的小保障，比较实用。好了，就说这么多，希望对大家有帮助。
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