有百万医疗了,还要重疾险吗?干货篇了解保险必看

贺老师

最近保镖跟进客户，很多客户都跟保镖反馈，老师你的配置方案很好，我只想买个百万医疗险，我觉得重疾作用不大，太贵了。突然发现，保险科普还是比较任重而道远。先说观念，只要配置百万医疗险，这个观念也没有错。如果说你属于，收入不高，还有不少负债车贷房贷，一年结余都没有多少的，那你就适合做百万医疗。不考虑重疾，负担不起，这个没有任何问题。重疾险和百万医疗险的核心区别：一张图看懂，再也不混淆！




一、基础定义：先搞懂 “保什么”





二、6 大核心区别：手把手教你拆穿 “像但不一样”




1. 钱怎么给？—— 赔付方式天差地别

重疾险：
✅ 确诊合同约定的疾病（如癌症、脑中风），一次性打款到账
✅ 钱想怎么用就怎么用：治病、康复护理、还房贷、弥补不上班的收入损失
???? 例子：30 岁买 50 万保额重疾险，确诊乳腺癌直接拿 50 万，哪怕辞职休养也有现金流

百万医疗险：
✅ 必须先自己掏钱治病，再拿发票报销（部分产品有住院垫付服务）
✅ 报销范围限于 “合理且必要的医疗费用”：住院费、手术费、靶向药等
???? 例子：住院花了 15 万，免赔额 1 万，最终报销 14 万，自己掏 1 万

2. 保多久？—— 期限和续保是关键

重疾险：
✅ 可选保至 70 岁或终身，长期合同一旦买定，保费和保障期限不变
✅ 不用担心 “生病后买不了”，哪怕第二年查出慢性病，保单依然有效

百万医疗险：
✅ 多为 1 年期产品，少数能保证续保 20 年（如蓝医保好医好药版、复星星相守）
✅ 续保风险：20年保障到期了，身体情况如果不好或者发生过重大理赔，就很难续保了。
???? 划重点：优先选 “保证续保期长” 的产品（比如保证续保 20 年＞6 年＞1 年）

3. 花多少钱？—— 保费差距大到惊讶

重疾险：
✅ 保费较高，且和年龄挂钩：30 岁女性买 50 万保额，保终身，每年约 5000-8000 元
✅ 缴费期长：可分 20 年 / 30 年交，适合预算充足的人群

百万医疗险：
✅ 保费极低：30 岁女性每年约 300 元，50 岁约1500 元，60 岁约 3000元
✅ 每年缴费，保费随年龄增长而上涨，且要终身缴费（比如 70 岁可能涨到 5000 元 / 年）

4. 保什么病？—— 疾病范围和免赔额是坑点

重疾险：
✅ 保 “重大疾病 + 中症 + 轻症”，比如癌症、心梗、轻度脑中风都能赔
✅ 无免赔额，只要符合条款，哪怕花 1 万治轻症也能赔（通常是保额的 30% 50万保额赔付15万）

百万医疗险：
✅ 保 “所有合理医疗费用”，不管是感冒发烧还是癌症，住院超过免赔额都能报
✅ 有 1 万 / 年免赔额：比如住院花 1.5 万，只报 5000 元；花 100 万，报 99 万
???? 注意：百万医疗险的 “免赔额” 是年度累计的，比如今天住院花了 8000，下个月再花 5000，累计超过 1 万就能报，一个年度累计一次的。

5. 适合谁买？—— 不同人生阶段选不同

优先买百万医疗险的人群：
✅ 预算极低（每年只想花几百元）
✅ 年轻人（20-30 岁，保费便宜）
✅ 已有社保，但担心大额医疗费掏空积蓄

必须加重疾险的人群：
✅ 家庭经济支柱（生病后要覆盖房贷、孩子学费）
✅ 担心康复期没钱：比如癌症治疗后需要 3-5 年康复，重疾险的钱能覆盖这段时间的开销
✅ 年龄＞50 岁（百万医疗险保费高，重疾险可能保额不够或保费倒挂）

6. 能不能一起买？—— 最佳搭配方案在这里

黄金组合：重疾险 + 百万医疗险
✅ 重疾险解决 “收入损失 + 康复费用”，百万医疗险解决 “高额医疗费”
✅ 例子：小王得了白血病，重疾险赔 50 万用于养病，百万医疗险报销 80 万治疗费，双重保障零压力

预算有限的折中方案：
✅ 先买百万医疗险（解决大额风险），等收入提高再加重疾险
✅ 重疾险可以先买 “保至 70 岁” 的定期产品，保费便宜，先覆盖关键年龄段

三、避坑指南：90% 的人踩过的坑

重疾险别只看 “保多少种病”：

银保监会规定的 28 种重疾已覆盖 95% 的理赔，重点看 “轻症 / 中症是否包含高发疾病”（比如轻微脑中风、冠状动脉介入术）


百万医疗险必看 “续保条件”：

避开 “续保需要审核” 的产品，优先选 “保证续保期内无论是否理赔、产品是否停售都能续保” 的类型（如保证续保 20 年）

3. 考虑配置，就需要果断点不要拖：        有部分宝子，有保险的想法，最后因为需要花钱，就犹豫不决，最后干脆放弃了。然后往往是体检或者发生了什么疾病，又想起来配置保险了。

这种真的不想交流呀总结明天和意外谁也分不清哪个先来，各位可以在抖音上搜下癌症，你会发现一个好身体真的很重要。我们能做的，保持好的生活习惯，去尽力享受生活，如果有能力给自己和家人配置一份保险，转移风险是一种爱与守护的哲学。







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