香港保险的理赔款、分红怎么顺利转回内地?

侬去斯

最近不少人担心买了香港保险后，后续的理赔款/分红款乃至退保金等能否顺利转回内地，就这个问题我们今天详细聊聊。

一、理赔款/分红款是否一定要转回内地？

首先，要问自己一下这笔钱是否一定要转回内地，毕竟是好不容易转出去的：

1、从资产配置角度：如果这笔钱只是你资产的一小部分，留在香港可以参与全球化的投资机会，比如美股、美债、比特币等等；

2、从家庭长远规划角度：这笔钱可以为未来子女留学、退休移民、海外就医等预留灵活空间；

3、从资产隔离与债务规避角度：保单现金价值可隔离婚姻分割、债务追偿等风险。

如果以上因素你都考虑清楚，就是要把这笔钱转回内地，那么具体执行上如何操作呢？

二、政策支持

2025年1月22日，中国人民银行、商务部、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局联合印发《关于金融领域在有条件的自由贸易试验区（港）试点对接国际高标准推进制度型开放的意见》。



其中提到：在真实合规的前提下，试点地区企业和个人可依法办理经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等跨境资金结算。这为香港保险理赔等资金回内地提供了明确的政策依据和操作指引。



2025年6月22日，跨境支付通正式上线，内地和香港居民可随时随地跨境转账。实时到账+零手续费重塑跨境汇款体验，标志着内地与香港互联互通进入新里程。随着人民币国际化进程的加快，两地的资金流通必然越来越开放。



三、具体路径

一般而言：

1、重疾/身故等保障型基本保额理赔款不受5万美元外汇额度限制。

2、储蓄险分红受每年5万美元结汇额度约束。

具体来说：

按照目前相关政策规定，内地居民购买香港重疾险/寿险的赔付资金，在基本保额以内的部分是不受外汇管制额度限制的，比如A女士投保了香港重疾险，保额为20万美金，15年后发生理赔，由于保单有储蓄分红性质，保额增长了10万（假设），获赔30万美金，其中20万美金基本保额可通过向内地银行提供保单及理赔证明文件即可回内地。剩下的10万美金中，5万美金可以通过个人外汇额度结汇回内地，而其余5万美金可以通过以下五种不占用外汇额度且合法合规的方法回内地：

1、微信、支付宝绑定香港银行卡消费

目前已有5家银行支持微信、支付宝绑定，在内地使用，分别是中国银行（香港）、中信银行（国际）、中国工商银行（亚洲）、大新银行、招商永隆银行。

只需一部手机，方便快捷，适合日常消费。按照实时汇率计算，没有手续费，且不占用外汇额度。如有香港身份，微信支付年累计上限为40万港币。如无香港身份，每年2.5万港币消费上限（未来应该会提升上限）。

2、银行APP二维码支付

可通过香港银行卡APP上的银联二维码消费。比如中银香港的BoC Pay等，内置了银联二维码支付功能的APP都可以在国内支付。已有香港银行账户的朋友，可以去下载对应银行的支付 APP，即可使用。

3、国内银行ATM取现

香港银行卡可以在国内银行ATM机上进行取现，不占用外汇额度，会收一些手续费，且每天最多可取现2万港币额度。

另外如果你有香港信用卡，还可通过信用卡超额还款，然后在内地ATM取现，免手续，每日限额约2万港币。

4、银联POS机刷卡

若你有带银联标志的香港银行卡，可以在内地刷卡消费，实时结汇，无需占用外汇额度。适用于日常消费甚至房车等大额支出。

5、肉身携带现钞入境

最原始、但合法合规的方式。根据国家外汇管理局、海关总署（关于印发《携带外币现钞出入境管理暂行办法》的通知）规定，进境旅客携带超过2万元人民币现钞，或超过折合美元5000元外币现钞的，海关予以放行。

另外，大额资金还可以找货币兑换商渠道，可协商优惠汇率，需谨慎选择持牌机构。有香港身份的朋友，还可以通过注册We Remit （腾讯旗下）后便捷入境，不占用年度结汇额度。目前单笔最多汇款3万港币，每个月最多汇款10万港币，每年上限是120万港币。

目前这些方式已足够满足大多数人提取资金的需求。随着香港支付系统全面接入内地银行体系，未来保费缴纳、理赔金提取、分红转入都将更加便捷。特别是在大湾区，已有部分医院支持与港险直接对接，理赔服务更加高效。

同时，香港金管局正测试数字港元（e-HKD）与数字人民币（e-CNY）的跨境支付，未来可能实现“香港保单→数字钱包→内地消费”的直通链路。

随着跨境支付体系完善，香港保险正从“离岸资产配置”升级为真正“可流动、可管理、可规划的全球资产配置工具”。




作者：微信文章