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重疾险选购保姆级教程

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发表于 3 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
重疾险怎么买,今天给大伙出一个保姆级教程



温馨提示,文章很长,内容很干

直接上目录,按需翻看

1. 重疾险,真正的功能

2. 三步敲定保额
3. 重疾险怎么选


4. 保险公司怎么选

5. 重疾险,实际也是在存钱
6. 保定期还是终身


7.消费还是返还型



1、重疾险,真正的功能

搭配「医疗险」使用,

常听说的「重疾险」的作用,

是补偿「收入损失」;

医疗险解决看病报销的「支出损失」,

重疾险解决因病无法工作造成的「收入损失」,

一进一出,解决疾病困扰。

然而,

重疾险赔付的是实打实的「现金」,

且这份现金是确定的数值,

现金,你可以自行决定如何消费,

可以治病、可以还房贷、给娃交学费等等等等



「医疗险」很重要,

但同样有几大缺陷:

不一定可以终身续保,要看产品稳定性和理赔情况

随着年龄增长而涨价,越来越贵。

既往症默认免责,以前得过的疾病不保。

报销合理必要的医疗费用,理疗啥的不保。

来看看「重疾险」

保终身,永不断保。

价格固定,保额固定,永不涨价。

只要保司审核通过,以前的疾病也能保。

赔现金,治病旅游干啥都行,无限制。

总结一下,

医疗险选购理赔有条件,

终身视角下,重疾险才是主力。

哪天医疗险断保了,治病生活得靠重疾险。

它更具有确定性,稳定性。

重疾险为主,医疗险为辅,

才是合理的保险配置观。



2、三步敲定保额

我们敲定保额的时候,从三方面去分析:

①、心理安全感

②、实际财务情况

③、预算

买重疾就是买的心理安全感,

真出了事,赔多少钱,会觉得有安全感?

这个数值因人而异,

当确诊一场大病,

通常会有半年左右的治疗期,

3-5年的恢复期,

比如在一二线城市的小甲同学,

觉得他的安全感30w就够用了,

他一年实际开销是20w,

显然和实际的财务状况不符合

如果当真产生理赔

家里1年半就花完了,

还不算什么护理康复费用,

那,就得调。



最后一步就是预算

比如50w保额,

能同时满足安全感 + 实际财务状况,

那我的预算,能不能hold住?

这个预算别有压力,

保险的作用是为了让生活更美好。

如果预算不够,需要怎么搭配出这个保额,

产品选择的多样性就很重要了,

就考验专业度了。



3、重疾险怎么选

市面上的重疾险上百款

我该怎么选?

按照保障类型,基本就三种

①单次赔

②分组多次赔

③不分组多次赔

其中③不分组多次赔有需要关注的条款,

即,三同条款:

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故被同时确诊两种或者两种以上的重大疾病,保险公司仅按一种疾病赔偿的条款。



比如买50万保额的重疾险

出现「 肾衰竭 」,

后续导致了要「换肾」,

属于「两次」关联度极高的重疾。

①单次赔付:

只能赔50w,第一次赔完之后,合同就没了,然后得过重疾这辈子都不能买其他保险。

②分组多次赔:
只能赔50w,因为这俩疾病是在同一个组别,一组只赔一次。

③不分组多次赔:
有三同条款,50w赔一次

无三同条款:

先赔 50w ,间隔期过后换肾再赔50w

几乎所有的客户,

建议买无三同条款不分组多次赔,

这就是最好的,没得说。

重疾险,最核心的就是重疾保障。

重疾的档位选好了,

剩下的,都是些细枝末节的东西了。

如果你懂整个保险市场,

第一梯队的产品,

除了重疾之外,

轻中症的赔付比例和次数,

都大同小异。



4、保险公司怎么选

买保险,别看哪一家业务员咋说,

请放眼整个保险市场,

看看有哪几类公司,分别是什么特点,

目前市面上的保险公司,

大致分为四类:



普通人大概率只听过第一类,

正常,每个行业都有信息差,

就像我也不清楚你行业有哪位专家。

我的建议是:

想买责任好、服务优的,重点看合资保司。

想买性价比高的,重点看民营保司。

一般配置思路建议:

合资保司+民营保司,搭配着买

保额充足,责任优秀是前提,

同时能少花很多钱。

说个常识:

无论你买任何保险公司的重疾险,

都是安全兜底的,

得益于国内的监管制度+保险法兜底保护。



5、重疾险,其实也是在存钱

你买的重疾险,

不只是一份保障,

也是一份资产。

这部分比较长且比较难懂,

却实实在在关乎你的利益,耐心慢慢看。

①、你买的重疾险,会有个「现金价值」

意味着如果你想退保,可以退出来多少钱。

②、重疾险同时拥有「保费豁免」,

万一出险,后续的保费就不用交了。

③、部分重疾险带有「身故责任」,

也就是说,无论这一辈子是否出险,

身故也会退还保费。

举个例子,一个30岁女生,

每年1W,交30年,总保费30W

保额50W,带有身故责任,保费豁免。

对应案例一一展开说明

①「现金价值」

这份重疾险,

在交完保费的几年内,

现金价值会超过总保费。



相当于,一个30岁女性,

在退休的时候如果退保,

能把保费+利息一次性拿回来,

因为退保的现金价值,超过总保费了。

②「保费豁免」

如果保障到第10年,

不幸出险个轻症或者中症,

中症60%赔付比例,50w*60%=30w

可以得到30w的赔付,

且后续的20w保费的也不用交了。

重点来了

触发轻/中症赔付后,

剩余次数的轻/中/重症保障责任,

现金价值,

身故责任依然在。

③「身故责任」

相当于花了10W的保费撬动了

30W中症赔付

+

剩余保障责任(轻/中/重)

+

随时可退保的现金价值



身故责任(50W)

很复杂,但很划算。

总结来说,

一份重疾险,

要么生病理赔,后续保费不用再交。

要么就存起来,退休时可以一次性拿出。

要么就留给家里人,身故时一次性赔几十万。

买的时候,将自己的钱,

一点一点的存进小金库

用到它的时候,

保险公司连本带息一次性给你,

没准还有额外惊喜。

用不到的话,

平平安安度过一辈子

能给家人存一份钱。





6、保定期还是终身?

保定期,便宜。

保终身,贵。

如果理解不深,理所当然的结论是:

预算不够,保定期。

预算够,保终身。

回想一下前文提到的,

医疗险是会断保的,终身主力得靠重疾险

重疾险是份很划算的资产

现金价值可退,选择权在自己手上

结论呼之欲出

强烈建议买终身

且重疾保费会随着年龄增加而增加,

超过45岁

可能出现保费和保额持平甚至倒挂

年纪越大,患病风险越高,保费越贵,

那时候是不太能购买或者加保的

我们试想一下,

等自己60多岁的时候,

看着身边同龄人身体陆续出现问题,

再看看自己70岁定期重疾险的合同,

不知该庆幸自己身体很好,

还是遗憾当初的选择

当自己开始遗憾时,

往往就失去了投保终身重疾险的资格。

相比之下,

终身重疾险,

弹性是很高的,

年纪大了,保障不想要了,

至少可以退保拿钱。

可攻可守。



7、消费型还是返还型?

消费型

保费交了就是交了

返还型

生存至多少岁返还保费

如果对保险的理解比较浅的,

既有保障,还能退保费,一举两得

本质是偷换概念的定期重疾险

保障责任弱,赔付次数和比例低,

且,保费贵的惊人,

把未来要还给你的钱,

提前加到了你交的保费中,

相当于借给保险公司一笔大额、

几十年以后还的资金用于投资。



拿这份保费,有很多更好的选择

①、买一份不分组多次赔,责任优秀,

       保终身的重疾

②、买一份不含身故责任的终身重疾险

       加一份保障身故责任的定期寿险

       再加一份增额寿(储蓄)险

这里就不展开了,欢迎探讨



以上是针对重疾险选购的思考和梳理,

叠个甲,

文章不针对任何公司的某一产品。

万一有人能坚持看到这里,

想探讨一下保险产品,

欢迎加我微信:18522071059



作者:微信文章

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